Продукты взыскания как инструмент урегулирования задолженности клиентов розничного банка - Дипломная работа

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ Выпускная квалификационная работа по направлению подготовки 38.03.01 Экономика образовательная программа «Банковское дело» студента группы № 4 БДПроведенный в ходе работы анализ наличия исследований по теме работы с розничным портфелем проблемных активов в коммерческих банках, показал дефицит информации о современных применяемых в банках практиках по данной теме. На сегодняшний день, абсолютное большинство розничных кредитных организаций в России, использует архаичные подходы к работе с портфелем просроченной задолженности, игнорируя существующие возможности снижения портфеля неработающих ссуд путем изменения процессов и реализации продуктов взыскания, о чем и пойдет речь в данной работе. Эффективная система взаимодействия банка с заемщиками при управлении кредитами и кредитными рисками должна обеспечивать согласование интересов банка в виде абсолютного соблюдения возврата денежных средств заемщиками в соответствии с условиями кредитного договора и интересов добросовестного заемщика в виде комфортных условий долговой нагрузки, в том числе в условиях чрезвычайных обстоятельств. Преобладающие подходы к работе с портфелем неработающих ссуд (non-performing loans - далее NPL), не обеспечивают достижение желаемой эффективности, что сказывается отрицательно на бизнесе банка как в части утраты возможности восстановления сформированных резервов на возможные потери по ссудам (далее РВПС), так и потери возможностей использования дополнительной ликвидности кредитного портфеля. Информационная база данного исследования включает научно-методические издания отечественных и зарубежных авторов по изучаемой проблеме, материалы периодической печати, данные бухгалтерской и финансовой отчетности АО «Эни Банк Кредит» за последние годы, а так же опыт лучших практик и инструментов, применяемых в текущий момент в розничных банках с эффективно работающими подходами к урегулированию проблемной задолженности.Просроченная задолженность по кредитам наличными и кредитным картам достигает 85% (911 млрд. руб.). Вопросы эффективного урегулирования задолженности, совершенствования процессов управления проблемными активами и кредитными рисками становятся для банков одной из наиболее актуальных проблем. Основываясь на теоритических учениях и осознавая масштабы проблемы, в каждом банке Российской банковской системы существуют подразделения по работе с проблемными активами. Учитывая, что взаимодействие с клиентом происходит через посредника, который не планирует выстраивать долгосрочные отношения с клиентом, для банка вполне реализуем репутационный риск, в случае применения КА не этичных и/или незаконных методов взыскания. c. В случае отказа клиента от взаимодействия с КА (в рамках федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» - далее ФЗ № 230), банку необходимо будет самостоятельно сопровождать работу с задолженностью по такому типу клиентов, что при отсутствии собственной службы взыскания может привести к потере перспективы взыскания просроченного долга.Подходы и механизмы работы с портфелем розничной проблемной задолженности имеют существенные страновые отличия. Центром исследований Сбербанка [18] была представлена работа по обобщению схем развития и методы государственной политики по преодолению банковских кризисов, происходивших в разных странах за последние 30 лет. Следовавший за финансовой либерализацией, сопровождался появлением финансовых "пузырей" и "пузырей" на рынке жилья; в большинстве стран до начала кризиса действовала система фиксированного валютного курса, на фоне которого и в связи с финансовой либерализацией происходил приток капитала, в значительной мере финансировавший кредитную экспансию и провоцировавший появление ценового "пузырей". Проблемы с накопленной на балансах недвижимостью и землей, имели меньший вес в виду характеризующейся предсказуемости ожиданий от реализации активов с меньшим уровнем потерь Однако условия снижения цен на недвижимость приводили к скоплению на балансах коммерческих банков непрофильного вида активов. Следствием проведения такой политики стала угроза перегрева экономики, и роста объемов проблемных активов на жилищном рынке.АО «Эни Банк Кредит» (далее - Банк) был зарегистрирован ЦБ РФ и Московской регистрационной палатой в 1994 году. Из положительных моментов, можно выделить действующую схему работы с коллекторскими агентствами, то есть Банк практикует использование канала outsourcing при работе с розничными проблемными активами.

Оглавление

Введение

Глава 1. Общие подходы к урегулированию розничной проблемной задолженности в кредитных организациях

1.1 Управление розничными проблемными активами в банках, методы и концептуальные подходы

1.2 Зарубежный опыт урегулирования проблемы задолженности в розничных банках

Глава 2. Выработка мер и предложений по совершенствованию системы управления проблемной задолженностью банков (на примере АО «Эни Банк Кредит»)

2.1 Анализ управления проблемной задолженностью и работы с проблемными активами в АО «Эни Банк Кредит»

2.2 Применение продуктов взыскания как инструмента урегулирования в АО «Эни Банк Кредит»

2.3 Предлагаемые меры по трансформации процессов подразделения по работе с проблемной задолженностью розничного бизнеса в АО «Эни Банк Кредит»

2.4 Оценка эффективности предложенных мер по трансформации процессов подразделения по работе с просроченной задолженностью Банка

Заключение

Список использованной литературы

Приложение