Основные виды ипотечных кредитов. Ставки и первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Индикаторы стоимости финансовых ресурсов. Порядок проведения оценки залога. Методы оценки приобретаемого объекта недвижимости. Тенденции ипотечного кредитования России.
Изначально сам термин "ипотека" произошел от греческого "hipotheke", которое на русский язык переводится как "заклад" или "залог". Ипотека (в классическом варианте) - это среднесрочный или долгосрочный кредит, который предоставляется заемщику под залог приобретаемой или уже имеющейся земли и/или недвижимости (квартиры, дома, коттеджа и т.д.). При получении ипотеки договор залога в обязательном порядке регистрируется в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр), а все сведения о купле, продаже или обременении залогом любой недвижимости заносятся в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.Существует три основных вида ипотечных кредитов, каждый из которых отличается целью кредитования, возможностями и ставками: 1. Классическая ипотека - это ипотечный кредит, который предоставляется на покупку недвижимости на вторичном рынке жилья. При этом приобретаемое жилье оформляется банку в залог в качестве обеспечения по этому кредиту. Когда заемщик получит свидетельство о собственности, квартира будет оформлена в залог (как и в случае с кредитом на приобретение вторичной недвижимости).Ставки по ипотечному кредиту зависят от банка, валюты предоставления кредита, величины первоначального взноса, вида кредита и условий договора (ипотека с фиксированной или плавающей ставкой). По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже. Ставку LIBOR можно найти во многих деловых и финансовых периодических изданиях (например, в газете "Ведомости") . Ставка МОСПРАЙМ (MOSPRIME Rate) - независимая индикативная ставка предоставления банками друг другу рублевых кредитов на московском денежном рынке. Например, в список банков, объявляющих ставки, входят Сбербанк, ВТБ, Ситибанк, Росбанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк и т. д.Залог возник и развивался одновременно с возникновением элементов частной собственности, как финансово-экономический инструмент, обеспечивающий защиту кредиторов и способствующий развитию инвестиционной деятельности. В общем смысле, залог можно определить как имущество или другие ценности, которые служат обеспечением займа. Иначе говоря, залог является неким способом обеспечения обязательства, при котором залогодержатель (юридическое или физическое лицо, принимающее предмет залога, в качестве обеспечения выданного им займа), в случае неисполнения залогодателем (юридическое или физическое лицо, предоставившее предмет залога для обеспечения своего долга) имеет преимущественное право перед другими кредиторами удовлетворить свое требование из стоимости заложенного имущества. В "Большом экономическом словаре" дано следующее определение залога: "Залог - способ обеспечения обязательства (иногда на условиях, определяемых центральными банками), при котором залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Конкретность - имущество, переданное в залог должно по своим характеристикам (и в частности по функциональному назначению) точно совпадать с данными, которые оно имеет в качестве объекта государственной регистрации.Кредит выдается обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита менее жесткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее, обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Размер такого постоянного аннуитетного платежа (А) вычисляется по формуле: , (1) где S - величина (тело) кредита, p - величина процентной ставки за период (в долях), n - количество периодов. В целом, дифференцированные платежи считаются более выгодными для заемщика, но при этом они довольно тяжелы и жестки по условиям для заемщика в первые годы выплаты кредита.Вот что на эту тему говорят "Рекомендации по критериям отбора оценщиков для долгосрочного сотрудничества с банками": "Для оценки имущества или иных активов хозяйствующих субъектов для целей обеспечения кредитных средств собственник активов или банк, как правило, привлекает оценщиков. В целях защиты от некачественной оценки и повышения эффективности процесса кредитования банк может выбрать конкретных оценщиков в качестве партнеров при оценке для целей залога. С целью обеспечения требуемого качества оценки и снижения временных издержек банк рекомендует своим клиентам и заемщикам обращаться к оценщикам - партнерам банка при необходимости проведения оценки для целей залога. Для оценки своих активов потенциальный заемщик впра
План
Оглавление
1. Определение ипотеки
2. Виды ипотечных кредитов
3. Ставки и первоначальный взнос
4. Залог
5. Особенности ипотечного кредита
6. Порядок проведения оценки залога
7. Методы оценки приобретаемого объекта недвижимости
8. Тенденции ипотечного кредитования в России
9. Сравнение ипотечных программ банков
Заключение
Список использованных источников
1. Определение ипотеки
Вывод
