Потребительское кредитование коммерческого банка - Дипломная работа

1. Теоретические основы потребительского кредитования 1.1 Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования 1.2 Классификация потребительского кредитования 1.3 Зарубежный опыт предоставления потребительских кредитов 2. Современное состояние и анализ потребительского кредитования в Казахстане 2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в Казахстане 2.2 Механизм выдачи, оформления и погашения потребительского кредита 2.3 Мониторинг кредитов и работа с проблемными кредитами. 3. Перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан 3.1 Перспективы развития потребительского кредитования 3.2 Регулирование кредитной деятельности Заключение Список использованной литературы ВВЕДЕНИЕ Клиенты - юридические лица, в основном уже поделены между банками и для своего дальнейшего развития банкам нужно вторгаться в область ритейла, где работа более затратная и кропотливая, но в то же время и более перспективная. Банки, которые не являются «карманными» и хотят развиваться гармонично, занимая достойное место в банковском сообществе, считают необходимым развивать розничный бизнес. С развитием экономики большее распространение получат высокотехнологичные транзакции с участием физических лиц, а с ростом объема таких операций они будут становиться все прибыльнее для банков. Конечно, поворот вкладчиков к банкам происходит гораздо медленнее, однако с нашей точки зрения, перелом в сознании частных клиентов уже произошел. В то же время не ко всем банкам пришло понимание того, что время легких денег миновало и нужно бороться даже за самого мелкого вкладчика, создавая тем самым дополнительную ресурсную базу. По мере совершенствования законодательства в этой сфере в Казахстане, несомненно, придут западные деньги, нацеленные на ипотеку, и тогда наступит бум кредитования под покупку недвижимости. Тем не менее, существуют определенные барьеры, которые отчасти тормозят развитие отдельных сегментов этого рынка. Особенно актуальным потребительское кредитование стало при переходе Казахстана на рыночную экономику. Основной целью дипломной работы является изучение казахстанского опыта предоставления потребительских кредитов на примере АО Банк «Центр Кредит». ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. Предоставление потребительских ссуд осуществляется банками, имеющими официальный статус, который определяется разрешением Национального банка Республики Казахстан на открытие банка и наличием лицензии на проведение банковских операций. Потребительское кредитование производится в соответствии со следующими законами и нормативными актами Республики Казахстан: Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Общая часть Банки в процессе кредитования обязаны всемерно содействовать формированию рыночных отношений, повышению эффективности общественного производства, укреплению экономики и финансов республики, ограничению необоснованного роста денежной массы в обращении, предотвращению инфляционных процессов и укреплению национальной валюты - тенге. Все вопросы, связанные с планированием, выдачей и погашением ссуды, уменьшением или увеличением процентных ставок, заемщики решают в обслуживающих банках на основе кредитного договора, определяющего взаимные обязательства и ответственность сторон. Потребительское кредитование осуществляется банками на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности, платности и использования ссуд по целевому назначению. Действующий механизм потребительского кредитования включает в себя следующие элементы: - объекты кредитования; - размер кредита - условия выдачи и сроки погашения ссуд, их влияние на улучшение деятельности заемщика; - ставки по вознаграждению (интересу); - обязательство заемщика по обеспечению возврата ссуд (гарантии, залог, поручительства и др.); - перечень расчетов и сведений, необходимых для кредитования, сроки их предоставления заемщиком и другие условия; - меры экономического воздействия в случаях нарушения сторонами условий кредитного договора; Выдача ссуд осуществляется в пределах намечаемого размера, который определяется кредитным комитетом банка совместно с заемщиком на основе изучения потребности, исходя из предполагаемых затрат и размера чистого дохода заемщики. В ходе осуществления мониторинга кредитов необходимо проводить планомерную политику в рамках действующего законодательства, нацеленную на возврат кредита и уплату причитающегося вознаграждения по нему, не оставляющую заемщику возможности ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту. При появлении признаков ухудшения кредита необходимо проанализировать сложившуюся ситуацию, и если она разрешима, носит временный характер, то рассмотреть все возможные варианты ее преодоления в соответствии с Положением о порядке мониторинга за кредитами. В качестве таких вариантов могут быть рассмотрены вопросы предоставления пролонгации или реструктуризации выданно