Политика банка по привлечению средств: состояние, проблемы и перспективы развития - Дипломная работа

Актуальность выбранной темы обусловлена тем что, в условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и, в связи с этим, качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты). Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. Цель данной работы - выявить наиболее перспективные формы привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и сформировать основные параметры качества данных услуг банка. Данная цель достигается путем решения следующих задач: 1. определение основных форм привлечения денежных средств от юридических и физических лиц; 2. анализ структуры и динамики изменения привлеченных средств в ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи»; 3. определение проблем коммерческого банка по привлечению ресурсов; 4. разработка перспектив развития деятельности коммерческого банка по привлечению средств. Теоретическую базу исследования составили федеральные законы, инструкции и положения Банка России, труды теоретиков и практиков банковского дела, статьи из печати по вопросам привлечения средств и ресурсы Интернета, а также нормативные документы, текущие архивы, характеризующие деятельность ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи». Подавляющая часть этих средств формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных ресурсов. Для банков вклады - это основной вид пассивных операций, а следовательно, и основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Депозитные услуги банков - это услуги по привлечению, хранению и приращению стоимости свободных денежных средств клиентов. Основными причинами привлечения денежных средств во вклады являются: 1. денежные средства населения и организаций - это относительно стабильный ресурс для банка. 2. коммерческие банки могут привлечь достаточно много ресурсов; 3. вклады - это относительно дешевый ресурс для банка по сравнению с межбанковскими займами, банковскими векселями и другими финансовыми инструментами. Средства с этих счетов могут быть изъяты в любое время, без предварительного уведомления, по первому требованию их владельцев, поэтому банк выплачивает по ним минимальные процентные ставки. Вместе с тем, юридические лица могут фиксированную величину своих временно свободных денежных средств разместить в банке на счетах срочных депозитов. Расчет производится по формуле: % денежный банк ликвидность платежеспособность где Д - доля средств, хранящихся в течение года на расчетных и текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета; Оср - средний остаток средств на расчетном или текущем счете за год; Ко6 - кредитовый оборот по расчетному или текущему счету за год. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны, поэтому он выплачивает по ним более высокий процент, чем по вкладам до востребования. Для выгодного выпуска сертификата учитываются следующие моменты: · надежные гарантии выплаты номинала и начисленных процентов; · удобный для вкладчика минимальный предел сертификата; · широкая реклама; · привлекательный для инвестора уровень процентной ставки; · стандартные условия выпуска (кратный номинал, удобные даты эмиссии и погашения). К преимуществам банковского векселя как формы привлечения свободных средств относятся следующие факторы: · возможность банковского веселя выступать в качестве высокодоходного средства накопления в сочетании с высокой ликвидностью; · простота выпуска векселя в обращение, так как отсутствует необходимость регистрации эмиссии в ГУ ЦБ РФ в отличие от эмиссии банковских сертификатов; · возможность передачи векселя по индоссаменту юридическим и физическим лицам, что превращает его в высоколиквидное средство обращения; · возможность использования в качестве средства платежа в расчетах за товары и услуги между юридическими и физическими лицами; · право эмитента самостоятельно устанавливать срок погашения своих векселей, а также производить досрочный их выкуп, что невозможно делать в отношении сертификатов; · возможность служить предметом залога при оформлении клиентами кредитов в других банках; · возможность выпуска векселей как сериями с равным номиналом, так и в разовом порядке на произвольную сумму. Банкам также не запрещено выпускать валютные векселя, что способствуют привлечению денежных средств в иностранной валюте. Банки для обеспечения своей ликвидности в целях своевременного погашения долговых обязательств и снижения риска неплат