Оценка кредитоспособности заемщика - Курсовая работа

2 глава 1. общая характеристика ОСБ Марий Эл №8614 3 1.1. Основные функции, цели деятельности ОСБ Марий Эл №8614 3 1.2. Динамика основных финансово-экономических показателей 5 Глава 2. методические основы оценки кредитоспособности заемщика 12 2.1. Система показателей определения кредитоспособности заемщика - юридического лица 12 2.2. Методики оценки кредитоспособности физических лиц 18 глава 3. анализ кредитоспособности заемщика ОСБ Марий Эл № 8614 27 3.1. Анализ кредитной политики банка 31 3.3. Процесс кредитования ЗАО «Марийское» и анализ его кредитоспособности 38 Выводы и предложения 51 Список литературы 54 ПРИЛОЖЕНИЯ 56 ВВЕДЕНИЕ Устойчивый экономический рост страны во многом определяется активным участием банковской системы в инвестиционном процессе, и прежде всего в кредитовании реального сектора. Учитывая нынешнее состояние банковской сферы России, динамичное развитие ее экономики довольно проблематично. Основные проблемы российской банковской системы - недокапитализация, высокий кредитный риск и отсутствие «длинных» пассивов - являются причинами того, что кредиты реальному сектору составляют лишь 12% от ВВП при 60 % в западных странах. Продолжающееся повышение роли банковского сектора в развитии российской экономики и расширение масштабов банковского кредитования предприятий и населения сопровождаются повышением стабильности и надежности кредитных организаций. Развитие кредитных операций банков с реальным сектором экономики явилось основным фактором роста активов банковского сектора в 2006 году. Кредиты, предоставленные банками отечественным нефинансовым предприятиям и организациям, за истекший год увеличились на 42,4% (что на 7,2 процентного пункта превышает темп прироста за 2005 год) и составили 2266,9 млрд. рублей на 1.01.2006. В данной работе проведен анализ основных обобщающих показателей деятельности Отделения Марий Эл №8614 Сбербанка России, исследованы методы оценки кредитоспособности заемщика. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (60,57% акций уставного капитала). Вскоре банк еще раз сменил название: с 6 июля 1993 года он стал называться банком Марий Эл Сберегательного Банка Российской Федерации. Банк Марий Эл, как и другие аналогичные территориальные структуры, вывели из прямого подчинения Сберегательному Банку, преобразовав его в Отделение Марий Эл №8614 Волго-Вятского банка Сбербанка России. Районные ОСБ предоставляют весь комплекс банковских услуг для предприятий и жителей всех районов республики. В структуре источников средств ОСБ Марий Эл № 8614, с 2005 г. величина собственных средств превышала величину привлеченных, доля которых за анализируемый период уменьшилась на 13,28% и на 1.01.2007 г. составила 40,26% от общей величины средств. Такая структура заемных средств соответствует принятой в 2004 г. концепции развития Сбербанка России как банка, традиционно ориентирующегося на работу с населением. В первую очередь, это объясняется резким увеличением суммы иммобилизованных средств и затрат на собственные нужды, что является негативной тенденцией. Для банка за 2004-2006 гг. выдача кредитов была убыточна, и этот убыток был покрыт за счет прибыли от остальных операций (в частности, от операций с ценными бумагами и за счет полученных штрафов). В настоящее время отделение Марий Эл России является надежным партнером Правительства республики в осуществлении экономической политики и занимает лидирующее положение по объему проводимых платежей. Далее определяется сумма баллов по этим показателям в соответствии с их весами. Формула расчета суммы баллов S имеет вид: S = 0,11 * Категория К1 0,05 * Категория К2 0,42 * Категория К3 0,21 * Категория К4 0,21 * Категория К5. В связи с тем, что методика оценки кредитоспособности заемщика в ОСБ №8614 СБ РФ основывается в основном на анализе относительных показателей финансово-хозяйственной деятельности, может быть предложена методика оценки кредитоспособности заемщика, которая основывается на классе кредитоспособности заемщика, для чего каждому показателю представленному ниже присваивается определенное количество баллов и в конце определяется класс кредитоспособности заемщика (приложение 2).