Потребительское кредитование (на примере банка ООО "Хоум кредит энд финанс банк") - Дипломная работа

Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, дает возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции. На практике оценку финансового состояния банка осуществляют органы государственного регулирования банковской деятельности (в лице Центрального Банка), непосредственно банки и независимые экспертные группы или рейтинговые агентства. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.Согласно определению Банка России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года потребительским кредитом является кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Кредитором в данных отношениях является организация, предоставляющая заемщику потребительский кредит. Разница между кредитором - торговым предприятием и кредитором - банком в том, что первый предоставляет заемщику товар с возможностью оплаты его по частям, а второй дает деньги на покупку товара, которые потом частями возвращаются. Целью этого законодательного акта было защита заемщиков, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, корректное предоставление услуг по кредитованию и регулирование кредитной отрасли в целом. Под принципом возвратности кредита подразумевается своевременный возврат денежных средств полученных от кредитора после завершения их использования заемщиком.Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 8218599 3,41 21 627 0,01-8 196 972-99,74 0 0,00-21 627 0,00 Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 24119077 10,01 25 697 464 12,18 1 578 387 6,54 51 029 577 19,98 25 332 113 49,64 Чистые вложения в ценные бумаг и.

4. Процентная ставка

5. Максимальная/минимальная сумма кредита

При сравнении будут использованы базовые программы потребительского кредитования (общие условия предоставления кредита без учета индивидуальностей потребителя) следующих банков: 1. Хоум Кредит

2. РОСБАНК

3. Альфа-банк

4. Райффайзен банк

Базовая программа предоставления потребительского кредита в банке Хоум Кредит имеет следующие условия: 1. Срок кредитования: 3-84 мес.

2. Требования к заемщику: Гражданство РФ, Возраст на момент предоставления кредита-не менее 21 года и не более 75 лет, стаж работы - Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

3. Требуемые документы: Заявление-анкета, паспорт заемщика с отметкой о регистрации, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, документы по предоставляемому залогу

4. Процентная ставка: 14,5%

5. Максимальная сумма кредита- 10 тыс-1 млн

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Росбанке имеет следующие условия: 1. Срок кредитования: 3-60 мес.

2. Требования к заемщику: Гражданство РФ, В возрасте от 22 до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин, Имеющие постоянную регистрацию в регионе оформления кредита или временную регистрацию в регионе оформления кредита и постоянную в регионе присутствия одного из подразделений Банка, Имеющие непрерывный стаж на последнем месте работы: - не менее 3 мес. при наличии постоянной регистрации в регионе оформления кредита;

- не менее 12 мес. при наличии временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

3. Необходимые документы: Паспорт гражданина РФ, Документ, подтверждающий доход, Свидетельство о временной регистрации

4. Процентная ставка: 3 - 24 месяцев- 20,40%, 25 - 60 месяцев- 22,40%

5. Сумма кредита: 18 000 - 200 000 тыс рублей.

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Альфа-банке имеет следующие условия: 1. Срок кредитования - от 3 до 36 мес.

2. Гражданин РФ, Не менее 21 года, Регистрация в регионе присутствия Альфа-Банка, место проживания и работы в городе обращения в подразделение банка, Обязательно наличие у Заемщика стационарного (домашнего) телефона по адресу фактического проживания или мобильного телефона, постоянный доход - не ниже 10 000 рублей, стаж - Не менее 6 месяцев

3. Необходимые документы - паспорт гражданина РФ, справка по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, дополнительные документы на выбор-копия трудовой книжки, копия документа на автомобиль и тд, анкета

4. Процентная ставка - 16, 99 %

5. Сумма кредита: от 50 000 до 750 000 рублей

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Райффайзенбанке имеет следующие условия: 1. Срок кредитования: 12-60 мес

2. Требования у заемщику: Гражданство РФ, возраст от 23 лет на момент предоставления кредита и до 60 лет на момент окончания действия кредитного договора для мужчин и до 55 лет для женщин, минимальный стаж на последнем месте работы составляет 4 месяца, средний ежемесячный совокупный собственный доход после налогообложения за последние 4 месяца по справке 2-НДФЛ составляет: 20 000 руб. для Москвы и Московской области

25 000 руб. для г. Санкт-Петербурга и области

30 000 руб. для подразделений Банка, расположенных во всех остальных регионах, в том числе и Пермского края;

Имеете постоянное место работы в регионе, где подается заявление на кредит, имеется стационарный рабочий телефон, имеется домашний или мобильный телефон, имеется постоянная регистрация на территории РФ в любом регионе присутствия ЗАО «Райффайзенбанк», не имеется непогашенной судимости, согласие на предоставление данных в Бюро Кредитных Историй.