В данном реферате произведено рассмотрение особенностей расчета стоимости залога при использовании ипотеки для недвижимости разного вида. При исследовании данной темы нами было выяснено, что создание залога и работа с ним при ипотечном кредитовании имеет достаточное количество значительных и менее значительных отличий. Особенностью ипотеки является то, что она рассчитана на длительный период времени, стандартные кредиты на жилье выдаются на несколько (десять, двадцать, двадцать пять) лет. В отличие от других видов залоговых кредитов, все ипотечные кредиты по закону подлежат обязательной регистрации. Существует три основных вида ипотечных кредитов, но в каждом из этих трех случаев для обеспечения кредита используется залог. Ставки по ипотечному кредиту бывают фиксированные или плавающие. Фиксированная ставка определяется на весь срок договора, а плавающая привязана к биржевым ставкам LIBOR или МОСПРАЙМ. При работе над рефератом удалось установить, что чем больше ставка по кредиту, тем более выгодным для заемщика является больший срок ипотечного кредитования, в том числе и изза возможности дальнейшего рефинансирования ипотеки. Что касается залога, то он предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств, который не предполагает взимание платы за его предоставление. При ипотеке предметом залога является недвижимость. Работа с залогом, расчет его стоимости при ипотеке очень сложны и трудоемки. Одной из главных проблем при рассмотрении возможности предоставления банком кредита является определение стоимости закладываемого имущества. Установление объективной и взаимоприемлемой цены залога значительно ускоряет процесс кредитования. Характерным является то, что определением стоимости залога занимаются не банки, выдающие кредит, а оценочные компании. В целях защиты от некачественной оценки и повышения эффективности процесса кредитования банк выбирает конкретных оценщиков в качестве партнеров при оценке для целей залога. Тем не менее, поскольку заказчиком оценки является заемщик, он может заказать оценку выбранной им оценочной компании и банк не в праве этому препятствовать. Одной из важных особенностей в ситуации залога при ипотеке является то, что оцененная стоимость заложенного имущества может вообще не соответствовать рыночной цене данного имущества, поскольку в соответствии с п.3 ст.9 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем. При проведении оценки залога оценщик стандартно использует три способа оценки - сравнительный, доходный, затратный. Несмотря на то, что перечень способов стандартен, изза особенностей недвижимости как объекта оценки (например то, что необходимо учитывать стоимость земли), процедура оценки имеет отличия. Процедура проведения подобной оценки регламентируется российским законодательством. В настоящее время в России рынок ипотечного кредитования интенсивно растет, доступность ипотеки повышается. Тем не менее, пока еще ипотечные программы банков обходятся заемщику в разную цену. Скорее всего, с ростом предложения ипотечных кредитов и снижением процентных ставок ситуация будет выравниваться.
Список литературы
Законы и стандарты: 1. Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации" (в редакции от 18.07.2011).
2. Федеральный закон "Об ипотеке (залог недвижимости)" в редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ.
3. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге) недвижимости" (в редакции от 01.07.2011).
4. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 № 102-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.06.1997, действующая редакция от 19.05.2013).
5. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 № 102-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.06.1997, действующая редакция от 19.05.2013). В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ.
6. Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ.
7. Федеральный закон № 122-ФЗ от 21 июля 1997 года "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (в редакции от 19.07.2011).
8. Федеральный закон № 215-ФЗ от 22 декабря 2004 "О жилищных накопительных кооперативах" (в редакции от 23.07.2008).
9. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 "О кредитных историях" (в редакции от 11.07.2011).
10. Федеральный закон № 190-ФЗ от 18 июля 2009 "О кредитной кооперации".
11. Федеральный стандарт оценки "Цель оценки и виды стоимости" (ФСО № 2)". Утвержден Приказом Минэкономразвития России от 20 июля 2007 г. № 255.
12. "Общие понятия оценки, подходы к оценке и требования к проведению оценки (ФСО № 1)". Приказ Минэкономразвития России от 20 июля 2007 года N 256.
13. "Рекомендации по критериям отбора оценщиков для долгосрочного сотрудничества с банками" (разработаны АРБ, согласованы ФАС РФ 06.05.2009).
Справочники: 14. Россия в цифрах. 2012: Крат. стат. сб. Росстат - М., 2012. - 573 с.
Учебные пособия и словари: 15. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости. - М.: Юрайт 2012. - 896 с.
16. Севостьянов А.В. Экономика недвижимости. - М.: КОЛОСС 2007. - 276c.
17. Словарь: Борисов А.Б. Большой экономический словарь. - М.: Книжный мир, 2003. - 895 с.
Периодические издания: 18. Коробчанская Е.А. Ипотечное кредитование в посткризисный период: как не допустить старых ошибок // Банковский ритейл. - 2011. - № 1.
Интернет-источники: 19. Хуснетдинова Л.М. Ипотечное жилищное кредитование - механизмы обеспечения доступным жильем основной массы населения Российской Федерации [Электронный ресурс] - URL: 20.
