Изучение специфики использования пластиковых карт, как средства проведения расчетных операция. Очерк истории внедрения первых кредитных карт и их классификация в современной деятельности банков. Анализ преимуществ рассматриваемой платежной системы.
Муниципальное общеобразовательное автономное учреждениеПластиковые карты находят в нашей повседневной жизни все большее применение, так как с их помощью можно произвести расчеты без применения наличных денежных средств. Пластиковые карты применяются (возможно несколько применений для одной карты): - для идентификации их владельца; В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам. Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование на срок, установленный Банком. В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.Подводя итог исследовательской работы "Пластиковые карты как средство платежа" следует отметить, что цель отмеченная во введении (изучение процесса обращения пластиковых карт и возникающих при этом определенных проблем), посредством намеченных задач, достигнута. В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. Выделяют следующие основные виды карточек: - Банковские кредитные карточки; В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие: - Оперативное получение средств; Западно-Уральском Банке Сбербанка России предлагает гамму международных банковских карточек, начиная от дебетовых карт Сбербанк - Cirrus/Maestro, Visa Electron и заканчивая престижными карточками VISA Gold и Eurocard/Master Card Gold,а так же кредитные карты.Размещено на .
Введение
Пластиковые карты находят в нашей повседневной жизни все большее применение, так как с их помощью можно произвести расчеты без применения наличных денежных средств. Такая форма расчетов достаточно удобна и практична. И хотя, пока не все торговые розничные организации осуществляют продажу, используя такие формы расчетов (сегодня они применяются в основном в супермаркетах и элитных магазинах), тем не менее «пластик» уже прочно вошел в повседневную жизнь.
В ближайшем будущем карточная система будет применяться везде, (например паспорта сделают в виде пластиковых карт и страховые полиса тоже). России пока трудно тягаться со странами Запада, но, как свидетельствует накопленный опыт, процесс уже не остановить. Потому, что люди всегда предпочитают то, что делает их жизнь проще и удобнее, что сводит на нет риск потерять нажитое благосостояние.
Я хочу рассмотреть эту проблему, для того, чтобы узнать удобно ли пользоваться пластиковыми карточками, если люди привыкли расплачиваться наличными деньгами.
Пластиковая карта как альтернатива наличным деньгам была придумана прежде всего для удобства потребителей. По существу это средство расчетов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платежных систем может любой человек, имеющий какой либо стабильные доход.
В этой связи особую актуальность приобретает деятельность по внедрению современных банковских технологий по всей территории России. Так как это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.
Цель моей работы - изучение процесса обращения пластиковых карт и возникающих при этом определенных проблем.
Объект исследовательской работы - организация платежной системы в сфере безналичных расчетов.
Предмет - процесс обращения пластиковых карт.
Достижение поставленной цели обеспечивается решением взаимосвязанных задач: - типология и выявление общих преимуществ пластиковых карт;
- рассмотрение видов пластиковых карт, используемых в Западно-Уральском Банке Сбербанка России.
1. Общая информация
1.1 История
Пластиковая карта - пластина стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, различающиеся по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.
Пластиковые карты применяются (возможно несколько применений для одной карты): - для идентификации их владельца;
- как аналог платежных средств;
- для участия в программах лояльности (мини-карты/брелоки, подарочные, дисконтные, бесконтактные карты и т. п.).
Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.
С 1914 торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам.
Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.
Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 с образования Diners Club. А. Блумингдейл, Ф. Макнамара и Р. Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду.
Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами.
Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе.
К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими картами.
И тут выяснилось, что нужно срочно определить: - Каких правил придерживаться для исправления ошибок, происходящих по вине компьютерных систем? И кто должен устанавливать эти правила?
- Что делать для защиты клиентов, к которым пришли счета к оплате операций по картам, которые они не совершали?
- Если карта была потеряна или украдена, как определить ответственность клиента и обязанности эмитента?
- По каким критериям оценивать возможности доступа разных клиентов к кредиту?
- Что делать для обеспечения или ограничения доступа к кредитным историям миллионов владельцев карт?
Правительство США начало действовать.
Вскоре круг владельцев пластиковых карточек расширился и стал более открытым: совместные и вырвавшиеся изпод опеки ведомств государственные предприятия, ассоциации и прочие коммерческие структуры, получающие доход в конвертируемой валюте, открывали счета во Внешэкономбанке и проявляли интерес к кредитным картам, количество которых к тому времени возросло до пятисот. Ну а начавшаяся эра коммерческих банков вскоре положила конец монополизму на рынке международных карт.
