Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт - Курсовая работа

Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых картИспользование банковской карты регламентируется договорами между держателем карты и эмитентом, торговой организацией и эквайрером, эквайрером и держателем карты, а также между банками-эмитентами и эквайрерами и платежной системой. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (с изменениями от 29 ноября 2000 г.)1, которое разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г.2, «О банках и банковской деятельности»3, на основании Закона Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г.4, нормативных актов Банка России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», обязаны в 30-дневный срок выслать уведомление в адрес Департамента методологии и организации расчетов Банка России. В случае нарушения кредитной организацией условий Положения «О порядке - эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» территориальные учреждения Банка России вправе применить меры воздействия в соответствии со статьей 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)».1 №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь указанием, что между ними должен быть заключен договор о выдаче и использовании банковской карты.Гражданский кодекс предусматривает, что «остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента» (п. Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его картсчета должен определяться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срока получения расчетных документов с требованиями к картсчету после совершения последней операции с банковской картой данного типа.1 Для применения указанной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть отмечено, что для обеспечения требований эмитента по оплате документов, составленных с использованием банковской карты, клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами на картсчете в пределах авторизованных сумм.2 Права и обязанности эмитента и держателя относительно выдачи банковской карты и осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, определяются общими положениями гражданского права и договором о выдаче и использовании банковской карты. Эмитент имеет право: · в безакцептном порядке списывать со счета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя карты проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;Необходимость принятия Федерального закона, регулирующего правоотношения в сфере эмиссии банковских карт, учитывая реалии сегодняшних требований к осуществлению платежей, понимают все. Совет Национальной ассоциации по платежным картам (НАПК) на своем заседании одобрил концепцию федерального закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации», подготовленного рабочей группой по правовому обеспечению рынка платежных карт НАПК. В законе будут описаны вопросы правового регулирования использования платежных карт, взаимоотношения субъектов, возникающие при использовании платежных карт, обязательства и ответственность участников платежной системы и порядок разрешения споров. Отдельные статьи закона будут посвящены деятельности по эмиссии (выпуску в обращение), эквайрингу (осуществлению расчетов с продавцами товаров и услуг), деятельности по информационному и техническому обслуживанию эмиссии и расчетов с использованием платежных карт. Предполагается, в частности, придать карте официальный статус инструмента для предоставления банковских гарантий при оплате платежных требований, формируемых при совершении операций с этой картой, а также определить обязательства и ответственность участников расчетов.

3.1 Содержание договора на выпуск и обслуживание банковской карты

банк пластиковый карта договор

Банковская пластиковая карточка - это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Россия только вступила в фазу рыночных отношений. Реальная правовая база для их развития была создана только после принятия Конституции России. Хотя до этого Верховный Совет Российской Федерации начал принимать нормативные акты, которые должны были обеспечить функционирование рыночной экономики и, в первую очередь - банковской системы.1

В условиях недостаточности законодательной базы роль договорно-правового регулирования операций с использованием банковской карты очень велика. Использование банковской карты регламентируется договорами между держателем карты и эмитентом, торговой организацией и эквайрером, эквайрером и держателем карты, а также между банками-эмитентами и эквайрерами и платежной системой. Наиболее социально значимым среди них является договор между держателем карты и ее эмитентом. Следует отметить, что в зарубежной законодательной практике в первую очередь регулируются отношения по этому договору. Именно им устанавливаются условия эмиссии и использования банковских карт, непосредственно затрагивающие интересы потребителей этой финансовой услуги.2

Поэтому на сегодняшний день исследование вопросов, связанных с применением банковских карт как средства осуществления платежа, а также правовое регулирование операций с ними является актуальным.

Целью исследования является изучение юридических аспектов, связанных с эмиссией, оборотом и использованием банковских карт.

Основные задачи исследования: Рассмотреть источники правового регулирования эмиссии банковских карт в Российской Федерации;

Вопросы, связанные с характеристикой договора о выдаче и использовании пластиковой карты;

Исследование правового регулирования отношений банка и клиента при выпуске банковской карты.

