Оценка экономической целесообразности кредитного продукта "Бизнес-Старт" - Дипломная работа

Потребности покупателей постоянно меняются под действием различных факторов, таких как нестабильная экономическая ситуация, появление новых продуктов на рынке или же исчезновение с рынка продуктов уже существующих. Рынок банковских услуг не является исключением, поэтому новые продукты на нем появляются постоянно, при этом принося банкам желаемую прибыль, расширяя их клиентскую базу и удовлетворяя нужды клиентов. Российская и зарубежная литература включает в себя большое количество научных трудов и статей, посвященных исследованию выведения новых продуктов на рынки с точки зрения маркетинга, оценке прибыльности данных продуктов. Так как банки не разглашают информацию, которая могла бы быть полезной для оценки прибыльности или эффективности, кредитный продукт «Бизнес-Старт» оценивается именно с точки зрения экономической целесообразности. Актуальность данного исследования обусловлена тем, что в условиях постоянно появляющихся новых кредитных продуктов для малого бизнеса и расширения рынка банковских услуг, довольно сложно отличить продукт нужный рынку от продукта, выпущенного на рынок исключительно в целях расширения банком своей продуктовой линейки.Главные из них заключаются в следующем: банки предоставляют кредиты всем группам заемщиков за счет предоставления широкого спектра кредитных услуг и продуктов, также в банках обеспечивается индивидуальный подход к клиентам за счет предварительного исследования их потребностей, в результате чего при необходимости на рынке запускаются новые кредитные продукты. В соответствии со ст.819 ГКРФ, договор фиксирует, что денежные средства предоставляются заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и в то же время заемщик обязуется возвратить полученную в долг сумму кредитору с выплатой процентов. Однако и сам кредитор может отказаться от работы с заемщиком, если кредитование все же произошло, но была нарушена обязанность целевого финансирования кредита. Согласно авторам, помимо того, что кредитный продукт создается для удовлетворения потребностей клиентов банка, он в это же время вызывает изменения в рабочих активах банка, и с экономической точки зрения, имеет стоимость, которая может быть выражена в виде процентных доходов банка от данного кредита. Если данное условие нарушено, и деньги не возвращены кредитору в оговоренный срок, кредитор вправе применить к заемщику экономические санкции, выражающиеся, как правило, в виде процента от ссуды, добавляемого к общей сумме того, что заемщик обязан вернуть.Однако большинство субъектов малого и среднего бизнеса зачастую сталкиваются с проблемой недостаточности финансирования, что побуждает их обращаться в банки за кредитами. Это происходит по следующим причинам: во-первых, многие предприниматели воспринимают кредит как излишнее финансовое бремя, в случае если в их организации заемные средства уже сильно превышают собственные, во-вторых, ставки по кредитам на развитие бизнеса относительно высоки, и в случае, если бизнес сезонный, нет гарантий, что удастся погасить кредит без лишних переплат. В это же время вступивший в силу Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предусматривает наличие никаких льготных условий по кредитованию малого и среднего бизнеса, что говорит о том, что предприятия остаются предоставлены сами себе и по большому счету никакой поддержки со стороны государства им не оказывается, ведь именно оно может каким-либо образом воздействовать на банки, которые в свою очередь отклоняют около 15% заявок на получение кредита для бизнеса. Одним из наиболее объективных показателей деятельности банка является суммарная величина выданных кредитов в денежном выражении (так как предметом проводимого исследования является кредит малому бизнесу, рассмотрим величину кредитов юридическим лицам) и величина средств юридических лиц. В приведенной ниже таблице представим следующие показатели, исходя из которых можно судить о результатах финансовой деятельности Сбербанка России: чистый комиссионный доход, чистый процентный доход, расходы по созданию резервов на возможные потери, прибыль до уплаты налогов без учетов событий после отчетной даты, чистая прибыль без учета событий после отчетной даты, операционные расходы, операционные доходы до создания резервов на возможные потери.В связи с этим рассмотрим, какие еще существуют программы кредитования малого и среднего бизнеса на рынке банковских услуг помимо рассматриваемого в данной работе «Бизнес-Старта» Сбербанка. Спектр программ по кредитованию малого и среднего бизнеса довольно обширен - при возникновении вопроса о дополнительном финансировании, предприниматель довольно легко может сориентироваться в кредитных продуктах, предлагаемых банками, и выбрать подходящий для него по таким параметрам как процентная ставка, срок кредитования, наличие залога и поручительства, максимальная сумма кредита и так далее. Во-первых, «Бизнес-Старт» обладает второй по величине процентной ставкой среди рассмотренн