Проблемы развития ипотечного кредитования современной России - Дипломная работа

11 миллионов, или 1/5 часть семей и одиночек живут в коммунальных квартирах, общежитиях или арендуют жилье у частных лиц. Состояние этой нормативной базы во многом предопределяет перспективы развития ипотечного кредитования в России, являясь в одних случаях тормозом последнего, в других локомотивом. Развитие вторичного рынка ипотечного кредитования придаст новый импульс развитию российского фондового рынка. Учитывая ограниченные возможности предоставления бюджетных ассигнований на финансирования строительства, неизменно возрастает роль внебюджетных источников, среди которых основное место должен занять ипотечный кредит. Таким образом, возросший в последние годы интерес к ипотечному кредитованию отражает ту социальную и экономически значимую роль, которую ипотека играет в рыночных странах.Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, как приобретаемое на средства кредита, так и находящееся в собственности заемщика. Заемщики - «обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надежные и платежеспособные и на основании этого получившие ипотечный кредит физические и юридические лица, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них в собственности или (и) приобретаемое на средства кредита жилье в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья». Московское законодательство из кредиторов выделяет еще квалифицированных (Московским Ипотечным Агентством) кредиторов, т. е. кредиторов, имеющих договорные отношения с Московским Ипотечным Агентством. В функции данного органа входит: 1) четкое установление собственника конкретного жилья с определением имеющихся залогов или иного обременения в отношении этой собственности; 2) регистрация сделок купли-продажи квартир, оформление перехода прав собственности к новому владельцу; 3) регистрация договора залога; предоставление информации по правам собственности и обремененного залога жилья всем участникам ипотечного рынка, имеющим договорные отношения с Московским Ипотечным Агентством и действующим по его единым стандартам; 4) предоставление четких сведений о характеристиках жилья, в том числе коммерческих ценах на него, при наличии официальной оценки; 5) предоставление информации всем участникам ипотечного рынка быстро и доступно, ведение регистрации сделок без промедления, немедленная обработка информации о сделках с недвижимостью при публичном характере этой информации. [12] Московское Ипотечное Агентство выполняет следующие функции: 1) разработка и внедрение единых ипотечных стандартов и технологий, соблюдение которых является обязательным условием для выкупа кредитов у квалифицированных Московским Ипотечным Агентством кредиторов и рекомендуется всем остальным кредиторам в качестве необходимой предпосылки для рассмотрения возможности придания им статуса квалифицированных Московским Ипотечным Агентством кредиторов в будущем; 2) выкуп у квалифицированных Московским Ипотечным Агентством кредиторов ипотечных кредитов, соответствующих стандартам Московского Ипотечного Агентства; 3) приобретение у банков прав требования по ипотечным кредитам; 4) привлечение средств инвесторов путем выкупа и размещения ценных бумаг, обеспеченных собственными активами (в том числе пулами ипотечных кредитов), а также поручительствами Правительства Москвы.Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) [10] определяет, что объектом договора об ипотеке могут быть: земельные участки, за исключением земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также земельных участков, размер которых меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации или органов местного самоуправления для земель того или иного целевого назначения и разрешенного использования; Так, в статье 76 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) прямо указано, что при предоставлении кредита для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства. К такому залогу будут применяться общие нормы об ипотеке, если иное не предусмотрено законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и не противоречит существу арендных отношений. В настоящее время к залогу квартир и других помещений, расположенных в многоквартирных домах, применяются правили главы XIII закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», практически позволяющие осуществлять такой залог без залога земельного участка, на котором расположен дом или другое строение.