Структурно курсовая работа состоит из двух глав: в первой главе исследуются вопросы, касающиеся понятия и источников правового регулирования эмиссии банковских карт;

во второй главе рассмотрены правовая характеристика договора: его предмет, форма, содержание, а также ответственность сторон.

1. Источники правового регулирования эмиссии банковских карт

Эмиссия банковских карт осуществляется в соответствии с Положением ЦБР от 9 апреля 1998 г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (с изменениями от 29 ноября 2000 г.)1, которое разработано в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г.2, «О банках и банковской деятельности»3, на основании Закона Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г.4, нормативных актов Банка России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.

Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.

В случае если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле».

Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами.

Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте Российской Федерации расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством.

По одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные, кредитные) одной или разных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.

Кредитная организация, начинающая / завершающая эмиссию банковских карт или эквайринг (см. Приложение) по операциям с использованием банковских карт, обязана уведомить в 30-дневный срок Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале / завершении эмиссии или эквайринга. Уведомление должно содержать общую информацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер по форме, установленной Банком России.

Кредитные организации, осуществляющие эмиссию и / или эквайринг на момент вступления в действие Положения ЦБР от 9 апреля 1998 г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», обязаны в 30-дневный срок выслать уведомление в адрес Департамента методологии и организации расчетов Банка России. Уведомление должно содержать следующую информацию: наименование платежной системы (сведения должны включать: наименование платежной системы, общие сведения о платежной системе (российская, международная, одноэмитентная);

наименование расчетного агента;

дату начала и завершения эмиссии;

тип банковских карт. Сведения должны включать тип карт: расчетные (с магнитной полосой, с микропроцессором, совмещенные), кредитные (с магнитной полосой, с микропроцессором, совмещенные);

Тем самым учитываются требования платежной системы.1

Эквайринг на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами.

Расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

В случае нарушения кредитной организацией условий Положения «О порядке - эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» территориальные учреждения Банка России вправе применить меры воздействия в соответствии со статьей 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)».1

В соответствии с действующим законодательством и условиями договора между эмитентом и клиентом банковские карты могут быть использованы для осуществления операций по счетам юридических и физических лиц.

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между банками-резидентами, между банками-резидентами и иными юридическими лицами-резидентами, а также физическими лицами-предпринимателями должны осуществляться только в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

Валютно-обменные операции с использованием банковских карт совершаются в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации с учетом Положения ЦБР от 9 апреля 1998 г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (с изменениями от 29 ноября 2000 г.).2

При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте.

При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в иностранной валюте разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в валюте Российской Федерации. В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущие валютные счета клиентов - владельцев рублевых счетов.

При совершении операций с использованием банковских карт, в случае отсутствия денежных средств на счете клиента, осуществление расчетов по таким операциям производится путем предоставления клиенту кредита на соответствующую сумму на условиях договора между эмитентом и клиентом.

Также источниками правового регулирования оборота банковских карточек являются внутренние нормативные акты платежных систем, осуществляющих эмиссию банковских карточек.

В первую очередь, это правила пользования банковской карточкой. Далее, очень важную роль играют правила определения подлинности банковских карт. Для каждой платежной системы установлены свои индивидуальные правила, учитывающие особенности этой системы.

Также существенную роль в регулировании оборота банковских карт играют инструкции кассиру по выдаче наличных по банковским картам. Они, также отражают особенности каждой платежной системы.

Еще одним источником правового регулирования является договор о выпуске и обслуживании банковской карточки. Этот фактор отражает гражданский характер правоотношений, возникающих между клиентом и эмитентом в результате заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карточки.1

Таким образом, можно сделать вывод, что источники правового регулирования выпуска и обслуживания банковских карт делятся на три большие группы: · федеральные нормативные акты;

· ведомственные нормативные акты;

· договоры между эмитентом и клиентом;

Необходимо отметить, что первые две группы нормативных актов носят императивный характер и осуществляют регулятивную функцию в сфере выпуска и обращения банковских карточек. Третья группа носит диспозитивный, гражданско-правовой характер. Данные нормативные акты регулируют правоотношения между клиентом и эмитентом.

