Потребительское кредитование коммерческих банков на примере Сбербанка России Вельского ОСБ РФ № 4065 - Дипломная работа

При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности; во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель); в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и все чаще предпочтение отдается вложениям в те или иные товары. Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и как следствие, снижение социальной напряженности в обществе. Таким образом, потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам для приобретения предметов личного потребления.Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования». Вельское отделение № 4065 входит в единую систему Сберегательного банка Российской Федерации, имеет в распоряжение имущество, которым пользуется и распоряжается от имени Сберегательного банка, отдельный баланс, собственный счет. Вельским ОСБ РФ № 4065 в 2010 году было открыто 1641 счетов, на общую сумму 31,4 млн. руб., в 2011 году было открыть 1976 счетов юридических и физических лиц, на общую сумму 40,8 млн. руб., в 2012 году эта сумма увеличилась до 51,2 млн. руб., при этом в банке обслуживалось 2899 юридических и физических лиц.При использовании в качестве обеспечения возврата кредита заемщик должен представить: а) при залоге недвижимости: 1) документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; 2) страховой полис, по которому приобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор(ы) поручительства; договор(ы) залога и другие документы согласно Регламентам Сберегательного банка РФ о предоставлении отдельных видов кредитов. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.: 3) осуществляет проверку на месте.Очень интересна программа «Связанное кредитование», в рамках которой можно приобрести дорогостоящую технику, мебель, автомобиль и так далее в сети фирм, осуществляющих их розничную реализацию, обеспечением возврата кредита может являться залог приобретаемых товаров. Кредит под залог ценных бумаг предоставляется населению без учета платежеспособности и с минимальным пакетом документов. Кредит под залог слитков драгоценных металлов предоставляется в рублях владельцам золотых слитков. Таким образом, приоритет в кредитовании, по-прежнему, отдается проектам и сделкам с короткими и средними сроками окупаемости, в частности их удельный вес в общем объеме кредитных вложений на 01.01.2013 г. увеличился с 81,46% до 84,05% по сравнению с 01.01.2011 г. Кредит предоставляется на срок до 5 лет первоначальный взнос от 15% под 13,5%-16% годовых (по кредитам в рублях) и 10,5%-13% годовых (по кредитам в долларах США).

Содержание

Введение

1. Потребительское кредитование в Вельском ОСБ РФ № 4065

1.1 Характеристика и оценка качества кредитного портфеля банка

1.2 Анализ кредитного портфеля Вельского ОСБ № 4065

1.3 Технология выдачи и погашения потребительских кредитов

1.4 Анализ потребительского кредитования за период с 2010 по 2012 гг

2. Предложения по совершенствованию и развитию потребительского кредитования

2.1 Перспективы развития новых методов оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика

Заключение

Список литературы

В современной России коммерческие банки являются одним из основных звеньев финансовой системы страны. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования, текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности; во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель); в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и все чаще предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

В этих условиях совершенно очевидно продолжение кредитной экспансии. Потенциал для расширения кредитных операций у российских коммерческих банков достаточно большой, так как отношение выданных кредитов к ВВП в России по сравнению с зарубежными странами остается на низком уровне - 20 % (в странах Восточной Европы этот показатель колеблется от 30-40 %).

Потребительское кредитование позволяет населению использовать значительные заемные ресурсы на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, оплату неотложных нужд и т.п.

Таким образом, потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам для приобретения предметов личного потребления. Главное удобство потребительского кредита заключается в том, что деньги, которые заемщик получает, не являются целевыми. То есть, тратить их он имеет право на любые нужды. Кроме того, оформление такого кредита необычно происходит довольно быстро и не требует залога, а некоторые банки могут выдать его даже без поручителей.

Потребительское кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка занимает основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. Кредитование выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития, способствует техническому прогрессу.

Обладая значительными позитивными качествами, потребительское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки, используя потребительское кредитование для развития своей деятельности, опасаются не возврата кредита и связанных с этим крупных потерь.

По форме погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и потребительские кредиты с рассрочкой платежа. Первые распространены очень мало, разовый платеж предполагает единичную выплату всей суммы кредита и процентов по нему. Для физических лиц это достаточно проблематично. А вот второй вид потребительского кредита - с рассрочкой платежа, используются повсеместно. Он позволяет заемщику получить единовременно большую сумму, а потом ежемесячно гасить часть этой суммы и процент. Все это выполняется в соответствии с предоставленным графиком платежей.

Актуальность темы производственной практики определена ростом значения процесса потребительского кредитования в механизме функционирования рыночного хозяйства. По мере стабилизации российской экономики кредитная деятельность банков приобретает все большее значение, являясь одновременно наиболее доходной и одновременно рисковой деятельностью, направленной на достижение прибыли при минимальных рисках.

В данной работе рассматриваются вопросы потребительского кредитования коммерческих банков на примере Сбербанка России Вельского ОСБ РФ № 4065.

Объект исследования - «Сбербанк России» Вельское ОСБ РФ № 4065.

Предмет исследования - потребительское кредитование коммерческих банков.

Цель исследования - провести всестороннее исследование, определить ликвидность потребительского кредитования российских коммерческих банков, разработать рекомендаций для повышения качества кредитования физических лиц и совершенствования кредитной политики коммерческих банков.

Для достижения поставленной цели определены и требуют решения следующие задачи: - выполнение анализа потребительского кредитования в Вельском ОСБ РФ № 4065 за 2010-2012 гг.;

- разработка предложений по увеличению роста и улучшению качества потребительского кредитования;

- рассмотрение вопроса применения экономико-математического моделирования для совершенствования кредитных услуг, а также улучшения качества кредитного портфеля.

Метод исследования - теоретическими и практическими основами написания производственной практики послужили научные труды известных экономистов, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, материалы периодических изданий, финансовая документация Вельского ОСБ РФ № 4065.

1. Потребительское кредитование в Вельском ОСБ РФ № 4065