Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования - Дипломная работа

В настоящее время в России стремительно развивается рынок пластиковых карт. В то же время в России рынок пластиковых карт все еще находятся в стадии становления. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока. платежная система пластиковая банк Сравнительное исследование рынка подобного рода услуг в России и в развитых странах Запада может сыграть важную роль в определении условий и факторов, способствующих его развитию применительно к российским реалиям. Необходимость дальнейшего развития в России рынка пластиковых карт не вызывает сомнения, поскольку совершенствование технологий безналичных платежных систем на основе пластиковых карточек может привести к созданию необходимой инфраструктуры для развития электронной коммерции.магнитные, с обратной стороны имеют магнитную полосу, которая способна хранить 100 байт информации, на поверхности карты делается тиснение идентификационных характеристик: ФИО клиента, номер его банковского счета, срок годности карты. В память вложена вся информация о владельце карты, о его банковском счете, сведение о проведении со счетов клиента до 200 последних операций с использованием данной карты. Магнитная карточка обычно не содержит в себе информации о переносимой на этой карточке сумме - на ней записывается только информация, в какой банк (или другое кредитное учреждение) следует обращаться для списания необходимой для оплаты товаров или услуг суммы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, а также идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.); на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи. Для таких карточек операции по карте возможны только в пределах остатка на счете, поэтому карточки выдаются без страховых депозитов и обязательного внесения средств на счет.Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал комплектуется следующими подсистемами: - устройством чтения смарт-карт и карт с магнитной полосой; Если терминалы в торговой фирме установлены банком, то они считаются принадлежащими банку. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в online режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Банк, заключивший соглашение с платежной системой, как экономическим субъектом, и получивший соответствующую лицензию, может выступать в двух качествах: как эмитент платежных средств данной системы, принимаемых к оплате всеми другими банками-участниками, и как банк-эквайер, обслуживающий предприятия, принимающие к оплате платежные средства данной системы, выпущенные другими эмитентами, и принимающий эти платежные средства к обналичиванию в своих отделениях (филиалах). Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней).Все эмитенты обязаны придерживаться правил, существующих в системе по регламентации эмиссии карт, взаиморасчетам между всеми участниками системы. Банки-участники эмитируют карты в едином стандарте и самостоятельно ведут счета по своим картам, обмениваясь информацией с центральной базой данных (центром авторизации). В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку “Юни-Кард”. В 1969 году эта ассоциация купила права на карты “Master Charge”, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск “Master Charge”. Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”.Кроме этого, ряд банков параллельно с международными карточками поддерживают и карточки национальных платежных систем Union Card, STB, ACCORD, «Золотая Корона» и некоторые другие. За рубеж тогда россияне выезжали не очень часто, поэтому их не особенно волновало, что по «местной» карточке можно снять деньги и оплатить товар или услугу только на территории родной страны и только в тех банках, которые работают с данной системой. В их рамках предусмотрен выпуск различных видов карточек - для частных лиц, корпоративных карточек, «семейных» карточек. Очевидно, что необходимость авторизации карты при совершении платежа в условиях неразвитой системы телекоммуникаций и недостаточная защищенность от различного рода злоупотреблений, делали проблематичным применение в системе такого масштаба карт с магнитной полосой.

Содержание

Введение

1. Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

1.1 Сущность и классификация пластиковых карт

1.2 Механизм функционирования карточных платежных систем

2. Развитие платежных систем в РФ

2.1 Международные платежные системы в РФ

2.2 Российские системы расчетов пластиковыми картами

2.3 Взаимодействие международных и локальных платежных систем в РФ

2.4 Состояние и перспективы развития платежных систем на основе пластиковых карт в РФ

3. Платежные пластиковые карты в Кировском отделении Сбербанка РФ

3.1 Характеристика Северо-Западного Банка Сбербанка РФ и Кировского отделения Сбербанка РФ

3.2 Операции Сбербанка РФ и Кировского отделения Сбербанка РФ с пластиковыми картами

3.3 Контроль по операциям с пластиковыми картами в Кировском отделении Сбербанка России

Заключение

Литература

В настоящее время в России стремительно развивается рынок пластиковых карт. Как будет показано в работе, они позволяют решать большой спектр задач, связанных с развитием безналичных расчетов.

В то же время в России рынок пластиковых карт все еще находятся в стадии становления. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока. платежная система пластиковая банк

Сравнительное исследование рынка подобного рода услуг в России и в развитых странах Запада может сыграть важную роль в определении условий и факторов, способствующих его развитию применительно к российским реалиям.

Необходимость дальнейшего развития в России рынка пластиковых карт не вызывает сомнения, поскольку совершенствование технологий безналичных платежных систем на основе пластиковых карточек может привести к созданию необходимой инфраструктуры для развития электронной коммерции. Недостаточный уровень развития определяется не только низкой востребованностью этих услуг среди населения. Во многом он является следствием недостаточно хорошего качества и технологического уровня платежных систем.

Макроэкономические тенденции последних лет привели к серьезным изменениям как в экономике России в целом, так и в банковском бизнесе в частности. Усиление конкуренции на рынке розничных банковских услуг, с одной стороны, и уменьшение доходности банковских инструментов, характерных для инфляционной экономики, с другой стороны, предъявляет более жесткие требования к качеству банковских продуктов. Стало насущной необходимостью решение следующих задач с помощью введения в обращение финансовых инструментов, обладающих следующими показателями: - обеспечение увеличения объема дешевых привлеченных ресурсов и рост процентных доходов банка;

- увеличение объема непроцентных доходов за счет комиссионного вознаграждения за обслуживание счетов и проведение операций;

- предоставление расширенного клиентского сервиса;

- возможность оперативного управления ресурсами в целях улучшения ликвидности.

Все сказанное обуславливает актуальность работы.

Цель работы - анализ основных направлений развития новых платежных технологий на базе пластиковых карт на основе изучения проблем и выявления особенностей развития рынка банковских пластиковых карт в России.

Для достижения данной цели решаются следующие основные задачи: 1. Выявление сущности и осуществление классификации основных разновидностей пластиковых карт.

2. Определение особенностей функционирования платежных систем на их основе.

3. Проведение комплексного анализа рынка пластиковых карт, выявление особенностей внедрения пластиковых карт в практику работы кредитных организаций с физическими лицами в России. Выявление причин одностороннего развития карт в РФ.

5. Определение места Сбербанка РФ и Кировского ОСБ в операциях с пластиковыми картами.

6. Показать особенности организации учета и контроля с международными пластиковыми картами в Кировском ОСБ.