На настоящий момент важность такого направления деятельности, как внедрение современных банковских технологий по всей территории России, не вызывает сомнений. Так как это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.
Банковская карта - платежная карта, выпущенная Банком, которая является персонализированным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг, и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом. Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование на срок, установленный Банком.
1.2 Классификация пластиковых карт
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т. д.).
В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т. д.
Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Некоторые люди выделяют особую категорию - платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течении определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть "стандартными" или "золотыми". Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей.
Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
1.3 Преимущества пользования пластиковыми картами
Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с "живыми" деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля.
В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся.
Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые карты.
Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем.
И каждая из них по своему привлекательна.
Более подробно преимущества отдельных видов карт будут рассмотрены ниже.
В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие: - Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка - это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги;
- Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки ее владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией;
- Возможность использования нескольких личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом;
- Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.
Для организаций особенно интересна возможность использования пластиковых карт в качестве "зарплатных".
При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня).
Преимущества использования пластиковых карт в качестве способа обналичить зарплату очевидны: - Экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты;
- Экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе;
- Повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств);
- Экономия затрат на инкассацию;
- Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.
2. Использования пластиковых карт на примере Западно-Уральского Банка Сбербанка России
Западно-Уральском Банке Сбербанка России предлагает гамму международных банковских карточек, начиная от дебетовых карт Сбербанк - Cirrus/Maestro, Visa Electron и заканчивая престижными карточками VISA Gold и Eurocard/Master Card Gold.
На настоящий момент в Западно-Уральском Банке Сбербанка России представляется возможным открыть любую пластиковую карту из предлагаемого ниже перечня: - VISA Classic, Eurocard/MASTERCARD Mass;
- VISA Gold, Eurocard/MASTERCARD Gold;
- Cirrus/Maestro, VISA Electron;
- Cirrus/Maestro, "Студенческая";
- Maestro "Социальная".
- Кредитные карты Сбербанка и т. д.
Сбербанк России заинтересован в расширении делового и финансового сотрудничества с организациями, находящимися у него на обслуживании. Одна из форм углубления установившихся отношений - весьма выгодная услуга по выдаче заработной платы с помощью банковских карточек. При этом каждая из сторон и банк, и организация, и сотрудник, непосредственно получающий зарплату, получает определенные удобства и материальную заинтересованность.
Для организаций отпадает необходимость тратить дополнительные денежные средства на переоборудование кассовых узлов в соответствии с требованиями Банка России.
В значительной степени снижаются расходы по получению, доставке, пересчету, хранению и выдаче, а также депонированию наличных денег, неизбежные при обычном способе выдачи заработной платы персоналу. Фактически участие предприятия в проекте зарплаты сводится только к перечислению сумм единым платежом и предоставлению в банк необходимых списков лиц на последующее зачисление средств.
Что касается работников предприятий, то, получив банковскую карточку (выдача карты для получения зарплаты и обслуживание банковского счета для сотрудников предприятия происходит бесплатно), они приобретают возможность снимать без комиссии наличные деньги не только в том филиале Сбербанка, где открыт карточный счет, но и во всех филиалах Западно-Уральского Банка Сбербанка России, а начиная с классических и статусом выше карт и на территории всей России. Все безналичные расчеты по пластиковым карта осуществляются бесплатно.
Держатель банковской карточки может воспользоваться услугами банкоматов и быстро, без комиссии, получать наличные деньги в удобное для него время и даже в выходные дни. Владелец банковской карточки кроме получения на карточку зарплаты может пополнять карточный счет другими денежными средствами, оплачивать без комиссии товары и услуги в магазинах и на АЭС.
Следует отметить, что в рамках зарплатных проектов открытие счетов, выдача банковских карточек и начисление заработной платы производятся, как правило, централизованно и без посещения сотрудниками предприятий учреждений банка.
Для банка, осуществляющего зарплатный проект по банковским карточкам, предоставляется прекрасная возможность повысить оперативность обслуживания клиентов в своих учреждениях, разгрузить их от излишнего наплыва в пиковые дни.
