Проблемы и пути совершенствования кредитной политики субъектов малого бизнеса и физических лиц - Дипломная работа

Министерство образования и науки Республики Казахстан Проблемы и пути совершенствования кредитной политики субъектов малого бизнеса и физических лицКредитная политика коммерческого банка, как надстроечная категория, основывается на исследовании достигнутого уровня развития кредитных отношений банка с клиентами, является источником разрабатываемой банком кредитной политики и служит мерилом ее эффективности, оптимальности. Банки разрабатывают кредитную политику, прежде всего потому, что она позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу возвратного движения денежных средств. В процессе разработки кредитной политики коммерческого банка необходимо учитывать уровень развития общества, банковской системы государства и конкретного банка. Кредитная политика обязательно должна учитывать интересы различных групп общества, в том числе населения. Так прогрессивная, оптимальная кредитная политика, как важный элемент надстройки, принятая к исполнению к персоналам банка и правильно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению показателей его финансового состояния, а то и к его банкротству.Важнейшей экономической особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика - это политика, связанная с движением кредита. Важная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике. Используя диалектический подход, целесообразно рассматривать кредит, во-первых, на уровне сущностных отношений, во-вторых, на уровне, определяющем единство содержания и форм кредита, и, в-третьих, на уровне, раскрывающем закономерности развития конкретно-исторических форм кредита. Активность кредитной политики по отношению к кредиту заключается в том, что она позволяет оценить реальные потребности клиентов и реализовать их в новой комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банке их рациональное использование.Кредитная политика коммерческих банков Казахстана, располагая большим потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в частности отношения между банками и частными клиентами. Исходя из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики в методологическом плане на сегодняшний момент используют следующую схему формирования кредитной политики коммерческого банка:-общие положения и цели кредитной политики; И что наиболее важно, разработка политики вызывает необходимость у совета директоров или со стороны руководителей высшего звена комитета по кредитам банка определить уровень приемлемости риска в свете прибыльности и эффективности работы банка, учитывая при этом потребности рынка, на котором действует банк [7]. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования.Объем выдач кредитов по данным объектам составил 52360 млн. тенге: в тенге малому бизнесу было выделено: 14261 млн. тенге по ставке кредитования 17%, в инвалюте 3514 млн. тенге по ставке кредитования 13%; в тенге физическим лицам было выделено 4749 млн. тенге по ставке кредитования 20%, в ин. валюте 1191 млн. тенге по ставке кредитования 17%; в тенге юридическим лицам было выделено 29836 млн. тенге, ставка - 17%, в инвалюте 4044 млн. В 2008г. по сравнению с 2007 и 2006гг. кредиты, выданные юридическим лицам-резидентам, увеличились на 310998 млн. тенге и на 415158 млн. тенге, и физическим лицам-резидентам на 82445 млн. тенге и на 201713 млн. тенге (таблица 5). Дата Единица измерения Кредиты выданные юридическим лицам-резидентам Кредиты выданные юридическим лицам-нерезидентам Кредиты выданные физическим лицам-резидентам Кредиты выданные физическим лицам-нерезидентам В целом по банковскому сектору выданные кредиты юр. лицам АО «КАЗКОММЕРЦБАНК» в ин. валюте преобладают над кредитами выданными в тенге, подобное прослеживается и у других КБ РК, что касается выданных кредитов физ. лицам в тенге, банк не занимает первенство, но находиться в четверке лидеров КБ РК и стоит на второй ступени выданных кредитов физ. лицам в инвалюте (таблица 6). В кредитном портфеле Банка стандартные ссуды занимают 962030 млн. тенге; сомнительные - 1248785 млн. тенге, из низ 1 категории - 979326 млн. тенге, 2 категории - 9298 млн. тенге, 3 категории - 172084 млн. тенге, категории - 30638 млн.

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты формирования и функционирования кредитной политики

1.1 Значение и содержание кредитной политики

1.2 Факторы, влияющие на формирование кредитной политики

1.3 Основные направления развития и реализации кредитной политики

2. Современный уровень функционирования кредитной политики в коммерческом банке Республики Казахстан (на примере АО «КАЗКОММЕРЦБАНК»)

2.1 Анализ кредитной деятельности АО «КАЗКОММЕРЦБАНК»

2.2 Характеристика юридического лица ТОО «Прогресс-Трейд», как субъекта малого бизнеса

2.3 Анализ кредитоспособности ТОО «Прогресс-Трейд»

2.4 Выбор и анализ условий предоставления кредита ТОО «Прогресс-Трейд»

3. Пути совершенствования кредитной политики для субъектов малого бизнеса и физических лиц

3.1 Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика в целях снижения кредитного риска

3.2 Проблемы розничного кредитования в Республике Казахстан на современном этапе развития экономики и пути их решения

Заключение

Список использованных источников

Приложение