Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы - Дипломная работа

Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет орган банковского надзора, с одной стороны, и коммерческие банки, с другой стороны, ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. С этими проблемами следует бороться методами банковского надзора, рыночной дисциплины и контроля за грамотным информированием клиентов о качестве кредитных продуктов банков. Одной из наиболее сложных проблем, с которой приходится сталкиваться банкам, является асимметричность информации, когда, с одной стороны, существует угроза «ложного выбора» в отношении потенциальных заемщиков, а с другой - риск недобросовестного поведения уже получившего ссуду заемщика. Если потребительское кредитование будет развиваться такими высокими темпами еще 5 лет, существует вероятность, что будет достигнут предел финансовых возможностей населения оплачивать долги. Опыт зарубежных стран, в частности, Кореи, пережившей кризис невозврата кредитов в 2003 году, показывает, что для выхода из подобного кризиса необходимы своевременные меры государства, направленные на ужесточение кредитной политики.В экономической литературе большинство авторов придерживаются определения кредита как категории, выражающей экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок, а также уплатой процентов за пользование кредитом. В зависимости от кредиторов и заемщиков, кредит приобретает тот или иной вид. С другой стороны, банковскому потребительскому кредиту присущ целый ряд фундаментальных специфических свойств, отсутствующих у банковской ссуды денег и банковской ссуды капитала, что позволяет классифицировать данный кредит как отдельную самостоятельную функциональную форму банковского кредита. В случае банковского потребительского кредита, так же как при банковской ссуде денег и банковской ссуде капитала, ссужаемые деньги являются для кредиторов капиталом, который авансируется ими на цели обращения. При отношениях банковского потребительского кредита деньги отдаются кредитором в ссуду как деньги, а не как капитал, независимо от того, предоставляется ли указанный кредит индивидуальным заемщикам под какое-либо обеспечение или без него, что является общим для банковского потребительского кредита и банковской ссуды денег.В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением кредита (сумма платежа в погашение кредита меняется в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора кредиты с неравномерным непериодическим погашением).Банковские институты Соединенного Королевства предлагают частным лицам самые разнообразные кредитные услуги, а именно: ссуды в форме овердрафта по персональным текущим (чековым) счетам, обычные или традиционные ссуды, персональные ссуды с фиксированными ежемесячными взносами, срочные ссуды, ипотечные и жилищные ссуды и др. При превышении установленной суммы проценты и фиксированная комиссионная плата за банковские услуги взимаются, но на более льготных условиях, чем с тех клиентов, которые берут займы в банках без использования подобного текущего счета с правом овердрафта. Кредит, предоставляемый банком физическим лицам в рамках их бюджетных счетов, является разновидностью возобновляемого (револьверного) кредита, которым клиент может воспользоваться практически в любое время. Ссуда с индивидуальными условиями - относительно новая кредитная услуга, предоставляемая банками состоятельным физическим лицам, имеющим значительные вклады на банковских счетах, как правило, для финансирования крупных потребительских расходов. При такой кредитной сделке заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты по полученной ссуде на протяжении всего срока пользования ссудой.В конце 50-х - начале 60-х годов ХХ века продажа товаров в кредит в бывшем СССР происходила в период расширения товарно-денежных отношений и устойчивости денежного обращения в стране.

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы банковского потребительского кредитования

1.1 Потребительский кредит как экономическая категория, его особенности

1.2 Классификация потребительских кредитов

1.3 Опыт и тенденции рынка потребительского кредитования в Великобритании

2. Оценка российского рынка потребительского кредитования на современном этапе

2.1 Исторические особенности развития потребительского кредитования в России

2.2 Динамика и текущее состояние рынка потребительского кредитования

2.3 Тенденции кредитования населения в Санкт-Петербурге

2.4 Факторы, препятствующие развитию потребительского кредитования и способы их элиминирования

3. Перспективы развития потребительского кредитования в России

3.1 Анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков при осуществлении потребительского кредитования на основе скоринговых моделей

3.2 Инфраструктура рынка потребительского кредитования

3.3 Прогноз рынка кредитования населения

Заключение

Литература

Современный этап развития российской банковской системы характеризуется закреплением позитивных тенденций и созданием предпосылок для перехода на качественно новый уровень организации бизнес-процессов. Полностью преодолены последствия банковского кризиса «доверия» лета 2004 года. Завершился отбор банков в систему страхования вкладов граждан. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. В настоящее время на долю ссудной задолженности приходится 68% всех активов банковского сектора. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения, входящее в топ-5 ведущих банковских бизнесов, куда вошли также торговое финансирование, лизинг, инвестиционный банкинг, private banking. Только за 2005 год объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос почти в 2 раза (5,4% в среднемесячном исчислении), превысив 1,1 трлн. руб.

