Правовая природа расчетных отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием банковских карт - Диссертация

При этом особое внимание уделяется тому, что в современной России банковские карты используются в основном для получения наличных денежных средств, что свидетельствует о недостаточном развитии рынка платежных карт. Вместе с тем, недостаточное развитие информационных и коммуникационных технологий в России усугубляется целым рядом факторов, создающих препятствия для широкого внедрения и эффективного использования информационных и коммуникационных технологий в экономике, развития производства в сфере информационных и коммуникационных технологий. Эти обстоятельства свидетельствуют о необходимости разработки специального правового механизма, обеспечивающего всестороннее регулирование расчетных отношений в связи с использованием банковских платежных карт, учитывающего интересы всех участников таких отношений и позволяющего использовать зарубежные банковские продукты в российских условиях. Большая часть внимания уделялась договору о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты, в то время как правоотношения, возникающие при расчетах с использованием кредитных, а также предоплаченных карт были просто выпущены из виду. Предметом диссертационного исследования является правовая природа расчетных отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием трех основных видов банковских платежных карт, научно-теоретические и практические проблемы, возникающие при заключении и исполнении участниками гражданского оборота договоров, обеспечивающих возможность осуществления расчетов с использованием платежных карт.В результате определенных манипуляций продавца с картой (сведениями о карте) осуществляется платеж за счет покупателя в пользу продавца. После передачи покупателем карты продавцу последним (за исключением ограниченного числа случаев, когда процедура авторизации не осуществляется) направляется запрос в финансовое учреждение, выпустившее карту, о наличии необходимого для осуществления платежа количества денежных средств на счете платежной карты, и только после блокировки указанной денежной суммы для последующего списания в пользу продавца расчет между покупателем и продавцом считается произведенным. Карта же подлежит использованию неограниченное количество раз в пределах установленного для нее срока действия и после осуществления расчета всегда остается во владении держателя карты. Пунктом 1.2 Положения №2-П, установлены следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо. Разная правовая природа расчетов с использованием разных видов карт проявляется в том, что такие расчеты всегда осуществляются по поручению держателя карты, однако расчеты с использованием расчетной (дебетовой) карты осуществляются от имени клиента (или держателя карты) и за счет клиента;Данное условие обусловлено высокой вероятностью мошеннических действий по таким операциям, например, с использованием поддельных карт, когда номер и срок действия карты соответствуют действительной карте, выпущенной на имя другого лица, а фамилия и имя держателя карты соответствуют фамилии и имени предъявителя такой карты, но не соответствуют фамилии и имени реального держателя карты. В таком режиме сумма лимита дебетовой карты списывается банком со счета клиента и зачисляется на карту с помощью встроенного микропроцессора, а для кредитной карты - на карту зачисляется сумма предоставленного кредита. Таким образом, в самом общем виде суть операции с банковской картой по приобретению товаров (работ, услуг) состоит в том, что держатель карты и предприятие торговли (услуг) после предварительного открытия счетов в банке, а также банк-эквайрер договариваются, что любая сделка между держателем карты и предприятием торговли (услуг) будет урегулирована путем кредитования счета предприятия торговли (услуг) и дебетования счета держателя карты. Исследуя правовую природу договора о выпуске и обслуживании корпоративной карты, и предложено следующее определение рассматриваемого договора: самостоятельный договор (гражданско-правовое обязательство), в силу которого одна сторона (эмитент) обязуется открыть специальный карточный счет, осуществить эмиссию банковской (корпоративной) карты, передать ее клиенту, осуществлять расчеты по данному специальному карточному счету на основании совершенных операций держателем банковской (корпоративной) карты, предусмотренных в договоре, а клиент обязуется оплачивать услуги банка по осуществлению расчетов по специальному банковскому счету с использованием банковской (корпоративной) карты, переданной во владение и пользование третьему лицу (держателю), с целью осуществления последним расчетных операций с использованием банковской (корпоративной) карты, выполнять требования по осуществлению с использованием корпоративных карт безналичных операций на предприятиях торговли (услуг), а также операций по получению наличных денежных средств, предусмотренных договором.

Актуальность темы диссертации. Основными направлениями развития банковской сферы современной России являются розничные банковские услуги, среди которых, прежде всего, следует обозначить кредитование физических лиц и банковские продукты на базе платежных карт, в том числе международных платежных систем.

В средствах массовой информации не первый год ведутся дискуссии, связанные со стремительным увеличением темпов и объемов распространения банковских карт различных платежных систем на территории нашей страны. При этом особое внимание уделяется тому, что в современной России банковские карты используются в основном для получения наличных денежных средств, что свидетельствует о недостаточном развитии рынка платежных карт.

В последние два года наблюдается тенденция к более интенсивному использованию клиентами кредитных организаций банковских карт для оплаты товаров, работ и услуг.

