Содержание понятия кредитоспособности. Основные показатели и модель оценки кредитного риска потенциальных заемщиков. Проблемы анализа финансового состояния клиента-заемщика. Методика его определения на основе методологических разработок Сбербанка.
Перемены, происходящие в экономике России, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях банков с субъектами хозяйствования - предприятиями, организациями, другими банками. Банки как коммерческие организации, основными операциями которых являются кредитование, расчетные, депозитные, кассовые и другие операции, несут при их проведении самые разнообразные риски: невозврат выданного кредита, неуплату процентов по ссуде, риски расчетные, валютные, процентных ставок и т.п. Кредитная деятельность коммерческих банков наряду с тяжелой экономической ситуацией осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов.Изучение кредитоспособности заемщиков которые могут повлечь за собой непогашение кредита, является одним из необходимых условий решения задачи - можно ли предоставить тому или иному конкретному заемщику кредит и в какой сумме, цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Наибольшее распространение в практике российских коммерческих банков получило использование метода оценки финансовой устойчивости клиента на основе финансовых коэффициентов, которые объединяются, как правило, в четыре группы:-коэффициенты ликвидности Указанный принципам в большей степени соответствует индексный и балансовый методы расчетов, при помощи которых предоставляется возможность проанализировать динамику и структуру важнейших показателей финансово-хозяйственной деятельности заемщиков, определить потенциальное финансовое состояние каждого хозяйствующего субъекта и его способность по обеспечению возвратности кредита. Необходимым этапом логически целостного процесса взаимодействия в системе «заемщик-кредитор» является установление основных параметров положительного кредитного заключения банка , в котором отражаются :сумма кредита, подлежащая к выдаче; срок кредитования, уровень процентной ставки по договору. Особое значение имеет оценка опыта работы банка с клиентом по таким направлениям, как длительность и прочность взаимоотношений банка с клиентом, количественные параметры операций банка с данным клиентом по видам кредитных продуктов, кредитная история, и др.В процессе своей деятельности любое кредитное финансовое учреждение, будь то банк, учреждение микрофинансирования или любая другая организация, предоставляющая свои финансовые ресурсы в кредит, заинтересовано в возврате своих кредитных средств и получении за это какого-то дохода (процента за кредит).В качестве кредитных финансовых учреждений только те учреждения, которые ставят одной из своих основных целей получение прибыли за счет предоставление кредитных услуг, - банки, микрофинансовые институты (МФИ) и близкие им учреждения. Особенно важен такой вид риска, как риск неплатежа по ссуде (кредитный риск), так как непогашение ссуд заемщиками приносит кредитным организациям крупные убытки и является одной из наиболее частых причин банкротства кредитных учреждений. Управление кредитным портфелем в целом осуществляется управляющим звеном кредитных организаций и требует одного-двух специалистов высшей квалификации, но повседневное сопровождение всех ссуд осуществляется специалистами кредитного отдела (в некоторых крупных банках - это даже несколько отделов), требовать от которых такого же уровня квалификации попросту дорого. В современных условиях становления рыночных отношений кредитным организациям необходимо получать достаточную информацию для выбора партнера по кредитным отношениям, определения его финансовой устойчивости, платежеспособности, эффективности использования ресурсов, доходности деятельности. Применяемые кредитными организациями методы оценки кредитоспособности заемщиков различны, но все они содержат: - общую организационно-экономическую характеристику заемщика;Конкуренция на рынке кредитных услуг непредсказуемость результатов, тяжесть экономических последствий, вызванных ошибками, предъявляют серьезные требования к качеству решений в сфере управления кредитованием. Разработка эффективных методов и моделей отбора надежных клиентов банка также позволяет сократить число возможных альтернатив действий, упростить и ускорить процесс принятия решения, что позволит банку поддерживать культуру не только качественных, но и быстрых решений по кредитам. Проблему отбора «надежных» клиентов вполне разумно отнести к слабоструктурированным, или смешанным проблемам, которые содержат как качественные, так и количественные элементы, причем качественные, малоизвестные и неопределенные стороны проблем имеют тенденцию доминировать. Анализ финансового риска также не лишен недостатков, т.к. оценка только количественных факторов кредитного риска позволяет охарактеризовать лишь положение дел в прошлом. На первом этапе необходимо провести отбор наиболее информативных показателей, которые позволяют наилучшим образом отобрать «надежных» клиентов, т.е.
План
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические предпосылки оценки кредитоспособности
1.1 Содержание понятия кредитоспособности
1.2 Основные показатели оценки кредитоспособности заемщика
Глава 2. Анализ финансового состояния заемщика
2.1 Модель оценки кредитного риска потенциальных заемщиков
2.2 Методика определения кредитоспособности заемщика на основе методологических разработок Сбербанка
2.3 Проблемы анализа кредитоспособности заемщика
Заключение
Список использованной литературы
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