2. Правовая характеристика договора о выдаче и использовании пластиковых карт

2.1 Юридическая природа договора

Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь указанием, что между ними должен быть заключен договор о выдаче и использовании банковской карты.

Сторонами договора о выдаче и использовании банковской карты являются эмитент и клиент.1 Термины «клиент» и «держатель банковской карты» являются синонимами. Если рассмотреть структуру данного договора, то можно прийти к выводу о том, что в его составе содержатся два других договора - договора банковского счета и договора о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием.

Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно - для проведения расчетных операций с банковскими картами счет необходим в соответствии с требованиями п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса.

Второй договор - о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием. Несмотря на то, что договор банковского счета связан с расчетными отношениями, он эти отношения никак не регламентирует. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК его предмет ограничивается операциями, совершаемыми по счету (приемом и зачислением поступающих на счет денежных средств, перечислением и выдачей соответствующих сумм со счета, проведением других операций по счету). Порядок безналичных расчетов, т.е. порядок исполнения расчетных документов, остается за пределами договора банковского счета. Об этом же свидетельствует факт специального регулирования безналичных расчетов в действующем законодательстве (гл. 46 ГК РФ).

Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, в современной российской практике держателям банковских карт открывают специальные карточные счета (картсчета). Следует отметить, что Положение не вводит термин специального карточного счета, поэтому в качестве такового может использоваться любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.

Особенность картсчетов в большинстве российских банков заключается в том, что они используются только для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты. На эти счета можно делать взносы наличных денежных средств или переводы с использованием традиционных форм расчетов. Однако расходные операции по этим счетам совершаются только на основании документов, составленных с использованием банковских карт, независимо от того, предоставляется ли держателю карты кредит или операции совершаются в пределах остатков средств на его счете.

Такая практика объясняется технологией осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, а именно, необходимостью отражения баланса картсчета на каждый момент времени в процессинговом центре эмитента. Она не противоречит гражданскому законодательству, допускающему совершение по счетам только отдельных типов операций. Следует отметить, что ограничение на типы операций, совершаемых по счету, должно быть прямо установлено в договоре с клиентом (ст. 848 ГК).

Таким образом, предметы договора о картсчете и договора о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому можно считать, что эти договоры входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты.

В соответствии с действующим законодательством такой договор будет являться смешанным. Гражданский кодекс характеризует его как «договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами».1 В данном случае один элемент смешанного договора - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК), а другой элемент - договор о совершении расчетов с использованием банковских карт - нормативным актом (Положением ЦБР №23 - П). Положение, с одной стороны, устанавливает, что банковская карта является средством для составления расчетных документов, с другой - что она подлежит использованию на основании договора (разд. 1 и п. 2.5 Положения).

Этот договор является возмездным. По сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя следующие суммы: сервисную ставку (ежегодная плата за обслуживание карты);

комиссию за получение наличных денежных средств, сумма которой обычно увеличивается в случае получения денежных средств в банкомате или пункте выдачи наличных (ПВН) другого банка;

комиссию за оплату товаров и услуг (от этого вида комиссии многие эмитенты теперь отказываются);

плату за приостановление расчетов в случае утраты банковской карты;

плату за возобновление расчетов после выдачи держателю новой карты взамен утерянной.

Использование терминологии, отличной от приведенной в последних двух пунктах («блокировка» карты и пр.), может привести к возникновению вопроса об уплате НДС.

Указанные суммы с картсчета эмитент списывает в безакцептном порядке. В соответствии с действующим законодательством безакцептное списание денежных средств с банковского счета допускается, если в договоре банковского счета указано полномочие банка осуществлять данное действие, а также банку предоставлено письменное распоряжение клиента, позволяющее идентифицировать лицо, имеющее право на безакцептное списание, и обязательство, по которому такое списание возможно. Если обязательства, являющиеся основанием для безакцептного списания, носят однородный характер, то такое распоряжение клиента может быть инкорпорировано в договор банковского счета, что и происходит в случае списания сумм платы за использование банковской карты.

