Сущность и функции коммерческого банка. Анализ развития банковских услуг. Спрос на потребительские кредиты. Оценка финансового состояния, доходов и расходов банка и его прибыли. Детальный анализ комиссионных услуг, предоставляемых физическим лицам.
Современный этап развития российской банковской системы выделяется значительным повышением спроса на банковские услуги, включая услуги для физических лиц, а также постоянно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают либо готовятся оказать клиентам - как юридическим, так и физическим лицам, поисками самых эффективных способов оказания подобных услуг, а также все более усиливающейся конкуренцией по основным направлениям банковского бизнеса. Однако чтобы двигаться вперед, им необходимо повышать уровень своей работы, в свете чего особенно актуальным становится создание надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг, учитывая потребность в уменьшении рисков, которые сопровождают банковскую деятельность. Существующая в настоящий момент тенденция роста спроса на банковские услуги, включая физических лиц, делает необходимым наращивание объемов предоставляемых банками розничных услуг, а также совершенствование качества обслуживания и расширения сферы банковских услуг. Вместе с тем в соответствии с процессом дальнейшего реформирования банковской системы в Данной работе исследованы и предложены новые содержательные подходы в части совершенствования надзорной деятельности в регулировании рынка банковских услуг и проблемы развития законодательства, регулирующего деятельность кредитных организаций. Вопросы оказания банковских услуг и регулирования государством банковской деятельности изучались и продолжают изучаться очень многими отечественными и зарубежными учеными самых различных школ и направлений.Банк представляет собой кредитную организацию, наделенную исключительным правом осуществления таких банковских операций, как привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение данных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. К данной категории операций банков относятся комиссионные и посреднические операции, которые выполняются банками в соответствии с поручением клиентов за определенную плату - комиссию. Продукт, то есть банковская услуга не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир. Если же у банка отсутствует признак стабильности, то качество предоставляемых им услуг резко падает, поскольку такие банковские услуги не способны удовлетворить потребности клиента в надежности. Услуги не могут храниться как, к примеру, товары, в связи с чем в периоды наибольшего спроса важно заранее планировать, какие действия будут предприниматься банком в целях того, чтобы исключить существование очередей, например, привлечение работников из иных отделов, стимулирование обращение в банк в другое время и так далее.Регулирование деятельности Сбербанка России осуществляется законодательством РФ, в частности, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". В качестве высшего органа управления Сбербанком России выступает общее собрание акционеров, которое занимается принятием решений по основным вопросам деятельности банка. Наряду с этим, в Сбербанке России осуществляет свою деятельность новый коллегиальный орган - Коллегия банка, в которую входят члены Правления банка, руководители территориальных и дочерних банков, а также руководители подразделений Центрального аппарата. Банк также определил основополагающие принципы и порядок формирования организационной структуры филиалов на всех уровнях управления банка. Анализ любого вида деятельности банка, необходимо начинать с оценки положения банка на рынке, его конкурентоспособности, а также с изучения изменений, которые произошли на самом рынке.В качестве следующей функции банков выступает осуществление посредничества в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Исходя из этого, особое значение приобретает информация о банке, предоставляемых им услугах, тарифах и иных аспектах деятельности. Банковская услуга не может быть конкурентоспособной, если банк мало кому известен и не имеет репутации. Если же у банка отсутствует признак стабильности, то качество предоставляемых им услуг резко падает, поскольку такие банковские услуги не способны удовлетворить потребности клиента в надежности. На основании спроса, банком вырабатывается конкретная политика, которой он придерживается в процессе своей деятельности.
Вывод
Банки представляют собой центральное звено системы рыночной структуры. Развитие банковской деятельности представляет собой одно из обязательных условий для реального формирования рыночного механизма. Данная сфера в настоящий момент активно развивается.
Коммерческий банк представляет собой учреждение, которое реализует на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг, предусмотренных законом.
Одной из самых важных функций коммерческого банка является стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом ранке со спросом на кредитные ресурсы, обязаны не только по максимуму мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать эффективные стимулы для накопления средств.
В качестве следующей функции банков выступает осуществление посредничества в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
Исходя из этого, особое значение приобретает информация о банке, предоставляемых им услугах, тарифах и иных аспектах деятельности. Каждый из клиентов должен обладать полным доступом к данной информации.
