Правовое регулирование страхования в Российской Федерации - Курсовая работа

”Правовое регулирование страхования в РФ”Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая 1страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму. страховая договор контракт Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле. Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств. причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии.Иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию. Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страхование или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страхование (ст.947 ГК). Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п.1 ст.954 ГК). По договору страхования одна сторона «Страхователь» вносит другой стороне «Страховщику» обусловленную договором плату «Страховую премию», а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события «Страхового случая» выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, «Страховое возмещение» или «Страховую сумму». Договор страхования имеет взаимный характер и поэтому очевиден, так как обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной). Законодательство о страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам,43 указов Президента РФ,44 приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.45 Правда, ныне действующий Гражданский кодекс не предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования46, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР.

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска. К таковым относятся пожарные, спасатели, работники охранных служб, инкассаторы и представители многих других профессий. При поступление их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая 1страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму. страховая договор контракт

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII веке, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств. причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии.

Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (к примеру, накопительном) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы 2. Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически путем анализа множества событий, и используется при определение величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность)3.

Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников - взносов страхователей. Этот фонд находиться в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия на право осуществлять страховую деятельность. Из этого фонда при наступление страхового случая и производиться выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу 4.

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество не мыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.

Не следует забывать о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несение тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, та к или иначе втянутые в оказание страховых услуг.

Отсюда следует сделать вывод, что страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступление указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФ можно сделать следующие выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной). Законодательство о страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам,43 указов Президента РФ,44 приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.45

Правда, ныне действующий Гражданский кодекс не предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако такие правила содержатся в ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому кодексу не противоречат.

Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования46, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. В настоящее время согласно ст. 943 ГК подобные правила признаны необязательными для страхователей. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Законодательство о страховании является только федеральным.

Но все таки в процессе защиты своих исконных прав гражданин России, а так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных трудностей. Прежде всего - несовершенством законодательства; нежеланием, а чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности, отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов простого народа и т.д. Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое возмещение. Так к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «Обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря на эту двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни суды не в силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же правовая неграмотность не только граждан, но и предпринимателей и даже юридических лиц несет плохую службу. К примеру многие не знают, что они имеют право быть застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование); многие до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который подразумевает бесплатную медицинскую помощь. Как и любой закон «Закон о страховании», Гражданский кодекс имеет свои положительные и отрицательные стороны. Уже несколько лет в России действуют два Гражданских кодекса - новый (1 и 2 части) и «кусок старого» - 1964 года. Поэтому необходима, на мой взгляд, полная переработка или дополнение законодательства страхования. В связи с существованием фирм, которые ведут свою деятельность не продолжительное время, необходимо создать закон или иной нормативный акт, содержащий гарантии гражданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и выгодоприобретателями), что их страховые взносы «не потеряются в чужом кармане».

Законы и нормативные акты: 1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (в ред. Федеральных законов от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97г. № 133-ФЗ).

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 31.12.97г.

3. Закон РФ от 28.06.91г. «О медицинском страховании в Российской Федерации».

4. Закон "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2001 год". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.

Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.

5. Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года

6. Постановление Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О страховании»

7. Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества, принадлежащего гражданам»

8. Указ Правительства РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» №750 от 07.07.92 (ВВС, 19992 / 28, ст.1683)

9.Условия лицензирования страховой деятельности, утв. Приказом Росстрахнадзора №02/02-06 от 14.03.95

10. Закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»

Литература : 1. В.С. Волынец «Гражданское право», особенная часть, Ростов-на-Дону, изд. Феникс, 2000 г.

2. Гуев А.Н. ;Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса РФ. Изд.3-е дополненное и переработанное. М.: Инфра-М, 2000г.

3. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого ; Гражданское право, учебник, часть II; изд. М. : «Проспект», 1997г.

4. Под ред. Академика В.В. Карпова Справочник экономика и финансы, изд. М., 2000 г.

5. Страховое дело №7, 8 1994 г.

Размещено на .ru