При получении наличных денежных средств держатель также может быть обязан уплачивать комиссию эквайреру, определяемую в разд. 1 Положения как «денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт».

Определенную сложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче и использовании банковской карты публичным. С одной стороны, в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК счета открываются на условиях, согласованных сторонами, тогда как конструкция публичного договора предполагает одинаковые условия для всех потребителей (п. 2 ст. 426 ГК), т.е. возможность их согласования в каждом отдельном случае отсутствует. А с другой стороны - при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, но его условия могут быть разными для разных категорий клиентов (абз. 2 п. 2 ст. 846 и п. 1 ст. 846 ГК). Поэтому можно сказать, что договор банковского счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является.

К договору о выдаче и использовании дебетовой карты будут применяться положения п. 2 ст. 846 ГК в силу правила о смешанном договоре.

Несколько иная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается в пределах предоставленного держателю кредита). Очевидно, что одним из элементов договора о ее выдаче и использовании является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 ГК применяются правила о кредитном договоре). Он является примером фидуциарных сделок, основанных на доверии сторон, к которым, в принципе, неприменимы положения о публичном договоре. Общие положения гражданского права и правила о кредитном договоре предусматривают, что банк может не только отказать заемщику в заключении такого договора, но и, заключив его, отказать в выдаче кредита «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок»1. Тем более банк не обязан мотивировать отказ в заключении кредитного договора. Конструкция смешанного договора распространяет данные положения и на операции с кредитной картой, включая ее выдачу. Применение других правил, в том числе и о банковском счете, противоречило бы существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной карты, что, как отмечалось выше, Гражданским кодексом не допускается.

Приведенная выше трактовка кредитных карт соответствует пп. 2 п. 3.1 Положения. Однако существуют карты, которые с точки зрения платежных систем являются кредитными (Eurocard/MASTERCARD, VISA), однако российские банки операции по ним совершают, как правило, в пределах остатка средств на счетах держателей. Согласно пп. 1 п. 3.1 Положения такие карты попадают в категорию расчетных. (Положение оперирует терминами «кредитная» и «расчетная» карта, тогда как на практике устоялись названия «кредитная» и «дебетовая», причем объем этих понятий не вполне соответствует друг другу: дебетовые карты всегда являются расчетными, тогда как кредитные карты международных платежных систем согласно российскому праву и практике могут быть и кредитными, и расчетными.)

Расчетные карты этой категории - назовем их «квази-кредитными» - отличаются от обычных дебетовых карт главным образом тем, что операции с дебетовыми картами предполагают обязательную авторизацию, тогда как квази-кредитные карты в соответствии с правилами платежных систем допускают совершение операций в торговых организациях без проведения авторизации, если сумма операции не превышает определенного лимита. В этом случае клиенту с момента покупки или получения наличных до момента получения банком-эмитентом соответствующих расчетных документов и списания суммы операции с его счета предоставляется краткосрочный кредит. Присутствие в отношениях кредитного элемента, хоть и в усеченном виде, также свидетельствует о доверительности в отношениях между банком и клиентом и позволяет распространить на квази-кредитные карты все сделанные выше выводы о «классических» кредитных картах.

Таким образом, только одна разновидность расчетных банковских карт - дебетовые - регулируется договором, в котором есть элемент публичного договора (при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в выдаче дебетовой карты). При необоснованном отказе клиент имеет право принять меры по принудительному заключению договора о выдаче и использовании банковской карты, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК. Другие свойства публичного договора, в том числе необходимость установления для клиентов одинаковых условий использования карт, на отношения, связанные с банковскими картами, не распространяются.

2.2 Существенные условия договора

Одним из первостепенных элементов любого договора является его предмет. Согласно доктрине гражданского права «предмет договора составляет то, на что направлены действия его сторон, то есть вещи, имущественные права и иные объекты гражданских прав».

