Отношения банков с физическими лицами по предоставлению кредитов - Дипломная работа

Развитие товарно-денежных отношений, изменение роли банков в национальной экономике, усиление конкурентной борьбы между ними за сферы влияния и долю на финансовом рынке определили тенденции в развитии потребительского кредитования как банковской услуги. Данное понятие гораздо шире, оно охватывает и кредиты на так называемые неотложные нужды (лечение, отдых, ремонт квартир, обучение в высших учебных заведениях), а также такой важный пласт экономических отношений, как кредиты на строительство и приобретение жилья. Банки активно используют данный вид кредитования, так как это достаточно надежный способ получения прибыли, ведь такие кредитополучатели, как физические лица, довольно серьезно относятся к своей задолженности перед банками. Таким образом, можно сказать, что потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли, средством повышения благосостояния населения и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора. Цель дипломной работы состоит в том, чтобы на основе изучения теоретических аспектов и анализа состояния потребительского кредитования в Республике Беларусь и в одном из ее крупнейших банков - “Приорбанк” ОАО, определить перспективы дальнейшего развития потребительского кредита в нашей стране и разработать научно-практические рекомендации по развитию и совершенствованию кредитования физических лиц в Республике Беларусь.С развитием обмена появились его ранние денежные формы, в частности ростовщические кредит, где в качестве кредитополучателей выступали рабовладельцы, позднее - феодальная знать, мелкие ремесленники и крестьяне, использовавшие полученные в долг средства в основном на личное потребление. Кредит происходит от латинского «kreditum» (кредит, долг). Кравцовой: “Потребительский кредит выражает отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления” [27, с. Можно привести и более развернутое определение, данное категории “потребительский кредит” в российской экономической литературе: “Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением товаров, благ и услуг в целях удовлетворения потребностей”. Таким образом, характерным является то, что в Беларуси и России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие.Классическими примерами револьверных кредитов являются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, а также кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредиты с повышенной процентной ставкой связаны с повышением риском кредитования клиентов, нарушением условий кредитования и т.д. Кредиты с льготной процентной ставкой чаще всего предоставляются в рамках проводимой государством социальной политики, когда для поддержки отдельных категорий населения банки предоставляют им кредиты по ставке заметно ниже рыночной. По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом: 1) кредиты с удержанием процентов в момент предоставления кредита; Соотношение суммы кредита и стоимости приобретаемого объекта кредитования может варьироваться в зависимости от текущей кредитной политики банка.Таблица 3.1 - Объемы кредитов на недвижимость, выданные рядом банков страны, в 2008 и 2009 годах наименование банка выдано кредитов на недвижимость в 2008 г., млрд руб. выдано кредитов на недвижимость в 2009 г., млрд руб. Большинство же банков было вынуждено значительно снизить объемы жилищного кредитования в 2009 году - ОАО “Белгазпромбанк” и ОАО “Паритетбанк” более чем в два раза, ОАО “БПС-Банк”, “Приорбанк” ОАО, ОАО “Белинвестбанк”, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) - более чем в пять раз, ЗАО АКБ “Белросбанк” - более чем в десять раз. Кроме того, нельзя не обратить внимание и на то, что по итогам года объемы задолженности физических лиц по кредитам, предоставляемым банками на потребительские нужды, даже несколько снизились - с 5 761,4 до 5 560,4 млрд руб. или на 3,5% (Приложение А). Однако после проведенной в Республике Беларусь девальвации белорусского рубля, реализовавшей валютные риски по ранее принятым обязательствам физическими лицами перед банками по кредитам в иностранной валюте, население страны более не проявляло спроса на кредитные ресурсы в иностранных валютах. В первые годы декады белорусские банки и вовсе практически не выдавали кредиты физическим лицам в иностранной валюте - по состоянию на 1 января 2002 года совокупный объем задолженности физических лиц в иностранной валюте составлял лишь порядка 0,4 млрд руб в эквиваленте.Такая политика значительно повышает риск кредитного портфеля, поскольку кредитный портфель, состоящий из кредитов на малые суммы, более диверсиф

Содержание

Введение

1 . Теоретические и практические аспекты кредитования в Республике Беларусь

1.1 Экономическая сущность, функции и формы кредита

1.2 Виды потребительского кредит, их классификация

2 . Организация потребительского кредитования физических лиц

2.1 Кредитоспособность и методы ее измерения

2.2 Характеристика условий кредитования, порядка предоставления, мониторинга и погашения потребительского кредита

2.3 Анализ и оценка качества кредитного портфеля в «Приорбанк» ОАО

3 . Основные направления совершенствования потребительского кредитования в современных условиях и их мониторинг

3.1 Современное состояние рынка потребительских кредитов в Республике Беларусь

3.2 Совершенствование области потребительского кредитования

Заключение

Список использованных источников

Приложение А. Анализ объема задолженности физических лиц перед белорусскими банками в 2000-2009 гг. в разрезе целей кредитования

Приложение Б. Динамика объемов кредитования физических лиц, объемов привлеченных средств физических лиц в депозиты, а также соотношения между этими величинами в разрезе банков Республики Беларусь в 2007-2009 годы

Приложение В. Анализ объема задолженности физических лиц перед белорусскими банками в 2000-2009 гг. в разрезе валюты кредитования

Приложение Г. Структура задолженности физических лиц перед белорусскими банками в разрезе валюты кредитования и объемы проблемных кредитов физических лиц (в разрезе банков Республики Беларусь) на 01.01.2007

