Проблемы банков в развитии ипотечного кредитования - Курсовая работа

1. Понятие ипотечного кредита. Зарубежный и российский опыт функционирования рынка ипотечного кредитования 2. Управление системой ипотечных рисков 2.1 Управление ипотечным кредитным риском 2.2 Управление залоговым риском 2.3 Управление ипотечным процентным риском 2.4 Управление ипотечным риском утраты ликвидности 2.5 Управление риском досрочного погашения кредита 2.6 Управление валютным риском 2.7 Управление операционно-технологическим риском 3. Тенденции и перспективы развития ипотечного кредитования Заключение Список использованных источников и литературы Приложения Введение В настоящее время большой интерес для России представляет ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами. Во всем мире ипотечное кредитование давно уже стало классической сферой банковской деятельности. Что же касается объемов, то, например, в США ипотечный рынок оценивается триллионами долларов, а у нас (в пересчете на доллары) - в несколько миллиардов долларов.. Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Зарубежный опыт, да и опыт тех российских регионов, где ипотека уже развивается, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырехкратным мультипликативным эффектом, т. е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырех рублей средств населения. Ипотечное кредитование тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. Зарубежный и российский опыт функционирования рынка ипотечного кредитования Система ипотечного жилищного кредитования включает в себя предоставление долгосрочных жилищный ипотечных кредитов коммерческими банками и иными кредиторами гражданам-заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования. Понятие ипотечного кредита тесно связано с ипотекой, которая определяется как разновидность залога недвижимого имущества, служащего обеспечением исполнения залогодателем основного обязательства (по договору кредитного характера) перед залогодержателем; залогодержатель при этом приобретает право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом основного обязательства, требовать удовлетворения за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого остается залогодатель. Структурно ипотечные жилищные кредиты подразделяются на два вида: - кредиты на приобретение, реконструкцию и строительство жилья, когда это жилье выступает залогом испрашиваемых ссуд; - целевые кредиты на приобретение, реконструкцию и строительство жилья под залог имеющегося в собственности заемщика или стороны поддержки недвижимости. Различают ипотечные облигации европейского типа - пфандбрифы и бумаги американского типа (MBS). Американская модель предполагает рефинансирование ипотечных кредитов посредством выпуска ипотечных ценных бумаг. В целях развития ипотечного кредитования в России Правительством Российской Федерации в 1997 году был создан оператор ЕСР ИЖК - открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее - АИЖК), в основную задачу которого входит рефинансирование выданных первичными кредиторами ипотечных жилищных кредитов за счет средств, привлекаемых путем размещения на российском фондовом рынке ценных бумаг. Целью Федерального закона от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» было способствовать развитию системы ипотечного кредитования, законодательно установить инструменты привлечения денежных средств для ипотеки - ипотечные ценные бумаги. Следует отметить, что среднемесячные расходы на обслуживание кредита легко рассчитываются в случае применения известной формулы аннуитета, при которой заемщик в течение всего срока кредита платит банку одну и ту же определенную сумму, которая состоит из процентов по кредиту и части основного долга, причем их соотношение изменяется с течением времени пользования кредитом (в начале кредитного срока основную часть платежа занимают проценты, к концу срока кредита - наоборот). Оцениваемая недвижимость всегда отличается от анализируемых аналогов, поэтому полученное значение корректируется с учетом влияния ряда факторов - даты и условий продажи, физических характеристик объектов недвижимости; 2) метод издержек - он заключается в определении стоимости объекта недвижимости, который может заменить оцениваемый объект. В российской ипотечной практике значение залогового коэффициента, устанавливаемого кредиторами, колеблется от 70% (Московская ипотечная программа) до 95% (банк «Дельтакредит»).