Рассмотрение специфических функций банков как кредитных посредников. Анализ качества кредитного портфеля и финансовых показателей баланса коммерческого банка. Использование технологии интеллектуального анализа данных как способа снижения кредитного риска.
Автономная некоммерческая организация среднего профессионального образования Курсовая работа по МДК.02.01 «Организация кредитной работы» на тему «Порядок формирования кредитной политики коммерческого банка»Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства. Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Развитие кредитных операций требует повышения эффективности кредитной политики коммерческих банков. Созданные и используемые банками способы формирования и проведения кредитной политики должны обеспечивать формулировку целей, разработку планов, определяющих будущее состояние кредитного портфеля и банка в целом, выбор средств и путей для достижения целей, реализацию контроля за использованием кредитов, обеспечивать эффективную защиту от возможных и принятых рисков, связанных с кредитными операциями.Кредитная политика необходима банкам потому, что позволяет рационально организовать и регулировать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу предоставления денежных средств в ссуду с последующим возвратом как основного долга по ссуде, так и причитающихся процентов. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные (банк является кредитором) и пассивные (банк является заемщиком). Кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей, позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению). Контрольная же функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка. Кредитная политика должна носить системный характер, который предусматривает органическое сочетание стратегии кредитной политики с общей банковской стратегией.Он регулирует стратегические отношения между кредитором и заемщиком и направлен на реализацию их интересов. Положение о кредитной политике является важным аналитическим документом, регулирующим деятельность кредитной организации и утверждаемым Советом директоров Банка. Остальные цели банка к концу 2018 года также незначительно снижены: Сбербанк планирует увеличение активов в 1,8 раза, комиссионные доходы банк планирует увеличить к 2018 году в 2,3 раза. Экономику России поднимет малый и средний бизнес, и Сбербанк будет увеличивать его кредитование. Кредитная политика в отношениях с клиентами разрабатывается с учетом потребностей населения в банковских услугах и других объективных факторах, в частности: общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, вмешательство государства, степень независимости от Центральный банк, уровень дохода, уровень Цены на банковские продукты и услуги, потребность в кредитах от банка своих клиентов.В заключение еще раз отметим, что кредитная политика - это, прежде всего, стратегия в области кредитования, определяющая общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в общем объеме банковского капитала составляет 26%. Остальные показатели имеют небольшую долю, но все же составляют общие активы. Мероприятия по повышению эффективности работы с задолженностью должны включать все уровни кредитной работы в банке: - Первым уровнем является ужесточение кредитной политики банка, начиная с определения четких критериев андеррайтинга заемщиков и условий кредитования. Таким образом, в совершенствование кредитной политики ПАО «Сбербанк» показал адаптивную систему формирования кредитной политики, предусматривающую создание эффективной группы функциональных подразделений Банк, координация работы которого должна обеспечить оперативную реакцию на меняющиеся факторы.
План
Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка
Глава 2. Особенности кредитной политики коммерческого банка
2.1 Принципы и стратегии кредитования в ПАО «Сбербанк»
2.2 Совершенствование кредитной политики в ПАО «Сбербанк»
Заключение
Нормативно-правовые акты и использованная литература
Введение
Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны способствовать устойчивому экономическому росту.
Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.
Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски. Несовершенная кредитная политика ведут кредитную организацию к финансовым потерям.
Развитие кредитных операций требует повышения эффективности кредитной политики коммерческих банков. Созданные и используемые банками способы формирования и проведения кредитной политики должны обеспечивать формулировку целей, разработку планов, определяющих будущее состояние кредитного портфеля и банка в целом, выбор средств и путей для достижения целей, реализацию контроля за использованием кредитов, обеспечивать эффективную защиту от возможных и принятых рисков, связанных с кредитными операциями.
Кредитная политика создает базу для всего процесса кредитования, определяет его объективные параметры и особенности.
Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи: Раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, функции, виды, цели, принципы и роль, выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка.
Раскрыть методологию формирования кредитной политики, дать общую характеристику коммерческого банка, изложить особенности кредитной политики коммерческого банка, проанализировать качество кредитного портфеля и финансовых показателей баланса коммерческого банка, предложить пути совершенствования кредитной политики.
Также предложить использование технологии интеллектуального анализа данных, как способ снижения кредитного риска.
Целью курсовой работы является совершенствование кредитной политики в ПАО Сбербанке Российской Федерации.
Вывод
В заключение еще раз отметим, что кредитная политика - это, прежде всего, стратегия в области кредитования, определяющая общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса. Она связана с общей стратегией банка и направлена на достижение его стратегических целей. ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком в Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в общем объеме банковского капитала составляет 26%.
В структуре активов доминирующими позициями в течение анализируемого периода являются: денежные средства и кредиты, и авансы клиентам. Остальные показатели имеют небольшую долю, но все же составляют общие активы.
В структуре активов доминирующими позициями в течение анализируемого периода являются: денежные средства и кредиты и авансы клиентам. Остальные показатели имеют небольшую долю, но все же составляют общие активы.
Мероприятия по повышению эффективности работы с задолженностью должны включать все уровни кредитной работы в банке: - Первым уровнем является ужесточение кредитной политики банка, начиная с определения четких критериев андеррайтинга заемщиков и условий кредитования.
- Во-вторых, создание эффективной системы для уведомления заемщиков (как «раннего» напоминания об оплате, а также уведомления о задержке платежа по телефону и подготовке различных видов письменных уведомлений заемщикам).
- Третьим элементом системы эффективной работы с задолженностью должен быть план погашения задолженности, где методы реструктуризации кредита (изменение графика погашения долга), изменение обеспечения для погашения кредита (получение дополнительной гарантии, Предмет залога, частичная продажа залога (если это возможно));
Таким образом, в совершенствование кредитной политики ПАО «Сбербанк» показал адаптивную систему формирования кредитной политики, предусматривающую создание эффективной группы функциональных подразделений Банк, координация работы которого должна обеспечить оперативную реакцию на меняющиеся факторы.
Нормативно-правовые акты и использованная литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Консультант Плюс: Высшая школа: учеб. пособие для вузов. 2015.
2. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2014.
3. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитным риском - 2014.
