Пути совершенствования потребительского кредитования - Дипломная работа

И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары. Цель дипломной работы - рассмотреть пути совершенствования такого вида банковских услуг, как потребительское кредитование, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, дать сравнительную характеристику потребительского кредитования по различным признакам на примере некоторых российских банков, кроме этого проанализировать потребительское кредитование в зарубежных странах.Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. И потребители, и кредиторы считают более удобной формой возврат займа по частям, и подавляющая часть займов (примерно 90 %) предоставляется с рассрочкой погашения, а платежи делаются, как правило, ежемесячно. А если вы решили воспользоваться банковским займом, то банк, согласившись предоставить кредит, переводит деньги на текущий счет клиента и покупка товара оплачивается сразу полностью чеком; приобретенные вещи сразу становятся вашей собственностью, как будто вы заплатили за них наличными. Если банк использует такую схему предоставления займов, клиенту, чтобы получить заем, нет необходимости встречаться со служащим банка: достаточно заполнить стандартную форму и отправить ее банку, который проведет ее обработку, оценивая каждый ответ определенной суммой баллов.Сегодня получить кредит может практически любой работающий гражданин, достигший 21 года (в некоторых банках даже 18 лет) с положительной кредитной историей. Смысл этого кредита в том, что банк не будут интересовать доходы клиента и его платежеспособность в принципе. Тоже обычный потребительский кредит, при оформлении которого банк не требует поручителя, но сумма такого кредита будет строго ограничена доходами самого заемщика. Если клиент уже кредитовался в банке ранее и своевременно (а лучше досрочно) его выплатил, банк к таким клиентам относится лояльнее и предлагает потребительские кредиты на льготных условиях (с минимальным пакетом документов, по сниженным ставкам, без комиссии и т. д.) Глобально же все варианты можно поделить на 2 вида: кредиты на текущие нужды и кредиты на капитальные затраты.Обеспеченные потребительские кредиты, или потребительские кредиты с залогом - это кредиты наличными, выдающиеся под поручительство физического или юридического лица или же под залог имущества. Залог (или поручительство) служат гарантом возвращения долга: в случае, если заемщик не сможет по каким-либо причинам вернуть деньги банку, долговые обязательства возлагаются на поручителя, либо возмещаются посредством залога. Обеспеченные кредиты, по сравнению с кредитами без залога, имеют свои неоспоримые преимущества: как правило, это более низкая процентная ставка (для различных банков колеблется от 9% до 18%; самая маленькая процентная ставка будет в том случае, если в качестве залога выступает недвижимость) и большая максимально выдаваемая сумма (она может быть значительно увеличена, в зависимости от стоимости закладываемого имущества). Продолжительность периода выплаты по кредиту с обеспечением будет начинаться с 6 месяцев и ограничиваться 5 годами. Раньше банки зачастую устанавливали мораторий, запрещающий частичное или полное досрочное погашение кредита в течение некоторого периода, обычно первых 3-х месяцев.Правовые отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с получение кредита регулируются кредитным договором. Правовое регулирование кредитного договора осуществляется на основании § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского кредита и его роль в экономике

1.2 Основные формы и виды потребительского кредитования

1.3 Обеспеченные потребительские кредиты

1.4 Правовое обеспечение потребительского кредита

Глава 2. Анализ и оценка современного состояния потребительского кредитования в России

2.1 Анализ и оценка рынка потребительского кредитования

2.2 Современные формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования

2.3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Заключение

Список использованных источников