3. Необходимые документы: Анкета, справка 2НДФЛ, паспорт Гражданина РФ, Копия трудовой книжки, 4. Процентная ставка: 22,5%

5. Сумма кредита от 50 тыс до 450 тыс

ГЛАВА 3. Перспективы развития потребительского кредитования на примере ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»

3.1 Основные направления совершенствования потребительского кредитования в РФ

Потребительское кредитование для банковского бизнеса является в настоящее время одним из наиболее перспективных направлений деятельности. Объемы предоставляемых населению кредитов продолжают активно увеличиваться, что обусловлено повышением спроса на данный вид кредитных продуктов, а также заинтересованностью в нем банков как в источнике формирования доходной базы и поддержания ликвидности. Несмотря на активное расширение рынка потребительского кредита, наблюдаемого в последние годы, уровень его развития пока остается низким и составляет около 10% ВВП страны.

Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы: повышение доверия населения к банковской системе;

повышение совокупных денежных доходов населения;

расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;

увеличение кредитной экспансии иностранных инвесторов;

рост финансовой грамотности населения; и др.

Основным же условием развития розничных финансовых услуг является благоприятная экономическая ситуация в стране. Докризисный период в России характеризовался устойчивым улучшением макроэкономического климата, что выражалось в общем росте экономики, снижении темпов инфляции, росте розничного товарооборота, реальных доходов населения.

На этом фоне происходили серьезные качественные изменения в потребительском и сберегательном поведении населения, в спросе на банковские услуги. Стал расти спрос на более качественные товары и услуги, в том числе на недвижимость.

Мировой финансовый кризис негативно отразился на развитии кредитных операций банками, однако объемы потребительского кредитования активно наращиваются. Увеличение спроса со стороны населения, подкрепленное потребительским кредитом, положительно влияет на рост реализации потребительских товаров с вытекающими положительными эффектами для инфраструктуры экономики страны или конкретного региона.

Вместе с тем, рассматривая представленные выше факторы, необходимо отметить, что степень их влияния на кредитные процессы различна.

Так, потребительский кредит получил развитие на российском рынке в конце 1990-х гг. и на протяжении столь длительного последующего периода прочно вошел в жизнь населения, сформировав его мотивацию в возможности удовлетворить свои текущие потребности до момента накопления собственных сбережений, т.е. посредством кредита.

Можно сделать вывод, что доверие к банковской системе существенно возросло. Этим процессам способствовал также постепенный рост совокупных доходов населения.

Вместе с тем, по данным статистических сборников Росстата РФ, темпы роста доходов населения существенно отстают от темпов роста ВВП. Можно предположить, что данная ситуация чревата снижением кредитоспособности заемщиков и ростом рисков невозврата кредитов.

Развитие мирохозяйственных связей и глобализации вовлекают в эти процессы в первую очередь банковские системы. Банки становятся привлекательными объектами для участия иностранного капитала. Иностранные банки входят на национальные рынки с новыми для российской практики кредитными продуктами и технологиями, что, естественно, привлекает население и обеспечивает ему возможность выбора кредитов, по своим условиям в большей мере отвечающих их потребности.

При всем положительном воздействии участия иностранных банков на рынке потребительского кредитования они, тем не менее, создают условия неравной конкуренции для российских банков, в первую очередь, по причине возможности привлечения свободного капитала зарубежных материнских структур по стоимости, значительно более низкой, чем российские банки, и снижают устойчивость национальной банковской системы.

Вместе с тем, в развитии потребительского кредитования в России существует значительное количество проблем. Остановимся на них подробнее.

