Финансово-хозяйственная характеристика банка ОАО "Росгосстрах банк". Понятие и виды процентных ставок по кредитам и депозитам. Анализ применяемых процентных ставок в России и других странах. Оптимизация банковской прибыли и улучшение работы филиалов.
2.2 Процентные ставки по кредитам и депозитам в "Росгосстрах Банке"3.1 Оптимизация банковской прибыли "Росгосстрах Банка"Согласно им по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Кредитодатель имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме в случае нарушения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явным образом свидетельствуют о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен. Федерального закона от 21.03.2005 N 22-ФЗ) Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Процентная ставка - это комиссия, которую заемщик платит кредитору за взятие у него ссуды. В свою очередь коммерческие банки берут кредиты у Центробанка, и тоже платят комиссию в виде учетной ставки (ставка рефинансирование).Открытое акционерное общество "Росгосстрах Банк" (далее ОАО "Росгосстрах Банк") сокращенное наименование ОАО "РГС Банк" является юридическим лицом, созданным в форме открытого акционерного общества, действующим в соответствии с ГК РФ и Федеральным законом "Об открытых акционерных обществах". "Росгосстрах Банк" сотрудничает со следующими западными банками: Commerzbank AG, LANDESBANK Berlin AG (Germany), VTB Bank (France, Germany, Austria), JPMORGAN Chase Bank (New York), Monte dei Paschi di Siena (Italy). Рассмотрим организационную структуру управления банком ОАО "Росгосстрах Банк". В них можно рассмотреть под какие проценты "Росгосстрах Банк" выдает кредиты, и под какие проценты люди кладут деньги на вклады. На сегодня именно Москва является наиболее конкурентным рынком, где действуют программы таких банков, как "Банк Русский стандарт", Хоум кредит энд Финанс Банк (ХКФ), Альфа-банк, Банк Москвы, Росбанк( бывшее "Первое О.В.К."), ВТБ 24, "Ренессанс Капитал", "Уралсиб", Московский банк реконструкции и развития (МБРР), ОТП Банк и др.Раздел посвящен тому, что следуют выбрать оптимальный вариант процентных ставок как для банков, так и для заемщиков. На примере ОАО "Росгосстрах Банк" будет показано, что банки устанавливают высокие ставки по ссудам это ведет к уменьшению клиентов, которые берут кредиты, а, следовательно, и к уменьшению прибыли. Все это произошло от того, что проценты по кредитам возросли, по вкладам упали, так банк решил увеличить свою маржу. Далее будет приведена таблица по потребительскому кредитованию с процентными ставками за 2012 и 2013 года, все это отражено в таблице 20. Средний процент по потребительским кредитам в "Росгосстрах Банке" за 2013 год составляет 19,43%, а в зарубежных странах, например, таких как Польша 11.8%, Италия 3,64%, Германия 5,9 %.Так как банк выбирают по двум показателям: репутации банка и величине процентной ставки. Целью исследования являлись процентные ставки ОАО "Росгосстрах Банк" и разработка рекомендаций для дальнейшего развития процентных ставок в данном банке. Для достижения цели выпускной квалификационной работы решены следующие задачи: - раскрыты теоретические аспекты процентных ставок; сформированы перспективы развития применения процентных ставок в ОАО "Росгосстрах Банк". А если процентные ставки будут занижены, банк не сможет покрыть убытки по не возвращенным кредитам.
Глава 2. Процентные ставки в ОАО "Росгосстрах банк"
Вывод
Как изложено ранее, что количество взятых кредитов обратно пропорционально величине процентных ставок. Так как банк выбирают по двум показателям: репутации банка и величине процентной ставки.
Целью исследования являлись процентные ставки ОАО "Росгосстрах Банк" и разработка рекомендаций для дальнейшего развития процентных ставок в данном банке.
Для достижения цели выпускной квалификационной работы решены следующие задачи: - раскрыты теоретические аспекты процентных ставок;
- изучены процентные ставки ОАО "Росгосстрах Банка";
- сформированы перспективы развития применения процентных ставок в ОАО "Росгосстрах Банк".
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе являлось ОАО "Росгосстрах Банк"".
В ходе исследования в качестве перспективы развития процентных ставок были предложены два варианта совершенствования. Это оптимизация банковской прибыли и улучшение работы филиалов.
Главная цель при оптимизации банковской прибыли заключается в том, что бы у банка была приемлемая прибыль, а кредиты для заемщиков были предельно доступны. Так как если ставки будут высокие у клиентов отпадет любое желание брать кредит под столь высокий процент. А если процентные ставки будут занижены, банк не сможет покрыть убытки по не возвращенным кредитам. Что бы избежать высоких ставок и риска убытка по не возращенным кредитам, нужно обеспечить возвратность ссуд. Для обеспечения возвратности ссуд нужно: - вести мониторинг финансового состояния заемщика в течение срока действия кредитного договора;
- отслеживать целевое использование кредитных средств;
- сопоставлять объем предоставления кредитов с объемами текущей деятельности;
- По заемщикам с наибольшим риском регулярно получать справки из ЕГРП о наличии/отсутствии обременений третьих лиц, как предметы залога, так и на иные объекты недвижимости заемщика и связанных с ним лиц. Данное действие способствует выявлению проблемной задолженности на ранней стадии.
