Понятие кредитные операции - Курсовая работа

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитно-денежная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношения центральных банков и финансово-кредитных институтов, складываются новые пропорции в динамике государственного и частного сектора. Существенные изменения происходят и в функционировании банков: повышается самостоятельность и роль банков в народном хозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей; идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций специализированных финансово-кредитных и банковских учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития.Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика, привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвратности. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Понятие “депозит” как таковое имеет несколько значений: наяду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтах оно может означать также ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечении иска, явки и т.д. Среди активных депозитных операций можно выделить операции по размещению временно свободных средств данного банка в других банках - срочные вклады в банках (или в других кредитных учреждениях), средства на резервном счете в Центральном банке, а также средства на корреспондентских счетах в других банках.Особенности современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от ресурсов, но и от экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком. Современные экономические нормативы Центрального банка регламентируют максимально допустимый объем привлекаемых средств, размер минимального резерва, предельную сумму выдачи кредита, сроки его предоставления делают кредитный механизм зависимым от ликвидности баланса коммерческого банка. Все эти особенности возвратного движения кредита реализуются через отдельные элементы метода кредитования. К ним относятся: вид ссудного счета, порядок выдачи кредита, способы его погашения, организация банковского контроля за соблюдением принципов кредитования. В условиях рыночной экономики наиболее характерной формой кредитования первоклассных заемщиков, т.е. заемщики кредитуемые наиболее льготно (например без проверки обеспечения и с правом неограниченного превышения планового размера кредита), является кредитование по контокорренту.Кредиты банки предоставляют различным юридическим и физическим лицам за счет формируемых ими собственных и заемных ресурсов: собственных средств, клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг. Для рассмотрения вопроса о выдаче ссуды клиент представляет в банк документы в соответствии с разработанным и утвержденным положением о кредитовании перечнем (примерный перечень документов представлен ниже). Например, давние, проверенные клиенты могут освобождаться от необходимости предоставления графика поступления платежей, сведений о кредитах, полученных в других банках, а иногда и технико-экономического обоснования кредитуемой сделки. Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. В кредитном договоре определяются основные условия выдачи ссуды: цель, сроки размер и цена кредита; режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему (с учетом пробега документов, если заемщик не имеет расчетного счета в данном банке); виды (если кредит не является бланковым) и формы проверки обеспечения; объем информации, предоставляемой заемщиком; обязанности и ответственность сторон, а также прочие условия.Экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита. Поскольку в кредитной сделке участвуют оба субъекта - кредитор и заемщик, механизм организации возврата кредита учитывает место каждого из них в осуществлении этого процесса.

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитно-денежная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношения центральных банков и финансово-кредитных институтов, складываются новые пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Существенные изменения происходят и в функционировании банков: повышается самостоятельность и роль банков в народном хозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей; идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций специализированных финансово-кредитных и банковских учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития.

В связи с становлением экономики нашей страны, наибольшее развитие получили среднее и мелкое предпринимательство. Однако, как известно для начала даже мелкого бизнеса необходим начальный капитал. Отсюда возникает вопрос - где взять деньге? Такой вопрос может встать и не только перед человеком начинающим “свое дело”. Такой вопрос может возникнуть и при покупке автомашины, квартиры, земельного участка, дачи и так далее. Конечно же можно взять в займы у своих родственников или друзей, но если такой возможности нет... то приходится обращаться в банк за получением кредита. В своем реферате я постарался ответить на вопросы подобного характера. Я попытался разъяснить какая форма кредита больше подходит, под какой процент выгоднее брать ссуду, выявит удобную форму обеспечения возвратности кредита и ряд других вопросов связанных с получением кредита.