Несмотря на то, что рост финансовой грамотности населения выделен выше как один из факторов, способствующих развитию потребительского кредитования, необходимо отметить, что потенциальный заемщик не всегда может тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

В этой связи на практике имеют место со стороны кредитора умалчивание или неполное раскрытие информации о реальных размерах процентных ставок по кредиту, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах. Такую ситуацию можно рассматривать как сокрытие реальной стоимости кредита в целях привлечения клиентов. Вместе с тем, это в большей мере подрывает доверие населения к кредитным организациям.

В этом плане уместно привести меры западного законодательства по соблюдению неких стандартов в установлении процентной ставки по кредиту. Так, в германском законодательстве в целях защиты прав физических лиц, пользующихся потребительским кредитом, предусмотрено, что установление процентной ставки, превышающей в 2 раза среднюю процентную ставку, делает договор недействительным.

Не менее важной проблемой, связанной с недостаточным уровнем финансовой грамотности населения, является то, что рынок кредитования физических лиц в настоящее время характеризуется наличием недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие потребительские кредиты на более выгодных условиях, тем не менее теряют потенциальных клиентов изза недобросовестной и необъективной рекламной информации в части реальной стоимости кредитного продукта.

В условиях отсутствия соответствующей финансовой грамотности, зачастую требующей знания определенных математических расчетов, чтобы разобраться в реальности предлагаемого кредитного продукта, потенциальный заемщик остается наедине с агрессивной рекламой потребительного кредитования.

В связи с этим кредитным учреждениям на стадии оформления кредитной заявки необходимо информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодических платежах за расчетные периоды.

Одной из важнейших проблем в развитии кредитных отношений является рост доли невозврата кредитов. В исследовании "Российские банки в розничном бизнесе", проведенном Агентством "РУСРЕЙТИНГ", представлены данные о величине просроченной задолженности у российских банков. Так, уровень просроченной задолженности у банков находится в интервале от 28% в сегменте экспресскредитования до 1% в сегменте долгосрочного кредитования. При этом в кризисной ситуации уровень просроченной задолженности возрастает.

Необходимо отметить, что работу западных банков в области кредитных операций существенно упрощает наличие базы данных кредитных историй за длительный период времени. Такая статистика ведется уже не одно десятилетие, а в таких странах, как США, Канада, Финляндия, ЮАР - уже более века. Это позволяет более надежно определять кредитоспособность клиента, упрощает выдачу кредитов, снижает величину процентных ставок, позволяет оценивать и своевременно принимать решения по снижению кредитных рисков.

В России Федеральный закон "О кредитных историях" от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ вступил в силу с 1 июля 2005 г., и требуется время на то, чтобы сформировать адекватную и обширную базу данных о потенциальных заемщиках.

Главным фактором, сдерживающим массовый рост спроса на потребительские кредиты, является по-прежнему невысокая платежеспособность большей части населения, которая наряду с высокими процентными ставками делает кредит низкодоступным.

Процентная ставка по кредиту является основным фактором, от которого зависят объем кредита и уровень спроса на кредит со стороны населения. В последние годы постепенно снижается ставка рефинансирования Банка России, однако процентные ставки по потребительскому кредиту остаются на достаточно высоком уровне.

Деятельность, осуществляемая кредитными организациями в сфере потребительского кредитования, сопряжена с высокими кредитными рисками. Банки в качестве основного инструмента снижения рисков кредитных операций используют процедуру оценки кредитоспособности заемщика и оценку репутации потенциального заемщика на основании представленных им документов. Этот процесс не поддается стандартизации в силу разнородности типов заемщиков, различной целевой направленности кредитов, а также различных условий кредитования.

Отсутствие возможности получения полной и достоверной информации требует от банка значительных временных и финансовых затрат. В этих условиях банки, стремясь свести риски к минимуму, предпочитают предоставлять кредиты постоянным клиентам, которые имеют в данном банке счета или осуществляют другие операции, с которыми банк работает по другим направлениям.

Проблемы российского кредитного рынка во многом определяются недостаточно отлаженной правовой и законодательной базой, регулирующей кредитные отношения в части законодательного закрепления защиты прав потребителей кредитных услуг; ответственности сторон кредитного договора в случае нарушения его условий; формирования информации о заемщиках посредством бюро кредитных историй.