Если же говорить о работе филиальной сети, то следует ужесточить контроль над их работой. Особенно над работой специалистов и сетью самообслуживания. Контроль над работой персонала можно ужесточить следующими способами: - ужесточить внутренний регламент банка;
- устраивать проверку на знание регламента;
- сделать доступнее клиентам книгу жалоб и пожеланий;
- финансовые поощрения работника, в тех случаях, когда к нему нет претензий по выполнению своих обязанностей;
- контроль над телефонными разговорами (а именно всю ли информацию специалист доносит клиентам, соблюдает ли специалист субординацию и подобные критерии) и т.п..
Так же следует активно развивать сеть самообслуживания Банка (интернет-банк, терминалы, многофункциональные банкоматы), потому что много жалоб поступают именно на дефицит банкоматов и терминалов или на их не работоспособность, так что нужно следить изза исправностью устройств. Когда не хватает банкоматов, то за услуги приходят платить в банк и выстраиваются большие очереди, что вызывает у людей возмущение, а это тоже отрицательно сказывается на рейтинге банка.
Рекомендовано: оптимизировать прибыль и ужесточить контроль над работой филиалов. Результаты исследования для предприятия имеют практическую значимость.
Список литературы
банк процентный ставка депозит
Введение
Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что количество взятых кредитов обратно пропорционально величине процентных ставок. Так как банк выбирают по двум показателям: репутации банка и величине процентной ставки. С вкладами дела обстоят по-другому, тут прямо пропорциональная зависимость, чем больше процент, тем больше вкладчиков. Но у коммерческих банков есть вышестоящий банк, Центробанк, который выдает им денежные средства, также под проценты. Существует такое определение как ставка рефинансирования или учетная ставка. Ставка рефинансирования (учетная ставка) - это по-другому денежное снабжение Центральным Банком России коммерческих банков. На данный момент она составляет 8,25%. То есть банки не могут снижать процентные ставки по кредитам ниже этого минимума, так как они просто не будет получать маржу. В чем тогда смысл их существования?
Объект исследования ОАО "Росгосстрах Банк". Предметом исследования в работе являются динамика и перспективы процентных ставок.
Цель выпускной квалификационной работы состояла в исследовании процентных ставок ОАО "Росгосстрах Банк" и в разработке рекомендаций для дальнейшего развития процентных ставок в данном банке.
Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи: - раскрыть теоретические аспекты процентных ставок;
- изучить конкретные процентные ставки в ОАО "Росгосстрах Банк";
- сформировать перспективы развития применения процентных ставок в ОАО "Росгосстрах Банк".
В работе использованы следующие методы исследования: аналитический, сравнения, графический, табличный.
При написании выпускной квалификационной работы использованы различные информационные источники: нормативно-законодательные документы, научная и учебная литература.
Практическую основу работы составили первичные и отчетные документы ОАО "Росгосстрах Банк" за период 2011-2013 гг.
Структура выпускной квалификационной работы содержит введение, в котором описан план исследования дипломной работы; первую главу, в которой расписана вся теория процентных ставок, в общем; во второй главе описаны процентные ставки в ОАО "Росгосстрах Банк"; в третьей главе прописаны рекомендации для развития процентных ставок в ОАО "Росгосстрах Банк"; в заключении подведены итоги.1. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Ачкасов А.И. - М.,2009г.-360с.
2. Бухгалтерский баланса ОАО "Росгосстрах Банк" .
3. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011).
4. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 02.12.1990 N 395-1 ФЗ.
5. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" статьи 29 (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).
6. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ.
7. А.Г. Грязнова Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредит. Процесс ком. Банка./Ред. колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин и др. М.: ДЕКА, 2009. - 112с.
8. Зражевский В. Минимизация рисков - основной принцип построения эффективной системы управления финансовыми потоками. - Аналитический банковский журнал, 2009.
9. Отчет о прибылях и убытках ОАО "Росгосстрах Банк".
10. Отчет о движении денежных средств ОАО "Росгосстрах Банк".
11. О.И. Лаврушина Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс под ред. О.И. Лаврушина: учебное пособие - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 320 с.
12. Лаврушин О.И. Экономическая роль банковского процента. М: Финансы и статистика, 2009.
13. Положение ЦБ РФ № 39-П (ред. от 26.11.2007) "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".
14. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности".
15. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
16. Черепанов А. Надежность коммерческого банка: анализ структуры баланса // Банковский бюллетень. 2009. № 46 (98).
