Перспективы развития кредитования физических лиц и их проблемы на современном этапе - Дипломная работа

Кредитование физических и юридических лиц относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. Цель дипломной работы - дать оценку состояния и развития кредитования физических лиц в Республике Казахстан, также рассмотреть проблемы присущие кредитованию на современном этапе развития. Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства. Существует несколько способов указания срока погашения кредита физическими лицами, а именно: - возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени; Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами.Все больше и больше банков предлагает своим клиентам самые разные программы кредитования, как целевого (автомобильное и ипотечное кредитование, кредиты на отдых и ремонт квартиры), так и нецелевого, когда банк выдает клиенту взаймы определенную сумму денег, а клиент распоряжается ею по собственному усмотрению. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях. Потребительский кредит существует в двух формах - "прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давала право ее владельцу в пределах разрешенной суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.Существует множество методик помогающих банку оценить целесообразность выдачи кредита тому или иному заемщику. Общая сумма всех активов в 2007 г. составляла 149276044 тыс. тенге, в 2008 г.-135648343 тыс. тенге, в 2009 г. произошли значительное увеличение на 39667362 тыс. тенге и общая сумма всех активов составила 175315705 тыс. тенге(см. Доля Коммерческих кредитов выданных клиентам банка в 2008 году составляют кредиты на торговлю и составляют 38,5%,долее следуют кредиты на

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц

1.1 Сущность и роль кредитования физических лиц

1.2 Классификация кредитов

1.3 Порядок, способы выдачи и погашение кредитов

1.4 Общая классификация методов оценки кредитоспособности заемщиков банка

2. Анализ кредитования физических лиц в КФ АО «Цеснабанк»

2.1 Характеристика деятельности банка. Анализ финансового состояния

2.2 Кредитная политика АО «Цеснабанк»

2.3 Риски, возникающие при выдаче кредитов физическим лицам

2.4 Анализ обеспеченности выданного кредита

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в Республики Казахстан

3.3 Институт банкротства физических лиц, как одна из мер по улучшению системы кредитования физических лиц

Заключение

Список используемых источников

Кредитование физических и юридических лиц относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Актуальность кредитования физических лиц для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше кредитование физических лиц будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть.

Объектом исследования данной работы является кредитование физических лиц коммерческими банками.

Цель дипломной работы - дать оценку состояния и развития кредитования физических лиц в Республике Казахстан, также рассмотреть проблемы присущие кредитованию на современном этапе развития.

Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Обычно банки имеют специализацию, то есть приоритетные направления деятельности: одни работают с юридическими лицами - кредитуют бизнес, а другие ориентированы на физических лиц и делают ставку на потребительское кредитование, ипотеку или автокредитование.

Многие банки развивают розничное кредитование, которое, по оценке экспертов, является наиболее доходным и неосвоенным направлением бизнеса. Однако около половины совокупных активов приходится на ссуды юр. лицам.

Потребительское кредитование - один из самых быстроразвивающихся рынков в банковском секторе. Все больше и больше банков предлагает своим клиентам самые разные программы кредитования, как целевого (автомобильное и ипотечное кредитование, кредиты на отдых и ремонт квартиры), так и нецелевого, когда банк выдает клиенту взаймы определенную сумму денег, а клиент распоряжается ею по собственному усмотрению.

Плюс потребительского кредитования достаточно очевиден. Он выражается в кратком и емком слогане: «Не копи - купи». Действительно, при обилии банков и кредитных программ на рынке потребительского кредитования, практически каждый, кто обладает небольшим, но стабильным доходом, может позволить себе осуществить свою мечту «в кредит». Это может быть все что угодно: от загородного дома до норковой шубы. Главное - доказать банку свою платежеспособность.