Решению данных проблем во многом может способствовать Федеральный закон "О банкротстве физических лиц", однако он до настоящего времени находится на этапе проекта.

Существенной проблемой в развитии потребительского кредитования является низкая капитализация российских коммерческих банков, и в первую очередь региональных, не способных выдерживать конкуренцию на рынке потребительского кредитования с крупными банками федерального значения и их филиалами.

Вместе с тем, региональные банки играют важную роль в обеспечении устойчивого функционирования и развития экономики региона. Основными преимуществами региональных банков являются хорошее знание потребностей своих клиентов и специфики местного кредитного рынка; способность быстро адаптироваться к региональным особенностям и интересам конкретного клиента; региональные банки отличаются большей оперативностью в принятии решений и проведении сделок.

Преодолев кризис, банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться еще длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее в себя расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе.

В данной связи особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка. В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Данные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.

Для достижения указанных целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации в рамках реализации указанной Стратегии намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.

Повышению качества и расширению перечня банковских услуг в Российской Федерации будет способствовать развитие внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции на финансовом рынке, в том числе конкуренции за клиентов. В этих условиях кредитным организациям предстоит уделять особое внимание вопросам предоставления клиентам комплекса современных банковских продуктов и услуг и снижения неоправданных стоимостных, административных, процедурных, технических и технологических издержек (затрат) клиентов при их потреблении.

Разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения кредитными организациями соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом с использованием современных систем удаленного доступа позволят существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с группой клиентов, представляющих малый бизнес и индивидуальное предпринимательство.

Повышению качества и расширению перечня банковских и иных финансовых услуг будет способствовать проводимая Правительством Российской Федерации и Банком России работа по совершенствованию законодательства Российской Федерации о потребительском кредитовании, кредитной кооперации и микрофинансировании.

Изменение условий деятельности коммерческих банков в связи с кризисными явлениями в мировой экономике требует разработки эффективных инструментов мониторинга кредитного портфеля и совершенствования системы управления им в целях минимизации рисков.

Проведение банковского мониторинга предполагает соблюдение системного подхода к регулированию банковской деятельности. Система мониторинга - сложная система, состоящая из группы подсистем. Одной из них является система интерпретации данных, которая включает в себя направления и методы проведения оценки состояния кредитного портфеля. К основным направлениям можно отнести мониторинг динамики и структуры кредитного портфеля, ориентированный на выявление тенденций изменения кредитного портфеля банка в абсолютном выражении и в отношении структурных изменений. Такой анализ служит основой для прогнозирования и принятия управленческих решений.

Что касается мониторинга диверсификации портфеля, то данное направление мониторинга основано на теории распределения риска. Здесь банк проводит оценку соответствия сформированного портфеля установленным индикаторам (лимитам) вложений в различные категории кредитов. При этом, чем шире варианты классификации ссуд, используемые при оценке диверсификации портфеля, тем качественнее будет оценка степени диверсификации.

Степень риска и возможность его минимизации не являются единственными параметрами кредитной деятельности банка. Пристального внимания заслуживают и параметры рентабельности и ликвидности отдельных кредитов и портфеля банка в целом. В связи с этим концепция качества позволяет учесть различные качественные параметры, характеризующие кредитный портфель, и определить в дальнейшем направления совершенствования кредитной деятельности банка.

С позиции регулирующего органа интерес представляют такие направления мониторинга кредитного портфеля, как мониторинг динамики и структуры, позволяющий определить перспективы развития кредитной деятельности банков и выявить, насколько банки ориентированы на работу с реальным сектором экономики и способны выполнять присущие им функции.

Таким образом, создание в коммерческом банке системы мониторинга кредитного портфеля позволит банку своевременно выявлять риски, возникающие при осуществлении его кредитной деятельности, и определять перспективы развития системы и необходимость внесения изменений в кредитную политику банка.