Огромное значение в плане поддержания конкурентоспособности, а также качества предоставления банковских услуг играет стабильность и репутация банка, который ее предоставляет. Банковская услуга не может быть конкурентоспособной, если банк мало кому известен и не имеет репутации. Если же у банка отсутствует признак стабильности, то качество предоставляемых им услуг резко падает, поскольку такие банковские услуги не способны удовлетворить потребности клиента в надежности.
В рамках рыночной экономики коммерческий банк осуществляет свою деятельность постольку, поскольку существует спрос на предоставляемые им продукты и услуги. На основании спроса, банком вырабатывается конкретная политика, которой он придерживается в процессе своей деятельности.
В рамках рынка банковских услуг для физических лиц в РФ сформировалось достаточно жесткая конкуренция. И для того, чтобы в полной мере осознать сущность происходящих процессов, следует рассмотреть классификацию услуг, предоставляемых физическим лицам.
Банки осуществляют три основных вида услуг - портфельные услуги, транзакционные и операционные.
Специфические банковские услуги входят в состав традиционных. Они в течение длительного промежутка времени переходят в качестве наследия от одного поколения банков к следующему и являются одними из самых древних. Специфические услуги, взятые вместе, образуют собой то, что и представляет собой современный банк. Необходимо учитывать лишь один факт - банк представляет собой такое предприятие, которое реализует именно три вышеуказанных операции одновременно. Если же хотя бы одна из данных операций кредитной организацией не осуществляется, то она не может быть банком в силу положений законодательства и имеет статус небанковского учреждения.
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2016 г.). Основанный в 1841 г. ПАО "Сбербанк России" сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.
Одним из главных конкурентных преимуществ банка является обширная филиальная сеть. Структура ПАО «Сбербанк России» представлена во всех регионах страны. При этом банк преследует цель сделать пользование своими услугами наиболее удобным для своих клиентов, в целях чего непрерывно улучшает расположение действующих подразделений.
Для повышения эффективности своей инвестиционной деятельности, банк, в первую очередь, ориентирован на высокую эффективность ведения бизнеса. Наряду с этим, банк прикладывает значительные усилия на достижение информационной прозрачности и занимается развитием системы корпоративного управления, добиваясь ее наибольшей эффективности.
В качестве высшего органа управления Сбербанком России выступает общее собрание акционеров, которое занимается принятием решений по основным вопросам деятельности банка.
Согласно своей Концепции Банк, применяя собственные конкурентные преимущества, стремится не только сохранить ведущие позиции на рынке банковских услуг, но и укрепить свою позицию лидера банковского сектора РФ.
Подводя итоги анализу деятельности ПАО «Сбербанк России», можно прийти к выводу о том, что по всем рассматриваемым параметрам, функционирование банка находится в пределах нормы. По результатам оценки были получены достаточно высокие значения основных коэффициентов. Очевидно, что Сбербанк России применяет верную стратегию развития, при помощи которой можно добиться столь существенных результатов. Что же касается результатов, которые ранее были получены при оценке положения банка на рынке, а также в ходе оценки структуры активов-пассивов и доходов-расходов, то можно сделать вывод, что прибыли в полной мере совпадают с коэффициентной оценкой. В любом из случаев наблюдается стабильное развитие кредитной организации, что оказывает положительное воздействие на ее деятельность.
В качестве основы деятельности банка выступает привлечение средств от клиентов на хранение. Исходя из этого, банк должен в большей мере осуществлять контроль именно за этой статьей совокупных пассивов. Также необходимо соблюдать условие о том, что успешно функционирующий банк должен иметь сумму собственных средств вдвое меньше, чем сумму привлеченных денежных средств. И что касается ПАО «Сбербанк России», то здесь указанное неравенство выполняется. Данный факт указывает на эффективность деятельности и выбранной стратегии развития.
Высокоразвитая филиальная сеть Сбербанка дает возможность клиентам осуществлять переводы в любой из районов Российской Федерации с использованием приемлемых тарифов. При необходимости могут применяться срочные денежные переводы, при которых перевод займет не более одного часа. По желанию клиента, деньги можно перевести и за границу.