Предмет договора о выдаче и использовании банковской карты является комплексным. В него в первую очередь входит выдача банковской карты для совершения сделок по оплате товаров или услуг и получению наличных денежных средств. Как было показано выше, для осуществления расчетов по указанным сделкам необходимо открытие и ведение банковского счета со специальным режимом. При выдаче кредитных карт эмитентом должно предусматриваться кредитование счета держателя (см. подп. 2 п. 3.1. Положения, а также ст. 850 ГК).1

Согласно сложившейся российской практике при выдаче эмитентом кредитных карт международных платежных организаций может требоваться наличие неснижаемого остатка на банковском счете держателя. Такой неснижаемый остаток принято называть страховым депозитом. Следует отметить, что наименование данного депозита «страховым» является некорректным, поскольку со страхованием он ничего общего не имеет, более того, в силу закона кредитным организациям запрещено заниматься этим видом деятельности (ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности). Поэтому предлагается называть данный депозит «обеспечительным», что, как будет показано ниже, полностью соответствует его юридической природе.

Необходимость обеспечительного депозита объясняется тем, что при совершении операций с кредитными картами международных платежных организаций возможно превышение величины кредитной линии или возникновение дебетового сальдо на счете держателя вопреки условиям договора о выдаче и использовании банковской карты. Последнее возможно, поскольку авторизация может не осуществляться, если сумма покупки не превышает установленный лимит. Обеспечительный депозит в этом случае является источником удовлетворения требований эмитента.

Суммы обеспечительного депозита учитываются на счете держателя, при нормальных условиях оборота не используются для расчетов, подлежат возвращению держателю с начисленными процентами после закрытия картсчета. В своей совокупности их режим удовлетворяет условиям договора банковского вклада, изложенным в ГК п. 1 ст. 834 ГК: «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором». Этот вывод неприменим к обеспечительным депозитам, на сумму которых не начисляются проценты, что, впрочем, для российской практики нетипично.

Также не вызывает сомнения и обеспечительная природа указанного депозита, поскольку он обеспечивает исполнение обязательства клиента эмитента проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на картсчете или предоставленной ему кредитной линии. Однако встает вопрос о правомерности такого средства обеспечения, поскольку оно прямо не предусмотрено действующим гражданским законодательством. В связи с этим следует подчеркнуть, что перечень видов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом, является открытым. П. 1 ст. 329 ГК устанавливает, что «исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом… и другими способами, предусмотренными законом или договором». То есть контрагенты по договору на законных основаниях могут предусмотреть способ обеспечения взаимных обязательств, отличный от моделей, предложенных Гражданским кодексом. Юридическая природа данного средства обеспечения носит договорный характер, поскольку оно является соглашением, по которому одна сторона вносит сумму депозита, другая - имеет право использовать его для удовлетворения своих требований в оговоренных случаях и обязуется возвратить сумму (остатки суммы) обеспечительного депозита вместе с начисленными процентами при прекращении действия договора.

Пункты 1.4. - 1.6. Приложения №2 к Положению №23-П вводят счета для учета денежных средств, депонированных в кредитной организации «для обеспечения операций» держателей банковских карт.

Итак, можно выделить следующие существенные условия договора о выдаче и использовании банковской карты: 1. условия о предмете договора - эмитент должен определить операции, на совершение которых имеет право держатель, режим картсчета, отдельно должны быть оговорены условия об обеспечительном депозите и кредитовании держателя;

2. плата за использование банковской карты, взимаемая как на разовой, так и на периодической основе;

3. проценты, взимаемые за пользование кредитом и начисляемые на обеспечительный депозит, если соответствующие операции имеют место.

Представляется, что другие условия, названные Законом «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных, не являются таковыми применительно к рассматриваемому договору по следующим основаниям.

