Процентна політика: роль і місце в стратегії українських банків - Дипломная работа

Ознакою сучасного вітчизняного ринку є недостатня пропозиція ресурсів з боку небанківського сектора, висока вартість залучених коштів, яка впливає на рівень ставки за кредитами при обмеженій кредитоспроможності економічних субєктів. При цьому динаміка процентних ставок залучених та розміщених коштів тісно повязана з тенденцією облікової ставки Національного банку України, а співвідношення обсягів та процентних ставок значно відрізняються від класичних форм рівноваги. У діючих ринкових умовах важливою проблемою фінансового менеджменту є ефективна процентна політика, що повязує необхідні обсяги банківського продукту з припустимим абсолютним рівнем ставок та відносним значенням чистого процентного спреду та маржі. Рівноважна процентна політика поєднує ставки залучених і розміщених коштів зі стратегічними задачами розвитку банківських установ, підтримкою їх прибутковості та фінансової стійкості. Метою дипломної роботи є обґрунтування та розробка теоретичних і методичних підходів до підвищення рівня чистого процентного доходу банківської установи при одночасній підтримці її фінансової стійкості на базі дослідження головних чинників, що впливають на банківський процентний продукт.Розрізняють процентну політику НБУ та процентну політику комерційних банків. Процентна політика НБУ визначається цілями і задачами грошово-кредитної політики держави, а та в свою чергу - процесами, що відбуваються в економіці, і тими задачами, що ставляться на певних етапах її розвитку. При проведенні депозитної політики враховуються принципи організації депозитних операцій і їх взаємозвязок з сукупним грошовим оборотом, співвідношення економічних і організаційних методів в управлінні депозитними операціями, форми депозитних рахунків і сфера їх застосування, порядок відкриття і закриття депозитних рахунків, правила зарахування і вилучення грошових коштів клієнтів, порядок і умови переказу грошових коштів з одних депозитних рахунків на інших, граничні терміни зберігання грошових коштів на депозитних рахунках. Особливе значення має рівень депозитного відсотка, тобто відсотка, виплачуваного клієнтам комерційного банку по привернутих внесках (депозитам), оскільки основу депозитної діяльності комерційних банків складають операції по залученню ними грошових коштів. Проведення науково обґрунтованої процентної політики припускає не тільки вдосконалення системи внесків, що діє, як форми акумуляції грошових коштів субєктів господарювання, але і створення спеціальної системи економічних стимулів, які повинні спонукати підприємства, організації і населення зберігати свої поточні грошові доходи і накопичення на тих або інших депозитних рахівницях, зацікавлювати банки в розвитку різних видів внесків, впровадженні нових, прогресивніших і економічних форм депозитних рахунків.Плаваючі процентні ставки коливаються залежно від ступеня розвитку в країні ринкових стосунків, зміни розміру відсотків по депозитах (внескам), попиту і пропозиції на кредитні ресурси, а також стани економіки і фінансового положення позичальника. Процентні ставки по позиках з плаваючим відсотком зазвичай нижче за ставки по позиках з фіксованим відсотком, оскільки в даному випадку вище ризик позичальника (процентна ставка може вирости і, відповідно, зростуть щомісячні виплати позичальника). При встановленні позикового відсотка банки зазвичай враховують не тільки рівень облікової ставки центрального банку, але і розмір базової ставки (є результатом середніх або нейтральних дій чинників на рівень ставок), а також ставки відсотка інших банків. Найбільш важливі закономірності побудови системи процентних ставок ринку позикових капіталів зводяться до наступного: - ставки по грошових інструментах (вільно оборотним цінним паперам), що вільно звертаються, зазвичай нижче за ставки по інструментах з обмеженою оборотністю; Позиковий відсоток повязаний з наданням так званих дисконтних позик, тобто позик, номінальна величина яких менше тієї величини, яка фактично передається в розпорядження позичальника банком у момент видачі позики.У Великобританії банківській установі необхідно отримати від Банку Англії ліцензію, що дозволяє привертати депозити, а у разі порушення на порушника накладається значний штраф або він піддається тюремному висновку строком до двох років; комерційні банки в значних обємах привертають депозити як фірм і корпорацій, так і некомерційних організацій і приватних осіб, що створює можливості для розширення кредитної діяльності банків і підвищення ліквідності їх балансів; комерційні банки при проведенні депозитних операцій використовують різні угоди, договори або зобовязання по депонуванню засобів, на основі яких регулюються стосунки між банком і депонентом (такі договори або угоди можуть містити особливі умови депонування, повернення засобів і їх використання банком). Підвищення рівня процентних ставок по депозитах є обєктивним економічно і соціально, оскільки в умовах інфляції неможливо забезпечити захист інтересів вкладників, а також зацікавити розміщувати внески в банк на тр

ЗМІСТ

ВСТУП

РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ПРОЦЕНТНОЇ ПОЛІТИКИ

1.1 Економіко-правова сутність реалізації процентної політики

1.2 Системний підхід до визначення основних елементів процентної політики банківських установ

1.3 Особливості впливу ринкового середовища на формування процентної політики банків

1.4 Техніко-економічна характеристика ВАТ «Райффайзен Банк Аваль»

РОЗДІЛ 2. АНАЛІЗ ДІЮЧОЇ СИСТЕМИ ФОРМУВАННЯ ТА РЕАЛІЗАЦІЇ ПРОЦЕНТНОЇ ПОЛІТИКИ БАНКІВСЬКОГО СЕКТОРУ ЕКОНОМІКИ

2.1 Динаміка розвитку узагальнюючих показників банківської діяльності України в 2008 році

2.2 Оцінка передумов формування процентної політики на ВАТ «Райффайзен Банк Аваль»

2.3 Організація аналізу кредитного портфеля ВАТ «Райффайзен Банк Аваль»

2.4 Аналіз інформаційної системи та технологій в ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» по Харківській області

РОЗДІЛ 3. ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ ПРОЦЕСУ ФОРМУВАННЯ ПРОЦЕНТНОЇ ПОЛІТИКИ ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» В ХАРКІВСЬКІЙ ОБЛАСТІ

3.1 Оптимізація процентної політики дирекції ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» по Харківській області

3.2 Ціноутворення як елемент процесу формування процентної політики

3.3 Перехідна динаміка швидкості нарахування проценту банку

РОЗДІЛ 4. ПРАВОВІ, СОЦІАЛЬНО - ЕКОНОМІЧНІ, ОРГАНІЗАЦІЙНО - ТЕХНІЧНІ ПИТАННЯ ОХОРОНИ ПРАЦІ В БАНКІВСЬКІЙ УСТАНОВІ

4.1 Аналіз санітарно-гігієнічних умов праці в Нововодолазькому відділенні ВАТ «Райффайзен Банк Аваль»

4.2 Техніка безпеки та протипожежна профілактика

4.3 Розрахунок шляхів і часу евакуації людей з приміщення Нововодолазького відділення ВАТ «Райффайзен Банк Аваль»

ВИСНОВКИ

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