Пропозиції щодо вдосконалення процесу кредитування комерційних банків на прикладі ПАТ КБ ПриватБанк - Курсовая работа

Держава і банки за допомогою інструментів регулювання кредитної діяльності можуть впливати не тільки на її прибутковість та ризикованість, але й на ділову активність субєктів господарської діяльності, спрямовуючи кредитні ресурси, насамперед, у ті сфери економіки, розвиток яких має пріоритетне значення для суспільства. Зниження рівня процентної маржі, зростання частоти та масштабів втрат внаслідок дії кредитного ризику, загострення конкуренції між фінансово-кредитними інститутами на кредитному ринку, розширення сфери використання похідних фінансових інструментів обумовлюють необхідність пошуку ефективних інструментів регулювання кредитної діяльності банків. За останній рік загальний фінансовий стан банків помітно погіршилося, тому банками й контролюючими органами було проведено ряд заходів. Серед інших факторів скорочення кредитування виділяють відтік депозитів, ризик неповернень нових кредитів, а також неможливість багатьох позичальників обслуговувати свої кредити.Як вже зазначалось, всі складові та етапи механізму банківського кредитування дозволяє комплексно проаналізувати виділення і розгляд такого цілісного поняття, як "кредитний процес", що доцільно визначити як систему відношень між банком і позичальником, яка складається на основі взаємовигідних умов і являє собою процес передачі тимчасово вільних засобів у оплатне, термінове користування й моніторинг за використанням цих засобів до моменту повернення їх кредиторові. 1) дає можливість повністю розкрити поняття кредитного процесу, зрозуміти логіку його побудови й охопити всі аспекти роботи банку з позичальником: від первісного контакту із клієнтом під час одержання заявки на кредит до повного повернення позички й відсотків по ній. Ціль удосконалювання кредитного процесу й розвязувані для її досягнення завдання складаються в обґрунтуванні найбільш ефективних методів, інструментів і механізму вдосконалювання кредитного процесу в керуванні якістю банківських позичок, що сприяють одержанню на цій основі оптимального рівня доходу від кредитної діяльності банку при мінімізації ризику. Для підвищення ефективності кредитування комерційних банків також необхідно приділити увагу наступним проблемам: по-перше, незважаючи на зменшення облікової ставки НБУ, процентні ставки за кредитами залишаються на порівняно високому рівні; по-друге, між процентними ставками за кредитами і депозитами існує значний розрив - понад 10% [44]. Зокрема, прийняти Закон України "Про банківське кредитування" з урахуванням обєктивних законів функціонування кредиту, принципів та умов організації кредитування, де визначити відповідальність як банку, так і позичальника, а також держави.Механізм реалізації концепції вдосконалення кредитного процесу в керуванні якістю банківських позичок, на думку авторів, повинен складатися з використання організаційного елемента, що включає запропоновану структурно/функціональну модель кредитного процесу в банку, і економічного, у який пропонується включити й визначити місце в кредитному процесі модель оцінки й прогнозування економічної ефективності кредитної діяльності банку [33]. Формула визначення економічної ефективності кредитної діяльності банку з урахуванням імовірності неповернення позики клієнтом, має вигляд: де Д - дохід банку від кредитування позичальника, що включає суму кредиту та суму нарахованих за ним відсотків, грн.; ОЗП - основні засоби за первісною вартістю на дату оцінки. в) коефіцієнт структури оборотних активів (К1.3): де АО - оборотні активи і-того класу на дату оцінки (1-й клас - грошові кошти та їх еквіваленти, поточні фінансові інвестиції; 2-й клас - векселі одержані, дебіторська заборгованість без урахування резерву сумнівних боргів; 3-й клас - готова продукція, товари; 4-й клас - незавершене виробництво, поточні біологічні активи; 5-й клас - виробничі запаси, інші оборотні активи). Друга група показників включає: а) коефіцієнт оборотності капіталу (К2.1): де Р - обсяг реалізації продукції без ПДВ за період. б) коефіцієнт норми прибутку (К2.2): де ЧФР - чистий фінансовий результат за період. в) коефіцієнт рентабельності (К2.3): До третьої групи віднесено: а) коефіцієнт покриття короткострокових зобовязань (К3.1): де ПЗ - поточні зобовязання на дату оцінки. б) коефіцієнт покриття довгострокових зобовязань (К3.2): де АМ - амортизаційні відрахування за період; Оскільки фінансовий стан підприємства визначається з метою оцінки його кредитоспроможності, найсуттєвіший вплив на такий стан справляють показники третьої групи.Вік позичальника: - 18-25 років - 26-50 (55) років - 51(56)-55 (60) років 1 5 3 Позичальники у віці від 25 до 50 років для жінок і 55 років для чоловіків є найбільш привабливими для банку, тому що в цей період, у позичальника, як правило, є постійне джерело доходу, воно має фінансову самостійність, що дає можливість якісно й у строк вносити платежі по кредиту. Посадовий рівень: - менеджер вищої ланки, керівник фірми - менеджер середньої ланки, начальник відділу - фахівець високої кваліфікації - фахі

Зміст

Вступ

1. Вдосконалення кредитного процесу в керуванні якістю банківських позичок

2. Оцінка та прогнозування економічної ефективності кредитної діяльності банку

3. Встановлення ліміту кредитування для фізичних осіб за результатами комплексної методики оцінки їх кредитоспроможності

Висновки

Перелік посилань

Додатки