Опущение в договоре срока списания суммы операции со счета держателя после ее совершения (срока обработки платежных документов) не ограничивает прав держателя. Он получает товары или услуги либо наличные денежные средства в момент совершения операции, и лицами, заинтересованными в скорейшем дебетовании его счета, являются только участвующие в расчетах банки. С другой стороны, если указанный срок рассматривать в качестве существенного условия договора, то в случае его опущения договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК). Данный факт является ущемлением прав держателя, поскольку он, как минимум, лишается того, на что он рассчитывал при заключении договора, а именно возможности совершения операций с использованием банковской карты. Действующее законодательство предусматривает, что «гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства» (абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК). В анализируемом случае отсутствует второе условие возможности ограничения гражданских прав - его цель, что приводит ограничение в несоответствие с установленными ГК требованиями.1

Согласно абзацу 2 п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса «нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу». Следовательно, рассматриваемая коллизия должна быть разрешена в пользу Гражданского кодекса и сроки обработки платежных документов по операциям с банковскими картами не должны считаться существенным условием договора о выдаче и использовании банковской карты.

Правила Гражданского кодекса предусматривают, что «договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время» (п. 1 ст. 859 ГК). В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК) указанное положение распространяется и на договор о выдаче и использовании банковской карты в целом. В связи с этим порядок расторжения договора по инициативе клиента является не существенным, а обычным условием договора. Обычные условия договора установлены законодательством и действуют независимо от включения их в договор сторонами.

Порядок расторжения договора по инициативе эмитента также не следует считать существенным условием договора. Глава 29 ГК устанавливает общие основания и процедуру изменения и расторжения договора, которые, таким образом, тоже являются обычными условиями договора.

Представляется, что ответственность по любому договору не может быть его существенным условием. Во-первых, ответственность в гражданском праве выполняет преимущественно компенсационные функции, тогда как существенные условия - регулятивные, поскольку достижение соглашения по ним определяет заключение договора. Во-вторых, общие условия ответственности за неисполнение обязательств, в том числе договорных, установлены главой 25 ГК и являются обычным условием договора. В-третьих, придание ответственности по договору статуса его существенного условия ущемляло бы гражданские права сторон. В случае опущения условий об ответственности соответствующий договор считался бы незаключенным. Как показано выше, такое ограничение гражданских прав не соответствует требованиям Гражданского кодекса (абзац 2 п. 2 ст. I ГК).

2.3 Форма договора

Договоры о выдаче и использовании банковской карты, являясь сделками между юридическими лицами и гражданами, в соответствии с п. 1 ст. 161 ГК должны совершаться в простой письменной форме. Если при этом договор между клиентом и эмитентом предусматривает отношения кредитования или банковского вклада, то нарушение простой письменной формы влечет его недействительность (ст. 820 и п. 2 ст. 836 ГК). Следует отметить, что «недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части» (ст. 180 ГК). Последнее положение рекомендуется иметь в виду в правоприменительной практике при разрешении возможных споров, поскольку, учитывая российские условия, можно считать, что главной целью заключения договора о выдаче и использовании банковской карты являются не кредитные и вкладные операции, а осуществление расчетов за полученные товары и оказанные услуги. В зарубежной практике целью выдачи кредитных карт также является получение потребительского кредита, однако, в России кредит обычно не предоставляется.

Если же договор между эмитентом и клиентом не содержит элементов кредитования, то нарушение простой письменной формы договора «лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства» (п. 1 ст. 162 ГК). Такими доказательствами могут быть, например, расчетные документы, подписанные держателем.1

3. Правовое регулирование отношений банка и клиента

В данной работе были рассмотрены вопросы, связанные с выпуском и обслуживанием банковских карт в Российской Федерации. А также, источники правового регулирования эмиссии банковских карт, характеристика договора и вопросы правового регулирования отношений банка и клиента.

