Правовое регулирование стоимости потребительского кредита - Автореферат

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТАРабота выполнена на кафедре банковского права Московской государственной юридической академии имени О.Е. Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор Ерпылева Наталья Юрьевна, место работы - Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» должность - заведующая кафедрой международного частного права, кандидат юридических наук, доцент Лаутс Елизавета Борисовна, место работы - Московский государственный университет имени М.В.Существует значительное количество иных нерешенных вопросов, связанных с потребительским кредитованием, включая регулирование права потребителя на отказ от кредита, право на получение всеобъемлющей информации о стоимости кредита до заключения договора, единой судьбы целевого кредитного договора и сделки купли-продажи, финансируемой за счет этого кредита. Правовое регулирование потребительского кредита и его стоимости всегда сопровождается поиском компромисса между принципом свободы договора и принципом защиты слабой стороны, т.е. потребителя. По данным Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации, в 2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей из договором с финансово-кредитными учреждениями превысило 230 тыс., что почти вдвое больше общего числа исков этой категории за все предыдущие годы и составляет 10% общего числа исковых заявлений, поданных физическими лицами к юридическим лицам за тот же период. С точки зрения заемщика, заключение договора банковского счета или договора страхования лишено смысла в отрыве от права на получение им кредита. Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие между банками и физическими лицами - потребителями в процессе согласования, оформления и исполнения условий кредитного договора, которые оказывают влияние на его цену, а также возникающие в ходе предоставления информации потребителям о полной стоимости кредита и цене кредитного договора до заключения кредитного договора.Обязанность кредитной организации по этому договору выражается в передаче заемщику суммы кредита, а обязанности заемщика состоят в уплате вознаграждения за право временно пользоваться банковским капиталом и в его возврате в установленный договором срок. В четвертом параграфе «Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров и сложная услуга» показано, что в стандартные условия (правила) кредитования, которые широко используют кредитные организации, заранее включают положения о заключении сопутствующих договоров и их основные условия. В общем случае цена может также включать: · часть, зависящую от срока использования кредита, но не относящуюся к процентам, · часть, не зависящую от срока использования кредита. В банковское практике термин «комиссия» (комиссионное вознаграждение) используется банками для обозначения разных по правовой природе выплат, в том числе: · вознаграждения за дополнительную услугу, оказываемую банком в случае заключения смешанного договора, · возмещения включаемых в цену договора расходов, которые несет банк в связи с заключением и исполнением кредитного договора, · части цены кредитного договора, которая согласована сторонами индивидуально либо предусмотрена банком в одностороннем порядке в банковском тарифе. Во втором параграфе «Порядок определения полной стоимости кредита» рассматриваются отдельные элементы правового института «полная стоимость кредита», в том числе платежи, включаемые в расчет полной стоимости кредита, платежи, исключаемые из расчета полной стоимости кредита, а также стандартные предположения, используемые при вычислении полной стоимости кредита.