Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования - Дипломная работа

1. Понятие, сущность и история развития ипотеки 1.1 Понятие и сущность ипотеки 1.2 Основные цели, задачи и роль национальной жилищной программы 1.3 Развитие ипотечного кредитования в России 1.4 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России 1.5 Виды и формы ипотечного кредитования в России 1.6 Риски ипотечного кредитования 2. Анализ банковских операций ОАО Сбербанк России осб. Салават в области ипотечного кредитования 2.1 Экономическая характеристика деятельности отделения ОСБ № 7740 г. Салават 2.2 Анализ финансового состояния ОСБ №7740 г. Салават 2.3 Кредитная политика СБЕРБАНКА РОССИИ ОСБ 7740 в области ипотечного кредитования 2.4 Технология выдачи кредита, оценка кредитоспособности заемщика 3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России 3.1 Проблемы ипотечного кредитования в России и социальная направленность ипотеки 3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в России Заключение Список использованных источников Введение В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения. До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики. Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В работе были использованы научно-практические исследования ведущих отечественных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования; аналитические обзоры и статистические данные Госкомстата РФ; периодические издания по данной проблеме; действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы. В связи со сложностью получения информации анализ финансовых показателей деятельности банка выполнен на примере бухгалтерских балансов и отчетов о прибылях и убытках ОАО Сбербанк России Башкирское отделение №8598. 1. Понятие, сущность и история развития ипотеки 1.1 Понятие и сущность ипотеки В настоящее время термин Ипотека обычно охватывает три понятия: Ипотека (как правоотношение) есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке). Залог в гражданском праве - один из способов обеспечения обязательства - в данном случае банковского кредита. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества преимущественно перед другими кредиторами или путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя. Ипотека (как ценная бумага) подразумевает закладную - долговой инструмент удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество; это именная ценная бумага, удостоверяющей право владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства и само право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин ипотечное (жилищное) кредитование. Ипотека является одним их подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодателю. Цели и функции этих субъектов, описаны в таблице 1.1 Таблица 1.1 - Субъекты ипотечного кредитования: цели и функции Субъекты Цели и функции Заемщики Приобрести по возможности лучшее жилье, одновременно быть в состоянии производить ежемесячные платежи по кредиту Кредиторы (банки и другие финансово-кредитные учреж