Дополнительный офис №8601/0152 Сбербанка России в городе Улан-Удэ дает возможность своим клиентам, включая физических лиц, осуществлять широкий круг различного рода услуг, реализуя при этом активные, пассивные и активно-пассивные операции (комиссионные услуги).
В дополнительном офисе № 8601/0152 Сбербанка России в городе Улан-Удэ существует возможность приобретения различных памятных, инвестиционных монет, выполненных из различных драгоценных металлов, посвященных истории нашей страны, памятникам ее архитектуры, культурной жизни, животному миру России, а также монеты отдельных иностранных государств, продающихся в рамках программы «Монеты мира через Сбербанк России». Наряду с этим, Сбербанк реализует выкуп монет у населения. Подлинность монет гарантируется Банком России (а для зарубежных монет - страной их происхождения).
Но российскому банковскому бизнесу предстоит долгий путь развития, ведь широкому предоставлению кредитными организациями интерактивных услуг в режиме реального времени препятствуют многие факторы, среди которых: невысокий уровень доверия и популярности банковских услуг у населения, низкий уровень финансовой культуры и технической грамотности, отсутствие качественного продвижения дистанционных услуг со стороны банка, неразвитость коммуникационной инфраструктуры в регионах и законодательные ограничения. Тем не менее, положительные тенденции присутствуют: это и повсеместное распространение Интернета и мобильной связи среди населения, и рост активности разработчиков сервисов ДБО для банков, и совершенствование законодательной базы, и расширение спектра предоставляемых банками онлайновых услуг. Можно предположить, что постепенно традиционное обслуживание банком клиентов полностью вытиснится электронными средствами коммуникаций.
Список литературы
1. Федеральный закон от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
2. Федеральный закон от 10.07.2002 №86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
4. Букато, В.И., Львов, Б.И. Банки и банковские операции в России./ В.И. Букато, Б.И. Львов. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 706 с.
5. Гитман, М.Д. Основы инвестирования./ М.Д. Гитман. - М.: Дело, 2016. - 854 с.
6. Голубович, А.Д. Управление банком: организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации./ А.Д. Голубович. - М.: Менатеп-информ, 2015. - 652 с.
7. Данилов, Ю.А. Создание и развитие инвестиционного банка в России./ Ю.А. Данилов. - М.: Дело, 2013. - 526 с.
8. Евсеев, С.Ю. Региональные банки ориентация на экономический рост./ С.Ю. Евсеев. - М.:ИЭ РАН, 2016. - 415 с.
9. Жарковская, Е.И. Банковское дело: Курс лекции./ Е.И. Жарковская. - М.: Омега, 2012. - 413 с.
10. Живалов, В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков./ В.Н. Живалов. - М.: Экономика, 2015. 362 с.
11. Иванов, А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт./ А.Н. Иванов. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 852 с.
12. Казимагомедов, A.A. Кредиты и условия кредитования частных лиц за рубежом: Учеб. пособие./ А.А. Казимагомедов. - СПБ.: Нева, 2015. - 458 с.
13. Карлин, Т.Р., Макмин, А.Р. Анализ финансовых отчетов (на основе GAAP): Учебник./ Т.Р. Карлин, А.Р. Макмин. - М.: ИНФРА-М, 2014. - 451 с.
14. Киселев, В.В. Управление коммерческим банком в переходный период./ В.В. Киселев. - М.: Логос, 2015. - 398 с.
15. Кох, Т.У. Управление банком./ Т.У. Кох. - Уфа: Спектр, 2016. - 369 с.
16. Красавин, A.C. Делопроизводство в банке: Практ. пособие./ А.С. Красавин. - М.:ИНФРА-М, 2014. - 563 с.
17. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие./ О.М. Маркова. - М.: ЮНИТИ, 2015. - 594 с.
18. Масленченков, Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика./ Ю.С. Масленченков. - М.: ДЕКА, 2016. - 429 с.
19. Масленченков, Ю.С., Тавасиев, А.М. Банк - партнер предприятия: расчетно-платежные операции и хеджирование: Учеб. пособие./ Ю.С. Маслеченков. - М.: ЮНИТИ, 2015. - 621 с.
20. Матовников, М. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности./ М. Матовников. - М.: Проспект, 2015. - 451 с.