Пластиковые карты Сбербанка России безопаснее наличных: даже если Вы потеряли карту или она была похищена, всего один звонок в банк - и карта будет заблокирована, а Ваши средства останутся в безопасности. Держатели международных банковских карт Сбербанка России могут спокойно работать и путешествовать по всему миру, зная, что в любой момент при возникновении проблемы или любого вопроса по банковскому обслуживанию можно обратиться в круглосуточную службу помощи Сбербанка России. Можно рассовывать деньги по карманам и волноваться за их сохранность по дороге в магазин, а потом долго пересчитывать крупную сумму у кассы, а можно просто расплатиться картой Сбербанка России - удобно и безопасно.
Банковская карта Сбербанка России - это Ваша возможность приобщиться к миру современных банковских услуг и сделать Вашу жизнь более комфортной и безопасной в плане управления Вашими финансами. С картами Вы сможете: - совершать покупки в магазинах;
- снимать и вносить наличные на счет с помощью банкоматов и в офисах банка;
- оплачивать коммунальные услуги и другие регулярные платежи через терминалы и банкоматы, «Сбербанк ОНЛАЙН» и Мобильный банк;
- контролировать состояние счета в режиме реального времени, подключившись к услуге «Мобильный банк» и/или услуге «Сбербанк ОНЛАЙН»; расчетный кредитный банк
- оплачивать покупки в Интернете, арендовать автомобиль, бронировать отель и получать скидки при оплате.
Ваши средства надежно защищены и доступны Вам через крупнейшую сеть банкоматов и отделений банка по всей России: - более 21000 банкоматов;
- более 9000 терминалов самообслуживания;
- более 11500 отделений, обслуживающих операции по картам.
Таким образом, преимущества карточек налицо, и они были оценены в многочисленных странах мира, подтверждение чему - их широкое распространение.
Вывод
Подводя итог исследовательской работы "Пластиковые карты как средство платежа" следует отметить, что цель отмеченная во введении (изучение процесса обращения пластиковых карт и возникающих при этом определенных проблем), посредством намеченных задач, достигнута.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы.
Функциональные характеристики определяют деление карт на кредитные и дебетовые.
Выделяют следующие основные виды карточек: - Банковские кредитные карточки;
- Карточки туризма развлечений и отдыха;
- Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг;
- Карточки для банковских автоматов и т. д.
В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие: - Оперативное получение средств;
- Безопасность хранения средств;
- Возможность использования нескольких личных банковских счетов в любых видах валют;
- Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.
Западно-Уральском Банке Сбербанка России предлагает гамму международных банковских карточек, начиная от дебетовых карт Сбербанк - Cirrus/Maestro, Visa Electron и заканчивая престижными карточками VISA Gold и Eurocard/Master Card Gold,а так же кредитные карты.
Президент России Дмитрий Медведев предложил создать единую платежную систему, на основе которой все россияне получат социальные карты, сообщает РИА Новости. Такое заявление президент сделал на заседании Госсовета и Совета по развитию информационного общества. В настоящие время в Москве уже действует такая карта. Социальная карта москвича - пластиковая карта установленного образца. Социальная карта является собственностью города Москвы и изготавливается за счет средств бюджета города.
Социальная карта москвича - это название проекта, реализуемого Правительством Москвы по предоставлению различного рода услуг жителям города с использованием современных технологий.
С использованием социальной карты обеспечивается удобство реализации прав на льготный проезд в общественном транспорте города Москвы (автобус, троллейбус, трамвай, метрополитен) и Московской области, пригородном железнодорожном сообщении. Социальная карта позволяет обеспечить удобство и безопасность получения пенсий, стипендий, субсидий, пособий, городских социальных выплат и собственных средств. С помощью социальной карты можно оплачивать различные услуги, в том числе жилищно-коммунальные, налоги, рассчитываться за товары в магазинах.
Более 3000 торгово-сервисных предприятий участвуют в дисконтной программе по предоставлению скидок лицам различных льготных категорий при оплате товаров и услуг. Предусмотрено использование социальной карты наравне с полисом обязательного медицинского страхования в городских лечебно-профилактических учреждениях.
Изготовление и выдача социальной карты москвича производится в заявительном порядке, на основании анкеты-заявки установленной формы.
Наша жизнь не стоит на месте, а движется вперед, совершенствуются технологии, модернизируются и обновляются банковские системы и этот процесс неизбежен. Я думаю, что в будущем наличные деньги полностью уйдут из обращения, а их заменят пластиковые карты и они останутся основным средством платежа, поскольку преимуществ у них больше, чем недостатков.
Список литературы
1. Голубович А.Д., Миримская О.М. "Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов". - М.: Менатеп - Информ, 1999.