По мере увеличения кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет орган банковского надзора, с одной стороны, и коммерческие банки, с другой стороны, ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента.

Кроме того, следует отметить, что в последние 3 года разрыв между объемами выдаваемых клиентам ссуд (за исключением межбанковских) и привлекаемых депозитов постоянно увеличивается. А это означает, по сути, «увеличение риска потери ликвидности, поскольку ставит кредитные учреждения в зависимость от возможности оперативно выйти на денежный или фондовый рынок для того, чтобы исполнить принятые на себя обязательства». С этими проблемами следует бороться методами банковского надзора, рыночной дисциплины и контроля за грамотным информированием клиентов о качестве кредитных продуктов банков.

Одной из наиболее сложных проблем, с которой приходится сталкиваться банкам, является асимметричность информации, когда, с одной стороны, существует угроза «ложного выбора» в отношении потенциальных заемщиков, а с другой - риск недобросовестного поведения уже получившего ссуду заемщика. Как показывает международная практика, определенную помощь в снижении уровня асимметричности информации о заемщиках оказывают институты кредитных историй, которые повсеместно рассматриваются в качестве важнейшего элемента инфраструктуры кредитного процесса. Уменьшению потерь банков вследствие неадекватной оценки принимаемых на себя рисков содействуют также коллекторские агентства, берущие на себя роль своего рода корректировщиков проводимой банками кредитной политики.

Если потребительское кредитование будет развиваться такими высокими темпами еще 5 лет, существует вероятность, что будет достигнут предел финансовых возможностей населения оплачивать долги. Опыт зарубежных стран, в частности, Кореи, пережившей кризис невозврата кредитов в 2003 году, показывает, что для выхода из подобного кризиса необходимы своевременные меры государства, направленные на ужесточение кредитной политики.

Особенностью потребительского кредитования в России является также активное его развитие не через финансовые организации, а непосредственно через ритейловые сети. В отличие о банков, они не проводят кредитного скоринга и не собирают кредитные истории. При этом, они лишают банки определенного потенциала потребительского кредитования, включающего в себя самые рисковые кредиты. Таким образом, некоторая часть доходов населения направляется на оплату процентов, скрытых в цене товара потребительских сетей, которые не учитываются в аналитике и не контролируются государством.

Для обеспечения современных требований к банковскому надзору, повышению профессионального уровня работников надзорных органов, в контексте данной работы представляется необходимым детальное изучение процессов, происходящих на рынке банковских услуг страны.

В данной дипломной работе предлагается проанализировать сущность потребительского кредитования, предпосылки и современные тенденции его развития в России, рассмотреть пути решения проблем, препятствующих его развитию, а также оценить его возможные перспективы.

Первая глава работы посвящена теоретическим основам банковского потребительского кредита, в т.ч. его сходствам и различиям с банковской ссудой денег и банковской ссудой капитала; раскрывает функции и основные виды потребительских кредитов, описывает опыт и тенденции развития кредитования населения в Великобритании.

Во второй главе предлагается рассмотреть практические вопросы развития потребительского кредитования в России, в т.ч. проанализировать исторические предпосылки, тенденции и динамику потребительского кредитования на современном этапе. Особое внимание в работе уделено особенностям потребительского кредитования в 2003-2005 гг., которые эксперты относят к периоду «бума потребительского кредитования». В рамках этих вопросов анализируется рынок потребительского кредитования Санкт-Петербурга, в частности, место и роль на нем непосредственно петербургских банков, деятельность лидеров петербургского рынка потребительского кредитования, в т.ч. предлагаемые ими программы. Отдельный параграф раскрывает проблемы развития потребительского кредитования в России на современном этапе и пути их решения.

Третья глава посвящена перспективам потребительского кредитования в России, в т.ч., основанным на дальнейшем развитии инфраструктуры рынка потребительского кредитования, усилении роли анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков при осуществлении потребительского кредитования с использованием скоринговых моделей. Кроме того, в третьей главе приведены возможные направления развития рынка кредитования населения в России в ближайшие 2-3 года.

При подготовке данной работы были использованы статистические данные Банка России, Банка Великобритании, Петербургкомстата, материалы ежегодных банковских конгрессов (МБК), проводимых в Санкт-Петербурге (2005 г. - XIV МБК «Банки. Регулирование. Экономика», 2006 г. - XV МБК «Базельские рекомендации: подходы и реализация»), а также информационно-аналитический бюллетень «Банкир Санкт-Петербурга» (при анализе тенденций потребительского кредитования в регионе).