21. Миллер, Р.Л. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ./ Р.Л. Миллер. - М.: ИНФРА-М, 2015. - 658 с.
22. Молчанов, A.B. Коммерческий банк в современной России: теория и практика./ А.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 425 с.
23. Москвин, В.А. Кредитование инвестиционных проектов: рекомендации для предприятий и коммерческих банков./ В.А. Москвин. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 789 с.
24. Москвин, В.А. Предприятие и коммерческий банк. Основы эффективного взаимодействия./ В.А. Москвин. - Пермь, 2016. - 724 с.
25. Норт, Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики./ Д. Норт. - М.: Начала, 2016. - 482 с.
26. Ольшаный, А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт)./ А.И. Ольшаный. - М.: РДЛ, 2014. - 333 с.
27. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка./ Г.С. Панова. - М.: ДИС, 2015. - 458 с.
28. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка./ И.В. Пещанская. - М.: ИНФРА-М, 2014. - 712 с.
29. Плешаков, A.M. Незаконное получение кредита/ А.М. Плешаков. - М.: Проспект, 2015. - 787 с.
30. Садвакасов, К.К. Коммерческие банки: Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль./ К.К. Садвакасов. - М.: Вэлби, 2016. - 598 с.
31. Синки, Дж., мл. Управление финансами в коммерческих банках./ Дж. Мл. Синки. - М.: Catallaxy, 2014. - 256 с.
32. Тавасиев, A.M., Эриашвили, Н.Д. Банковское дело: Учебник для вузов./ А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2012. - 369 с.
33. Тютюнник, A.B. Реинжиринг в кредитных организациях. Управленческая аналитическая разработка./ А.В. Тютюнник. - М.: БДЦ-пресс, 2014. - 621 с.
34. Шаталов, A.C., Ваксян, А.З. Фальсификация, подделка, подлог./ А.С. Шаталов, А.З. Ваксян. - М.: Лига Разум, 2014. - 511 с.
35. Акимова, А.Н., Береговой, А.Ю. О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам / А.Н. Акимова, А.Ю. Береговой // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. - 2016. - №1. - С. 23-25.
36. Артемьева, Н. Будет доверие будет и кредит / Н. Артемьева // Экономика и жизнь. - 2016. - №45. - С. 6-15.
37. Базельские принципы эффективного банковского надзора // Вестник Банка России. - 2015. - №4. - С. 55-56.
38. Бородин, А.Ф. Повышение качества корпоративного управления как фактор укрепления банковской системы России / А.Ф. Бородин // Деньги и кредит. - 2015. - №6. - С. 23-26.
39. Велик, Е.В. Реинжиринг процесса управления кредитными рисками / Е.В. Велик // Бухгалтерия и банки. - 2016. - №10. - С. 22-25.
40. Власова, М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка / М.И. Власова // Банковское дело. - 2012. - №5. - С. 15-20.
41. Внутренний контроль в банке: система или служба? // Бизнес и банки. - 2013. - №8. - С. 22-25.
42. Гамза, В.А. Методологические основы системной классификации банковских рисков / В.А. Гамза // Банковское дело. - 2015. - №7. - С. 33-35.
43. Егоров, С.Е. Проблемы кредитования наукоемкого производства // Вестник АРБ. - 2015. - №10. - С. 20-25.
44. Загорий, Г.В. О методах оценки кредитного риска / Г.В. Загорий // Деньги и кредит. - 2015. - №8. - С. 33-35.
45. Иванов, Д.О. Практика предотвращения ошибок при осуществлении операций с векселями / Д.О. Иванов // Бизнес и банки. - 2013. - №7. - С. 11-15.
46. Киселева, И. Проблема оценки кредитных рисков / И. Киселева // Консультант директора. - 2015. - №20. - С. 33-35.
47. Ларичев, В.Д. Предупреждение работниками банка мошенничества и иных злоупотреблений связанных с выдачей ссуд / В.Д. Ларичев // Деньги и кредит. - 2016. - №3. - С. 34-45.
48. Матовников, М.Ю. Качество кредитов банков под угрозой / М.Ю. Матовников // Бюллетень финансовой информации. - 2016. - №4. - С. 25-27.