Несмотря на высокие темпы развития информационных и коммуникационных технологий в последнее десятилетие, Россия не смогла сократить отставание от промышленно развитых стран в уровне информатизации экономики и общества. Отчасти такое положение вызвано общеэкономическими причинами (длительный кризис в экономике, низкий уровень материального благосостояния большинства населения). Вместе с тем, недостаточное развитие информационных и коммуникационных технологий в России усугубляется целым рядом факторов, создающих препятствия для широкого внедрения и эффективного использования информационных и коммуникационных технологий в экономике, развития производства в сфере информационных и коммуникационных технологий.

Очевидное преобладание на территории России банковских платежных карт международных платежных систем не позволяет отечественным участникам «карточного» рынка игнорировать установленные ими правила осуществления расчетов. Вследствие этого правовое регулирование отношений участников таких расчетов вынужденно смещено в сторону договорного права, что негативно сказывается на всех участниках расчетов.

Эти обстоятельства свидетельствуют о необходимости разработки специального правового механизма, обеспечивающего всестороннее регулирование расчетных отношений в связи с использованием банковских платежных карт, учитывающего интересы всех участников таких отношений и позволяющего использовать зарубежные банковские продукты в российских условиях.

Степень разработанности темы исследования. Проблемы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт традиционно сводились к научно-правовому анализу договора между кредитной организацией и ее клиентом по поводу выпуска и обслуживания платежной карты. Большая часть внимания уделялась договору о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты, в то время как правоотношения, возникающие при расчетах с использованием кредитных, а также предоплаченных карт были просто выпущены из виду. При этом анализ договора о выпуске и обслуживании расчетной (дебетовой) карты проводился с позиции выяснения правовой природы договора и возможности признания его договором банковского счета.

В то же время в силу большого количества участников «карточных» расчетов при их осуществлении возникают правоотношения, заслуживающие в силу их огромного значения в развитии экономики страны не меньшего интереса.

Таким образом, в современной отечественной юридической литературе всеобъемлющих исследований по вопросу правового регулирования отношений, возникающих в процессе использования банковских карт, фактически не проводилось. Большинство научных работ, содержащих анализ проблем, связанных с осуществлением расчетов с использованием платежных карт, освещают лишь небольшую часть правоотношений, возникающих при расчетах с использованием платежных карт.

Объектом исследования является комплекс общественных отношений, возникающих в процессе заключения и исполнения договоров, обеспечивающих возможность осуществления расчетов с использованием расчетных (дебетовых), кредитных и предоплаченных карт в рамках, допускаемых действующим законодательством Российской Федерации.

Предметом диссертационного исследования является правовая природа расчетных отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием трех основных видов банковских платежных карт, научно-теоретические и практические проблемы, возникающие при заключении и исполнении участниками гражданского оборота договоров, обеспечивающих возможность осуществления расчетов с использованием платежных карт.

Цель диссертационного исследования заключается в выработке предложений по совершенствованию механизма правового регулирования расчетов с использованием банковских платежных карт на основе научного анализа правовой природы расчетных отношений, возникающих при использовании разных видов банковских платежных карт, и выявлении пробелов и коллизий действующего законодательства по исследуемой проблематике.

Для достижения данной цели решались следующие задачи: исследование особенностей расчетных правоотношений применительно к трем основным видам банковских карт и выявление их правовой природы;

анализ требований, предъявляемых законодательством к основным участникам расчетных отношений с использованием банковских карт;

изучение теоретических проблем, связанных с особенностями отдельных условий договора о выпуске и обслуживании банковской платежной карты;

изучение, обобщение и систематизация практики отечественных кредитных организаций в сфере осуществления «карточных» расчетов, анализ основных условий заключаемых ими договоров;

изучение, обобщение и систематизация практики судебного толкования и применения законодательства о расчетах с использованием карт;

анализ действующей нормативно-правовой базы, непосредственно определяющей общий порядок осуществления «карточных» расчетов, а также законодательства в смежных отраслях.

Теоретической основой диссертации стали труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные разработке материально-правовых аспектов расчетов с использованием банковских платежных карт, а также общих вопросов теории гражданского права.

Методологическая основа исследования. В ходе исследования использовались такие общенаучные методы, как: обобщение и абстрагирование, сравнение, моделирование, анализ и синтез, системный и структурный подходы, индукция и дедукция, а также частнонаучные методы (формально-юридический (догматический), историко-правовой, сравнительно-правовой и другие методы познания).

Структура работы обусловлена поставленными автором целью и задачами исследования, а также используемой методологией. Диссертация состоит из введения, двух глав, включающих шесть параграфов, заключения и библиографического списка. Объем работы соответствует установленным требованиям. договор платежный карта дебетовый