Потребительское кредитование и автокредитование на примере ОАО "Россельхозбанк" - Курсовая работа

1. Сущность потребительского кредитования 1.1. Понятие потребительского кредита 1.2. Классификация потребительских кредитов 1.3 Автокредит как составная часть потребительского кредитования 2. Потребительское кредитование и автокредитование на примере ОАО «Россельхозбанк» 2.1 Краткая характеристика ОАО «Россельхозбанк» 2.2 Виды потребительских кредитов и организация кредитного процесса в ОАО «РоссельхозБанк» 2.3 Анализ платежеспособности в ОАО «РоссельхозБанк» 3. Пути совершенствования потребительского кредитования и автокредитования в ОАО «РоссельхозБанк» Заключение Список использованной литературы Приложение 1 Приложение 2 Введение Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и так далее. Направления потребительского кредитования и автокредитования уже довольно давно являются весьма популярными как среди самих коммерческих банков, так и средних клиентов-потребителей-граждан. Цель данной работы - рассмотрение основных аспектов потребительского кредитования, изучение проблем с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования на примере ОАО «РоссельхозБанк». Вместе с тем представляется, что такой подход некорректен и понятия «потребительское кредитование» и «потребительский кредит» следует разделять. [2] В целях разграничения понятий «кредит» и «кредитование» следует раскрыть их содержание. Представляется, что наиболее корректно под кредитованием понимать процесс предоставления и погашения кредита, а не операцию по выдаче денежных средств. Так, по мнению А.Я. Курбатова, «в широком значении под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом». Указанный подход реализован, например, в рамках проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».[3] Определяя понятие «кредитование» в узком значении как банковскую операцию, законодатель исходит прежде всего из его экономической сущности, а не правовой формы. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сущность кредита как экономической категории заключается в определенных экономических отношениях, возникающих между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме. Таким образом, в соответствии с действующим гражданским законодательством применение термина «кредит» к отношениям между кредитной организацией и физическим лицом по получению и возврату денежных средств, оформленным посредством кредитного договора, наиболее корректно. Учитывая цель правоотношений, статус участников кредитования, область, в которой возникают правоотношения (сфера обслуживания граждан), Пленум ВС РФ в Постановлении от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дал разъяснения, позволяющие без каких-либо сомнений распространять законодательство о защите прав потребителей и на потребительское кредитование. Кроме того, гражданам, проживающим в сельской местности, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Кроме того, поскольку заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица, к которым в силу их конституционного статуса относятся: граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства и лица с гражданством двух и более государств, то кредиты могут быть классифицированы по признаку гражданства субъекта.