Приложение Д. Структура задолженности физических лиц перед белорусскими банками в разрезе валюты кредитования и объемы проблемных кредитов физических лиц (в разрезе банков Республики Беларусь) на 01.01.2008

Приложение Е. Структура задолженности физических лиц перед белорусскими банками в разрезе валюты кредитования и объемы проблемных кредитов физических лиц (в разрезе банков Республики Беларусь) на 01.01.2009

Обслуживание физических лиц в зарубежной практике в последние несколько десятков лет относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Развитие товарно-денежных отношений, изменение роли банков в национальной экономике, усиление конкурентной борьбы между ними за сферы влияния и долю на финансовом рынке определили тенденции в развитии потребительского кредитования как банковской услуги. Сегодня потребительское кредитование - это не только кредиты на приобретение потребительских товаров (телевизоров, холодильников, пылесосов). Данное понятие гораздо шире, оно охватывает и кредиты на так называемые неотложные нужды (лечение, отдых, ремонт квартир, обучение в высших учебных заведениях), а также такой важный пласт экономических отношений, как кредиты на строительство и приобретение жилья.

В современной экономике кредитование физических лиц с каждым годом получает все большее распространение. Банки активно используют данный вид кредитования, так как это достаточно надежный способ получения прибыли, ведь такие кредитополучатели, как физические лица, довольно серьезно относятся к своей задолженности перед банками. Также потребительское кредитование является источником получения тех денежных средств, которые помогают кредитополучателю удовлетворить практически все его потребности. Общеизвестно, что большинство граждан прибегают к данной услуге банков, так как это ускоряет приобретение какой-либо необходимой в быту вещи или услуги, стоимость которой гораздо выше суммы денежных средств, имеющихся у физического лица в определенный момент времени. Отечественные банки на сегодня считают потребительское кредитование довольно перспективным сегментом рынка, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, можно сказать, что потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли, средством повышения благосостояния населения и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.

Вместе с тем, на наш взгляд, процесс становления и первоначального насыщения рынка потребительского кредитования в нашей стране в настоящее время полностью завершен. Поэтому сейчас актуальным является, прежде всего, вопрос качественного совершенствования организации процесса кредитования в белорусских банках. Кроме того, в последние годы тенденция расширения кредитования населения сопровождается возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияет на устойчивость отдельных банков. Пока данная проблема в нашей стране стоит не так остро, как, например, в соседних России или Украине. В то же время объемы проблемной задолженности по кредитам физических лиц в последнее время растут опережающими темпами по сравнению с объемами потребительского кредитного портфеля белорусских банков, что, несомненно, требует принятия мер по исправлению данной ситуации. Таким образом, современные явления в эволюции потребительского кредитования в Республике Беларусь определяют необходимость решения ряда проблем в этой сфере и актуальность темы курсовой работы.

С каждым годом доля потребительского кредитования увеличивается в кредитных портфелях банков Республики Беларусь, что также делает тему курсовой работы актуальной.

Цель дипломной работы состоит в том, чтобы на основе изучения теоретических аспектов и анализа состояния потребительского кредитования в Республике Беларусь и в одном из ее крупнейших банков - “Приорбанк” ОАО, определить перспективы дальнейшего развития потребительского кредита в нашей стране и разработать научно-практические рекомендации по развитию и совершенствованию кредитования физических лиц в Республике Беларусь. Для реализации поставленной в дипломной работе цели определены следующие взаимосвязанные задачи: 1) дать теоретическое определение категории “потребительское кредитование”; рассмотреть классификацию видов потребительского кредитования;

2) осуществить анализ роли и значения потребительского кредитования в целом и для экономики Республики Беларусь в частности;

3) изучить основные методы оценки кредитоспособности физических лиц, раскрыть сущность скоринговой оценки кредитоспособности;

4) провести анализ развития рынка потребительского кредитования в Республике Беларусь в последние годы, осветить его современное состояние и очертить перспективы его развития по основным направлениям;

5) проанализировать порядок и механизм потребительского кредитования в одном из ведущих по обслуживанию физических лиц банков страны - “Приорбанк” ОАО;

6) обосновать предложения по совершенствованию практики потребительского кредитования в Республике Беларусь с учетом имеющихся проблем, сдерживающих его дальнейшее развитие.

Предметом исследования являются экономические кредитные отношения, в сфере функционирования и развития потребительского кредита.

Объектом исследования выступают деятельность банков Республики Беларусь на рынке потребительского кредитования и механизм предоставления кредитов населению в условиях развития белорусской экономики.

Теоретическую и методологическую основу дипломной работы составили научные труды отечественных и зарубежных ученых и банковских практиков, раскрывающие вопросы потребительского кредитования. В качестве основных методов исследования использованы эмпирические, статистические методы, системно-структурный и факторный анализ, методы классификации, ранжирования, сравнения, экспертных оценок количественных и качественных показателей рассматриваемых явлений. Иллюстративная часть работы состоит из табличного материала, графиков и рисунков.

Информационной базой исследования послужили статистические данные Министерства статистики и анализа Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь; информационно-аналитические материалы “Приорбанк” ОАО; статистические данные, опубликованные в отечественной и зарубежной литературе; данные финансовой отчетности белорусских банков; законодательные акты и нормативные документы Президента и Национального банка Республики Беларусь; информация из сети Интернет, в том числе и с вебсайтов отечественных и иностранных банков.

1. Теоретические и практические аспекты кредитования в Ресупублике Беларусь