Проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования на примере ОАО "Уралсиб" - Дипломная работа

Но, ипотека, как инструмент, позволяющий решить эту проблему, популярностью у населения не пользуется. Если в 2004-2005 годах на неразвитость ипотеки в регионах оказывало влияние отсутствие предложения, то сейчас на региональный рынок постоянно выходят все новые игроки, как местные, так и федеральные банки, за счет этого объемы ипотечного кредитования в регионах значительно выросли. Практика проведения ипотечного кредитования зачастую показывает несостоятельность существующих принципов и методов формирования продуктов ипотеки. Для реализации этой цели в работе поставлены следующие задачи: - раскрыть сущность ипотеки и охарактеризовать систему ипотечного жилищного кредитования в России; проанализировать деятельность банков на рынке ипотечного жилищного кредитования;В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества преимущественно перед другими кредиторами или путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя. Ипотека (как ценная бумага) подразумевает закладную - долговой инструмент удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Первичный рынок - сегмент ипотечного рынка, охватывающий всю совокупность деятельности кредиторов и должников, вступающих между собой в соответствующие обязательственные отношения, при которых должник (залогодатель) в качестве способа исполнения обязательства предоставляет, а кредитор (залогодержатель) принимает в залог недвижимое имущество. Субъекты и инструменты первичного рынка ипотечных кредитов показаны на рисунке 1. залог право по договору право по об ипотеке обязательству кредитор хранит закладную кредитор пускает у себя закладную в оборот Эту, как утверждают специалисты, чрезвычайно актуальную задачу выполняет вторичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, в котором происходит мобилизация кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации) и размещение их среди долгосрочных инвесторов.Банк выдает ипотечный кредит заемщику в обмен на обязательство на протяжении установленного срока ежемесячно переводить в банк фиксированную сумму. При невозврате кредита клиентом банк, после решения суда, возвращает необходимую сумму путем продажи с публичных торгов, либо с согласия залогодателя, не доводя до суда, реализует жилье через риэлтэрскую фирму по цене, сложившейся на рынке (с учетом процентов за кредит, штрафных санкций и других издержек). Заключается кредитный договор между банком и риэлторской фирмой (кредит выдается фирме), на этот кредит она приобретает жилье по договору купли-продажи с клиентом и заключает договор залога с банком на данное жилье (в обеспечение кредитного договора). Заключается кредитный договор между банком и клиентом (кредит выдается клиенту), при этом одновременно заключается договор купли-продажи жилья между клиентом и риэлторской фирмой, а она выступает залогодателем по договору залога в обеспечение кредитного договора. Если клиент не возвратил кредит, то (в соответствии с условиями договора залога) риэлторская фирма реализует жилье на рынке недвижимости и возвращает кредит.Принятие части I (1995 г.) и части II (1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации стало решающим шагом в развитии Российского федерального законодательства в отношении вопросов ипотечного жилищного кредитования. В части, касающейся отношений, связанных с ипотечным жилищным кредитованием, кодекс установил общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, в том числе жилой; положения о праве собственности и других вещных правах на жилые помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и др. В нем нашли отражение следующие положения: основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки; порядок заключения договора об ипотеке; закладная как ценная бумага; государственная регистрация ипотеки и др. Следует учитывать, что отношения, связанные с ипотекой, могут регулироваться также иными федеральными законами, не регулирующими непосредственно ипотечные обязательства: Предметом ипотеки может быть только имущество, права на которое зарегистрированы в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997г. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством РФ, поскольку настоящим законом не установлены иные правила.Страхование ипотечных рисков обеспечивает защиту кредитора от убытков, возникающих в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту, когда выручка от реализации заложенного имущества недостаточно для удовлетворения требований кредитора. г) Риск ликвидности.

Содержание

Введение

1. Ипотека как одно из направлений банковского кредитования

1.1 Особенности рынка ипотечного кредитования

1.2 Схема работы банков на ипотечном рынке и способы формирования ресурсной базы банка для финансирования ипотеки

1.3 Нормативно-правовая база ипотечного кредитования

1.4 Риски банков, развитие, проблемы и перспективы операций по ипотечному кредитованию

2. Анализ операций по ипотечному жилищному кредитованию

2.1 Характеристика ОАО «УРАЛСИБ» и ипотечных программ банка

2.2 Анализ банков-конкурентов

2.3 Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования

2.4 Рекомендации по совершенствованию операций ипотечного кредитования ОАО «УРАЛСИБ»

Заключение

Список использованных источников

Приложение