Проблемы ипотечного кредитования и возможные пути их решения - Дипломная работа

От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения. До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье в РФ постоянно возрастает. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья.В процессе своего функционирования система ипотечного жилищного кредитования должна выполнять три функции: обеспечивать мобилизацию средств на финансирование жилищных кредитов; предоставлять и обслуживать кредиты; осуществлять функцию инвестора. Элементами системы ипотечного жилищного кредитования, на наш взгляд, можно считать: субъекты ИЖК; объекты ипотечного жилищного кредитования; обеспечение ИЖК; организационно-экономическую основу ИЖК. Таким образом, в нашем; представлении систему ипотечного жилищного кредитования можно определить как комплекс взаимосвязанных субъектов, объектов и обеспечения ипотечных жилищных кредитов, взаимодействующих между собой на единой организационно-экономической основе. К субъектам ипотечного жилищного кредитования можно отнести: заемщика, кредитора, риелторские и страховые компании, инвесторов, правительство. В зависимости от объекта кредитования ипотечные жилищные кредиты бывают трех видов: кредиты на приобретение земли под жилищное строительство, кредиты на строительство и реконструкцию жилья, кредиты на приобретение жилья.ГК РСФСР запрещал сдавать в залог землю, предприятия, здания, сооружения и другое имущество, относящееся к основным средствам государственных организаций. 29 мая 1992 года Верховный Совет РФ принимает Федеральный закон «О залоге», который устанавливает, что в обеспечении кредита (в ипотеке) могут находиться предприятия, строения, здания, сооружения или иные объекты, непосредственно связанные с соответствующими земельными участками или правом пользования ими. По этому закону залогодержатель имеет право обращать взыскание на залог для погашения задолженности по выданному кредиту. 24 июня 1997 года Государственной Думой был принят такой основополагающий нормативный акт, как Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)», который в значительной мере расширяет возможность использования ипотеки в качестве надежного средства обеспечения кредита. В соответствии с Законом «Об ипотеке», (9) обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества является основанием для прекращения права пользования совместно проживающих в таких жилом доме или квартире залогодателя и членов его семьи при условии, что данное жилье было заложено по договору об ипотеке, либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа на приобретение или строительство данного жилья.Ипотечное кредитование имеет в своей основе сложный в правовом отношении механизм обеспечения кредита, что требует детального изучения международного опыта и выявления направлений совершенствования этого вида кредитования в России. Во-вторых, ипотека обеспечивает кредитору возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. При этом следует иметь в виду, что обратить взыскание на имущество должника, чтобы таким образом получить удовлетворение, вправе всякие кредитор, независимо от того, обеспечено ли его право залогом или нет. Но кредитор, право требования, которого не обеспечено залогом, предоставляя кредит должнику, не может быть уверен, что имущество, которое находится у должника, останется у него и к тому времени, когда наступит срок исполнения обязательства и потребуется, в случае его неисполнения, обращение взыскания на это имущество. По необеспеченному залогом обязательства кредитору угрожает и другая опасность: взыскание на имущество должника может быть наложено не только по требованию данного кредитора, но и ряда других, а потому существует опасность того, что получить удовлетворение в полной мере каждому из них не удастся.

Содержание

Введение

1. Теоретические основы формирования ипотечных отношений

1.1 Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования

1.2 Правовые основы ипотечного кредитования в РФ

1.3 Влияние ипотечного кредитования на развитие экономической системы

2. Анализ практики ипотечного кредитования в Российской Федерации

2.1 Современное состояние ипотечного рынка в России

2.2 Практика предоставления ипотечных кредитов по стандартам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

2.3 Практика предоставления ипотечных кредитов на примере филиала «Ак Барс» Банка «Интеркама» в г. Нефтеюгаске

3. Основные направления развития системы ипотечного кредитования

3.1 Классические схемы ипотечного кредитования в международной практике

3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

Выводы и предложения

Список использованной литературы ипотека жилищный кредитование