Оценка процентной политики коммерческих банков - Курсовая работа

1. Теоретические аспекты формирования процентной политики коммерческих банков 1.1 Сущность процентной политики коммерческих банков, банковский процент Оказание кредитных услуг - важнейшая функция банков, которая непосредственно зависит от процентной политики. Выступая как финансовые посредники, банки фактически передают средства, полученные у вкладчиков, в распоряжение заемщиков. При этом вкладчики получают проценты по депозитам, заемщики имеют возможность определенный срок пользоваться крупными денежными ссудами, а интерес банка выражается в виде маржи. Процентная политика банка является одним из важнейших элементов общей политики банка и представляет собой совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств в рублях и иностранной валюте и направлена на обеспечение рентабельности и ликвидности банка [1]. К первым относятся: состояние финансового рынка, уровень инфляции, спрос на банковские услуги, уровень банковской конкуренции, политика Национального Банка Республики Беларусь, региональная специфика, состояние социальной среды. С содержательной точки зрения банковский процент имеет три вида ставок: базовые (базисные), кредитные и депозитные. Уровень депозитного процента зависит от: • срока и размера привлекаемых ресурсов; • надежности коммерческого банка; • прочности взаимоотношений с клиентом, • вида депозита; • состояния спроса на кредит; • условий рынка кредитных ресурсов (наличие, предложение, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетный процент); • уровня ставок налогов на доходы банка; • характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др.); • уровня инфляции; • затрат банка и других факторов. Банк может изменить процентную ставку по выделенной ссуде (в том числе и фиксированную) в соответствии с процентной политикой центрального банка и других уполномоченных органов, направленной на стабилизацию и регулирование денежного обращения. То есть данный вид политики банка должен соответствовать Банковскому кодексу Республики Беларусь и другим законодательным актам в этой сфере. Она не является максимальной в течение последних пяти лет, но в то же время были случаи, когда ставка рефинансирования являлась более низкой, например 10%. Рост ставки рефинансирования мог быть вызван финансовым кризисом 2009 года и инфляцией. Таблица 2 - Ставки по операциям Национального банка Республики Беларусь на финансовом рынке Операции Срок 16.03.2012 23.03.2012 20.04.2012 Постоянно доступные операции кредит овернайт 1 день 18,00% 18,00% 19,00% СВОП овернайт (по национальной валюте) депозиты овернайт 7,00% 7,00% 8,00% Двусторонние операции Ломбардный кредит по фиксированной ставке 1 день 18,00% 18,00% 19,00% сделки СВОП (по национальной валюте) Не более 30 дней 15,00% 17,00% 19,00% За прошедшие четыре месяца текущего года процентная ставка увеличилась на 1%, это так же может привести к росту ставок в коммерческих банках. Что касается 2011 года, то в связи с указами Президента Республики Беларусь «Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь» планировалось следующее. На современном этапе экономика США является самой развитой в мире. Ключевая ставка Федеральной резервной системы США (ФРС) была снижена с 2% до 1,5%; также на 0,5 процентного пункта были снижены ставки Банка Канады, Банка Англии, Банка Швеции, Национального банка Швейцарии и Европейского центробанка (ЕЦБ) [13]. Европейский союз: Refinancing tender rate (ECB) - Ставка рефинансирования ЕЦБ - минимальная ставка предложения на привлечение средств в тендере Европейского Центрального Банка (ЕЦБ). Исследование процентной политики на примере ОАО «АСБ Беларусбанк» 2.1 Финансово-экономическая характеристика банка.