Потребительское кредитование на примере "Восточного экспресс банка" - Курсовая работа

Современные банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство и население, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда, соответственно, оказывают прямое влияние на уровень жизни населения страны. Современная банковская система России - это сфера многообразных услуг клиентам коммерческих банков, при этом основу банковского дела представляют традиционные депозитно-ссудные и расчетно-кассовые операции. Многие банки пересматривают кредитную политику своего развития, перестраивают работу, смещают акценты в деятельности. Именно это подтверждает актуальность выбранной темы курсовой работы, так как возникает вопрос: «Почему именно эффективность организации кредитованной политики банком является одним из факторов, влекущих банкротство кредитных учреждений?». С одной стороны кредитование очень хорошо стимулирует эффективность труда, так как, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.Можно отметить несколько причин подобного роста: во-первых, стабилизация экономического положения и политической жизни в стране постепенно возвращают людям чувство уверенности; во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве. Современные коммерческие банки выступают в роли хранилища денежных средств, в роли посредников совершения денежных операций, но, как и для любого коммерческого предприятия, конечной целью деятельности банка является получение прибыли. Прибыль представляет собой разницу между всеми полученными банком доходами и всеми понесшими за данный период расходами. Все виды доходов коммерческого банка по форме подразделяются на три группы: 1) процентный доход; 2) доход в форме комиссионного вознаграждения; 3) прочие виды доходов (от операций на рынке спекулятивного характера, разница между балансовой и рыночной ценой продаваемого имущества, переоценка ценных бумаг и других активов, полученные штрафы, пени, неустойки, дисконтный доход).Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.Цели и задачи анализа проводимой кредитной политики - это в первую очередь перечень предлагаемых кредитных продуктов, которые наиболее конкурентоспособные на банковском рынке, а во-вторых, это определение кредитоспособности заемщика, которое заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по кредиту, оценка степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что данный кредит будет погашен в срок. Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.

Оглавление

Введение

1. Основы кредитной политики коммерческих банков

1.1 Структура капитала банка и процентная маржа коммерческого банка

1.2 Законодательное регулирование кредитования в Российской Федерации

1.3 Организация кредитной политики в современных коммерческих банках

2. Кредитная политика коммерческого банка Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»

2.1 Анализ организации потребительского кредитования коммерческим банком Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»

2.2 Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

3. Тенденции развития потребительского кредитования на российском рынке

Заключение

Список литературы

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современные банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство и население, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда, соответственно, оказывают прямое влияние на уровень жизни населения страны.

Современная банковская система России - это сфера многообразных услуг клиентам коммерческих банков, при этом основу банковского дела представляют традиционные депозитно-ссудные и расчетно-кассовые операции.

Серьезные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризисы 1998, 2008-2009 годов).

Затяжной характер кризиса вызывает все новые проблемы. Многие банки пересматривают кредитную политику своего развития, перестраивают работу, смещают акценты в деятельности. Банковская система пришла в движение. Волна неплатежей продолжает “подсаживать” банки, в том числе в области кредитования на убытки. Именно это подтверждает актуальность выбранной темы курсовой работы, так как возникает вопрос: «Почему именно эффективность организации кредитованной политики банком является одним из факторов, влекущих банкротство кредитных учреждений?».

С одной стороны кредитование очень хорошо стимулирует эффективность труда, так как, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Актуальность данной темы также состоит в том, что кредитование продолжает набирать обороты в России. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых как физическим лицам, так и юридическим лицам, так как является, не смотря на высоко рискованность данного вида операций с одной стороны, высоко прибыльным с другой стороны.

Кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру товаров и недвижимости, что является в свою очередь эффективным стимулятором экономического роста страны.

Цель данной курсовой работы заключается в рассмотрении основных аспектов организации эффективной кредитной политики и анализа проблем ее развития в современных условиях. Объектом исследования выступает ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, рассмотрение процесса организации кредитованной политики на практическом примере и раскрытие сущности кредитования, позволит определить основные проблемы развития данного вида банковской деятельности в современных условиях и предложить эффективные пути их решения.