Проведенное исследование проблем и направлений развития потребительского кредитования позволяет сделать вывод о роли государства в его развитии. На наш взгляд, эта роль заключается в создании условий для развития инфраструктуры кредитного рынка; обеспечении экономической и политической стабильности; совершенствовании законодательства и нормативного регулирования; ведении надзора за деятельностью кредитных организаций; повышении доверия населения к банковской системе. Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формировании условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени расслоения в обществе.

3.2 Рекомендации по совершенствованию деятельности банка на рынке потребительского кредитования

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы: расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам;

расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек;

модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;

развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;

повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;

привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Данные методы являются общими и должны постоянно реализовываться банком. В нашем случае мы сделали упор на проблему малой доли кредитных карт в выручке банка.

Для решения данной проблемы необходимо в первую очередь разнообразить виды кредитных карт. Исходя из линейки конкурентов можно сделать следующие вывод, что каждый тип кредитной карты должен отвечать конкретным потребностям клиентов. Какие потребности клиента реализовать кредитная карта?

Снятие наличных денежных средств. Кредитные карты у клиента не должны ассоциироваться с кредитом как таковым, а быть «деньгами до заработной платы». Поэтому в линейке кредитных карты должны быть одна или две карты с конкретной задачей под снятие наличных. По такой карте должен быть льготный период больше, чем у обычной кредитной карты и достаточный кредитный лимит. При этом стоимость обслуживания годового обслуживания будет выше, а комиссия за снятие наличнх фиксируется в зависимости от суммы снятия. Например, льготный период будет 100 дней, кредитный лимит до 300 тыс. Комиссия за снятие суммы меньше 50 тысяч не взимается. Ежегодное обслуживание 1500 рублей.

Путешествия. У многих банков имеются карты с так называемыми милями для авиаперелетов. Карта подходит для тех людей, кто часто летает. И возможно для них расплачиваться кредитной картой с получением бонусов будет выгодней чем расплачиваться обычной дебетовой. Но транспорт не заканчивается самолетами и выделиться на фоне конкурентов можно предложив клиентам карту с балами для использования их в ж/д транспорте.

Карты для шопинга. «Хоум Кредит» имеет уже такие карты (Эльдорадо и Ярмарка) Но этого не достаточно. Необходимо расширять партнеров. Наиболее привлекательными являются не торговые сети электроники, а сети супермаркетов. К примеру, Лента или Карусель ежедневно посещают тысячи покупателей. Выпуская кредитную карту для таких магазинов партнеров банк может значительно увеличить количество держателей карт. При этом потенциально клиент в год будет использовать карту на большую сумму чем в магазине электроники. Ведь, скорее всего дорогую бытовую технику клиент возьмет с помощью кредита на товары, а не с помощью кредитной карты партнера. А в продовольственных супермаркетах разовая сумма ниже, но количество покупок гораздо больше. Поэтому выпуск такой кредитной карты имеет больший потенциал.

Кредитные карты для оплаты покупок в интернете. Сейчас многие люди покупают товары через интернет. Поэтому стоит обратить пристальное внимание на данный рынок, ведь у многих конкурентных банков имеются карты с выгодными условиями и кэшбэком при покупке товаров на ALIEXPRESS, EBAY и тд. При оплате такой картой клиент получает повышенный кэшбэк или баллы для следующих покупок. Ситуация такая же как и с картами для шопинга. Можно предлагать карты для удовлетворения потребностей как широкого количества клиентов, так и в узких нишах.

Кроме вывода на рынок новых типов кредитных карт, необходимо произвести понятную для каждой группы клиентов рекламную акцию. Презентовать новые карты можно и в отделениях банка и в точках оформления товарных кредитов.

Нельзя не забывать, что приобретая кредитную карту человек становится клиентом банка. И при грамотном ее использовании и отсутствии задержек платежей в будущем может оформить кредит наличными. Нельзя не забывать и о мобильном банке с помощью которого клиент может делать переводы, оплачивать интернет, мобильную связь, услуги ЖКХ, штрафы и так далее. Что увеличить используемые кредитные средства.

Таким образом были предложены рекомендации по совершенсовованию деятельности банка на примере введения в линейку продукции новых кредитных карт. Что позволит увеличить количество клиентов банка. долю на рынке кредитных карт и как следствие выручку банка.

