Потребительское кредитование в Свердловской области (на примере ОАО "Сбербанк России") - Курсовая работа

2.2 Основные направления и условия кредитования ОАО Сбербанка России 2.3 Виды потребительских кредитов ОАО Сбербанка РоссииВ условиях низкой покупательной способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов, приобретая эксплуататорско-грабительский характер. Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. 4) способность заемщика вернуть кредит.В связи с этим получить потребительский кредит может любой человек, достигший восемнадцати лет (совершеннолетия), имеющий заработную плату, а также постоянную работу. С появлением новых услуг и товаров, интерес к потребительским кредитам только растет. Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы. Отличие данного вида кредита от ипотечного кредитования заключается в том, что при потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не становится залоговым имуществом для банка. Данный кредит заемщик получает при приобретении товара непосредственно в торговом учреждении, реализующем те или иные потребительские услуги или товары.Государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций. Банковское потребительское кредитование тесным образом связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики. Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций, показывает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны государства контроля и надзора за законностью их совершения. Категория "банковская кредитная потребительская операция" имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности, в связи с чем предлагается следующее определение банковской кредитной операции - это урегулированные нормами права публично-правовые отношения, одной из сторон в которых является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредством гражданско-правовых сделок.В соответствии с ними, кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору: - при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет; Кредиты предоставляются, если иное не установлено соответствующими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц: - по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации); Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита. Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц).

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования

1.2 Основные виды потребительского кредитования

1.3 Государственное регулирование потребительского кредитования РФ

2. Потребительского кредитования в Свердловской области на примере ОАО Сбербанка России

Введение

Потребительский кредит- это кредитование физических лиц (граждан), которое является средством удовлетворения различных потребительских нужд населения, имеет двойственную экономическую природу и занимает как бы промежуточное место между остальными двумя формами банковского кредита - ссудой денег и ссудой капитала. Субъектами отношений банковского потребительского кредита, как это повсеместно отмечается в современной зарубежной и отечественной экономической литературе, являются в первую очередь отдельные частные (физические) лица. И, видимо, не случайно, на западе указанный потребительский кредит нередко называется также частным, или персональным, реже - индивидуальным кредитом.

На современном этапе экономического развития кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Федерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ, в долгосрочной перспективе.

Актуальность научно-практических исследований по потребительскому кредитованию обуславливается возрастающей значимостью данных операций для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

Цель исследования - изучение теоретико-методологической базы функционирования кредита и его участия в системе потребления благ; разработка прикладных методологических основ потребительского кредитования; обоснование целесообразности масштабного увеличения объемов операций потребительского кредитования как фактора расширения потребительских возможностей населения, частично обуславливающего развитие национальной экономики.

Задачи исследования определяются поставленной целью в следующих направлениях: - изучение теоретического содержания категорий «кредит» с целью научного обоснования и систематизации его теоретико-методологических позиций в системе экономических отношений;

- определение основных признаков кредита и теоретических аспектов потребления благ с целью формирования комплексной классификации потребительского кредита;

- оценка деятельности крупных коммерческих банков по результатам участия в потребительском кредитовании населения;

- обоснование базовых организационно-управленческих решений в ходе администрирования операций потребительского кредитования, осуществляемого коммерческим банком;

- разработка методологических решений по потребительскому кредитованию с целью расширения практической реализации этого сегмента в деятельности коммерческих банков.

Предмет исследования - совокупность экономических отношений, формирующихся между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.

Объект исследования - деятельность коммерческих банков как финансовых институтов, организующих потребительское кредитование, и физических лиц, осуществляющих расходы на потребление.