49. Москвин, В.А. Принципы построения комплексной системы планирования в коммерческом банке / В.А. Москвин // Банковское дело. - 2015. - №7. - С. 33-39.
50. Москвин, В.А. Реальный риск кредитования производства / В.А. Москвин // Бизнес и банки. - 2015. - №13. - С. 11-15.
51. Москвин, В.А. Снижение риска кредитования предприятия / В.А. Москвин // Бизнес и банки. - 2016. - №3. - С. 22-25.
52. Осипенко, Т.В. О системе рисков банковской деятельности / Т.В. Осипенко // Деньги и кредит. - 2017. - №4. - С. 20-25.
53. Пантелеева, В.Б. Организация экономических взаимоотношений в банке со структурными подразделениями / В.Б. Пантелеева // Банковское дело. - 2015. - №2. - С. 33-38.
54. Парамонова, Т.В. Эффективное управление в кредитных организациях фактор системной устойчивости банковского сектора / Т.В. Парамонова Деньги и кредит. - 2015. - №6. - С. 32-35.
55. Поездник, А.И. Модель анализа кредитоспособности заемщика как основадля принятия решения по управлению кредитным риском / А.И. Поездник // Бизнес и банки. - 2014. - №8. - С. 33-35.
56. Пономарев, Ю.В. Международные тенденции развития систем корпоративного управления и Россия / Ю.В. Пономарев // Деньги и кредит. - 2016. - №5. - С. 35-36.
58. Романов, М.Н. Основные подходы к оценке кредитного риска банков РФ / М.Н. Романов // Банковское дело. - 2016. - №7. - С. 23-25.
59. Рудько-Селиванов, В.В. Эффективность корпоративного управления в системе оценок финансового состояния кредитных организаций / В.В. Рудько-Селиванов // Деньги и кредит. - 2015. - №6. - С. 11-15.
60. Сагитдинов, М.Ш. Калимуллина, Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка / М.Ш. Сагитдинов, Ф.Ф. Калимулина // Банковское дело. - 2016. - №1. - С. 4-5.
61. Седин, А. Риски и издержки кредитования в послекризисный период / А. Седин // Банковское дело в Москве. - 2015. - №1. - С. 45.
62. Симановский, А. Риски кредитных организаций и нормативы Банка России / А. Симановский / /Банковское дело в Москве. - 2014. - №5. - С. 15-20.
63. Соколинская, Н.Е. Создание эффективных систем комплексного управления и внутреннего контроля за банковскими рисками / Н.Е. Соколинская // Бухгалтерия и банки. - 2016. - №7. - С. 23-24.
64. Соколинская, Н.Э. Проблемы менеджмента кредитного портфеля в современных условиях / Н.Э. Соколинская // Банковское дело. - 2014. - №8. - С. 19-22.
65. Сперанский, А.Е. Чужой среди своих, свой среди чужих, или почему я ушел из внутренних контролеров / А.Е. Сперанский // Бухгалтерия и банки. - 2015. - №1. - С. 22-25.
66. Суханов, М.С. Организация внутреннего аудита / М.С. Суханов // Бухгалтерия и банки. - 2016. - №9. - С. 25-32.
67. Сухов, А.Ф. Экономические факторы корпоративного управления в российских банках / А.Ф. Сухов // Деньги и кредит. - 2015. - №6. - С. 11-15.
68. Ткаченко, В.В. Инспектирование Банком России качества корпоративного управления в кредитных организациях: методические подходы и критерии оценки / В.В. Ткаченко // Вестник Банка России. - 2015. №7. - С. 71-75.
69. Филиппова, Е.В. Практика и особенности корпоративного управления в российских кредитных организациях / Е.В. Филлипова // Банковское дело. - 2015. - №9. - С. 55-60.
70. Ширинская, Е.Б., Пономарева, H.A. Проблемы формирования лимитной политики коммерческих банков / Е.Б. Ширинская, Н.А. Пономарева //Деньги и кредит. - 2015. - №7. - С. 55-56.
71. Шутылев, Д.В. К вопросу о мотивации персонала в коммерческом банке / Д.В. Шутылев // Деньги и кредит. - 2012. - №2. - С. 13-18.
Размещено на .ur
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