С учетом того, что банковские карты стремительно заменяют бумажники и кошельки, увеличение выдачи кредитных карт является одной из стратегических задач.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.

По состоянию на 01.01.2018 г. объем кредитов населению составил 281,9 млрд. руб. Однако по отношению к объему оборота розничной торговли задолженность населения по кредитам составляет менее 4%. В то же время есть сегменты потребительского рынка, на которых потребительский кредит играет важную роль: в секторе бытовой и компьютерной техники уже около 25% покупок совершается в кредит. Таким образом, в перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение. В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

В нашей работе мы рассмотрели деятельность Хоум Банка, по данным финансовой отчетности и мнениям экспертов, она признана стабильной по всем параметрам. Банка занимает одну из ведущих мест на рынке потребительского кредитования. Главная цель банка - расширение видов финансовых продуктов, в частности введение новых видов кредитных карт.. Поэтому были предложены предполагаемые типы карт для разных групп заемщиков. Исходя из современной практики рынок кредитных карт, является постоянно развивающимся. На основании деятельности других банков было выявлено, что под каждый тип заемщиков необходимо выводить на рынок определенную карту. Потребитель должен четко их различать и понимать плюсы от их использования. Некоторые конкуренты активно эти пользуются и на данный момент имеют огромный выбор кредитных карт, позволяющий им быть лидерами в данном сегменте.

Таким образом, банку необходимо выводить на рынок новые виды карт и увеличивать долю рынка в данном сегменте.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации - М.: К 65 «Издательство Новая Волна», 2017.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.11.2016 года).

3. О залоге: Закон ЦБ РФ от 29.05.1992г. №143-ФЗ // Деньги и кредит. - 2017. №7, С.6-15.

4. О банках и банковской деятельности: Закон ЦБ РФ от 7.08.2001г. №395-Фз (с изменениями и дополнениями) // Деньги и кредит. - 2001. -№9.

5. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Закон ЦБ РФ от 10.07.2002. №86-ФЗ // Собрание постановления Правительства РФ.

6. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997. №62-а (с изменениями и дополнениями).

7. О порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998. №54-П. // Деньги и кредит. -1998. -№9.

8. О порядке начисления и уплаты процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств: Положение ЦБ РФ от 26.07.1998. №39-П.

9. О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 9.10.2002. №199-П.

10. Бюллетень банковской статистики за 2015-2017 гг.

11. Банковский портфель-1: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора. // Авт. Кол. О.Н.Антипова и др. отв. Ред. Ю.И. Коробов, Рубин А.В., В.И. Солдаткин - М.: СОМИНТЭК, 2016.- 569 с.

12. Банковский портфель-2: Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста // Под ред. Ю.И. Коробова - М.: СОМИНТЭК, 2017.-752 с.

13. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. - М.: Финансы и статистика, 2016..

14. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика. 2016.

15. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПБ.: Питер. 2016.

16. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой - М.: Экономика. 2016

17. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2017.

18. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. - 2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2016.

19. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова - М.: Банки и биржи. «Юнити» - 2017.

20. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2016.

21. Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2016. - № 20.

22. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2016.

23. Иванова Н.И., ГУ ЦБРФ. Формы "скрытого" кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2017. - № 6.

24. Колпакова г.м. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2016.

25. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. - 2017. - №6.

26. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2017

27. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2016. -№11.

28. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭИП, 2016.

29. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2016. - №2.

30. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. - 2015. - №2.

31. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2017. - №4.

32. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. - 2016. - №1.

33. Сауляк О.П. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств в банковской практике // Финансы и кредит. - 2015. - №6.

34. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. - 2015. - №1.

35. С чем подошли банки в 2006 году /м М.В. Ключников // Финансы и кредит. - 2016. -№6.

36. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2015. - №9.

37. Тещанская И.В. Огранизация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2016.

38. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. О.В. Соколовой - М.: Брист, - 2017.

39. https://alfabank.ru/

40. http://www.banki.ru/

41. https://www.homecredit.ru

42. https://www.sberbank.ru/ru

43. https://www.tinkoff.ru