Основной вывод из работы следующий: в Российской Федерации нет нормативного акта в ранге Федерального закона, непосредственно касающегося правоотношений, связанных с эмиссией банковских карт. Регулирование правоотношений на настоящий момент проводится на договорной основе, использующей положения нормативных актов, регулирующих банковские операции в целом. При этом учитываются требования Положения ЦБР от 9 апреля 1998 г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Необходимость принятия Федерального закона, регулирующего правоотношения в сфере эмиссии банковских карт, учитывая реалии сегодняшних требований к осуществлению платежей, понимают все. В этом направлении ведется определенная работа.

Совет Национальной ассоциации по платежным картам (НАПК) на своем заседании одобрил концепцию федерального закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации», подготовленного рабочей группой по правовому обеспечению рынка платежных карт НАПК.

Предполагается, что закон будет устанавливать порядок выпуска, обращения и использования платежных карт на территории РФ. В законе будут описаны вопросы правового регулирования использования платежных карт, взаимоотношения субъектов, возникающие при использовании платежных карт, обязательства и ответственность участников платежной системы и порядок разрешения споров.

Отдельные статьи закона будут посвящены деятельности по эмиссии (выпуску в обращение), эквайрингу (осуществлению расчетов с продавцами товаров и услуг), деятельности по информационному и техническому обслуживанию эмиссии и расчетов с использованием платежных карт.

В законе будут юридически введены понятия «личные» и «корпоративные», «основные» и «дополнительные», «дебетовые» и «кредитные», «системные» и «собственные» банковские карты. Кроме того, предполагается описать в законе права и обязанности держателей (юридических и физических лиц), эмитентов, процессинговых компаний и эквайеров, а также их ответственность. Ряд статей закона будет посвящен обязательным реквизитам платежных карт, операциям в иностранной валюте.

«Карточному» бизнесу в России необходим федеральный закон. В этом вопросе позиция депутатов и представителей Банка России совпадает.

На сегодня существуют как минимум две проблемы, которые должны быть решены с помощью готовящегося закона, - вопрос взаимодействия с международными платежными системами (особенно в части блокирования средств на счетах в западных банках, являющихся расчетными в VISA и Europay) и урегулирования имущественных споров между держателями карт и банками.

По инициативе Банка России утвержден Экспертный комитет, состоящий из представителей ЦБ и банков-эмитентов, который займется выработкой предложений по нормативно-правовому регулированию использования банковских карт в РФ. Об этом говорится в Положении об Экспертном комитете при Центральном банке РФ по развитию систем расчетов с использованием банковских платежных карт.

Банк России рассматривает также возможность внесения дополнений в главу 46 Гражданского кодекса по вопросу платежных карт. Предполагается, в частности, придать карте официальный статус инструмента для предоставления банковских гарантий при оплате платежных требований, формируемых при совершении операций с этой картой, а также определить обязательства и ответственность участников расчетов.

Основной вывод работы: в ближайшее время необходимо принятие Федерального закона регулирующего правоотношения в сфере банковских карт. Это является на сегодняшний день основной проблемой правового регулирования в данной области.

Список нормативных актов и литературы

Безбах В.В., Пучинский В.К. «Основы Российского гражданского права». Учебное пособие. - М.: Зерцало, ТЕИС, 2001.

Земляков Д.Е. Гражданско-правовые проблемы регулирования отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. - М.; Норма, 2002. - Вып.4.

Иоффе О.С. Обязательственное право. - М., 1975.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой /Отв. ред. В.Д. Карпович. - М.: Журн. «Хозяйство и право». СПАРК, 1995.

Кузнецов В.А., Шамраев А.В. Практика применения Положения №23-П в вопросах и ответах. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2003 г. №3.

Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами: М.; Интеркрим-пресс, 2000.

Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами // Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студенческой научной конференции в МГУ им. М.В. Ломоносова. - М.; Зерцало, 2001.

Тедеев А.А. Правоотношения участников расчетов с использованием банковских карт: структура договорных связей и налогообложение // Современное право. - М.; Новый Индекс, 2001. - №8.

Тим Эллерман. Банковский бизнес в Европе. Основные направления развития. Эксперт №4 2002.

Эриашвили Н.Д. Финансовое право. М; 2001.

Размещено на .ru