Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях - Дипломная работа

Развитие кредитования физических лиц отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку: во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство; Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Предметом исследования - формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг. Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи: - показать содержание и сущностные характеристики кредитования, обосновать подходы к классификации форм кредита;Кредитор - это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик - субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик - кредитором. По такой схеме активно работают «ОТП Банк», «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФБАНК), Альфабанк, Русфинанс Банк, «Ренессанс Капитал» и др. Существует еще одна форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми организациями, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причем банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платежно-расчетный документ) дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.«Русский стандарт» не был первым банком, предлагавшим подобные услуги населению, но именно он предложил достаточно прогрессивные и лояльные условия кредитования клиентов, не требовавшие поручителей, впервые ввел скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика, что позволило сократить срок оформления кредита с двух недель до пятнадцати минут. «Со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, потеснившие «Русский стандарт» в этом сегменте рынка» [6]. Предоставлять данную услугу начали «ОТП Банк», «Home Credit end Finance Bank» и «Дельта-кредит», предлагавшие похожие условия кредитования. Ведущие позиции на рынке потребительского кредитования по состоянию на 01.07.2005 занимали четыре банка: Сбербанк России, «Русский стандарт», «ХКФ-банк», «Райффайзен банк». Наиболее проблематичная ситуация на рынке потребительского кредитования сложилась в сентябре-октябре 2008г., когда вследствие банковского кризиса ликвидности началось повышение ставок по кредитам и ужесточение условий кредитования: банки стали требовать от потенциальных заемщиков дополнительные документы, обеспечивающих возвратность кредита, и в несколько раз увеличили сроки рассмотрения заявок на его получение.По данным таблицы 3 наблюдаются следующие изменения за анализируемый период: а) коэффициент финансовой устойчивости на начало года соответствует нормативному значению (0,15), что свидетельствует об обеспеченности рискованных вложений банка его собственным капиталом, к концу анализируемого периода показатель отмечен незначительным снижением, но данный факт не представляет особой опасности, что говорит о нормальном уровне финансовой устойчивости; Расчетные показатели не соответствуют нормативному значению (более 0,5), что свидетельствует о том, банк не обладает достаточным уровнем основного капитала; коэффициент покрытия собственного капитала отмечен увеличением, это свидетельствует о повышении уровня устойчивости банка за счет обеспеченности стержневым (основным) капиталом собственных средств брутто, используемых в составе производительных и иммобилизованных активов, кроме того, это свидетельствует о повышении платежеспособности Банка; показатель достаточности капитала по депозитам увеличился за анализируемый период. Это свидетельствует о том, что снижается возможность банка вернуть привлеченные средства в случае невозврата кредитов; показатель достаточности капитала по показателю избыточности имеет тенденцию к увеличению за анализируемый период, что свидетельствует о повышении степени обеспеченности деятельности банка собственным капиталом для покрытия возможных убытков; коэффициент защищенности капитала к концу анализируемого периода увеличился до 0,66. Проведем анализ дебиторской и кредиторской задолженности ОАО «ОТП Банк» за 2009-2011гг. по данным бухгалтерского баланса (таблица 5).

Содержание

Введение

1. Теоретические основы организации и развития потребительского кредитования в России

1.1 Сущность, виды, формы и функции кредитования

1.2 Развитие потребительского кредитования в России

1.3 Основные проблемы потребительского кредитования

2. Анализ системы потребительского кредитования в России

2.1 Финансово-экономическая характеристика ОАО «ОТП Банк»

2.2 Основные проблемы потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»

2.3 Перспективы потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»

Заключение

Библиографический список

Развитие кредитования физических лиц отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. Россия с трудом, но постепенно преодолела волну финансового кризиса 2008-2009 годов.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку: во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.

Объектом исследования - является деятельность банка ОАО «ОТП Банк», связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.

Предметом исследования - формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан.

Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в коммерческом банке, разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи: - показать содержание и сущностные характеристики кредитования, обосновать подходы к классификации форм кредита;

- провести анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие ее функционирование;

- проанализировать методики оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.

В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной теме довольно большой. При написании использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования. Теоретико-методологической базой исследования послужат работы российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ, интернет ресурсы.

Практическая значимость данной работы заключается в том, что остро встала проблема невозврата потребительского кредита, т.к. средняя сумма невозврата составляет 120000000 рублей по области в год. Причина этому является поверхностная оценка анкеты заемщика при оформлении потребительского кредита. Поэтому, данная работа представляет интерес и может иметь рекомендательный характер не только для сотрудников ОАО «ОТП Банка», но и для финансовых специалистов других кредитных учреждений, служб безопасности, специалистам по выдаче кредита, а также может быть взята для организации потребительского кредитования руководящими сотрудниками финансовых служб.