Осуществление банковских операций на примере ОАО "МИнБ" - Отчет по практике

В настоящее время в России функционирует огромное количество банков, при этом важной особенностью современного банка является его универсальность, т.е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции - это доходообразующие факторы в его деятельности. Для более подробного изучения деятельности банка я проходила преддипломную практику в ДО 48/1 Филиала РРУ ОАО «МИНБ». -изучить главные направления деятельности банка, его основные продукты и операции, клиентскую базу; Приоритетным направлением бизнеса Банка является ориентация на поддержку реального сектора отечественной экономики, что во многом способствует укреплению позиций Банка как надежной и стабильной финансовой структуры России. В качестве основных клиентов МИНБ выделяет следующие организации: «Транспортная компания 956», группу компаний «Мортон», ОАО «ВНИИИНСТРУМЕНТ», ОАО «Всероссийский теплотехнический научно-исследовательский институт», ОАО «Электрокабель» Кольчугинский завод», ОАО «Хлебозавод № 28», Стеклозавод ОАО «Красное Эхо», Научно-технический центр «Спектр-Энерго», ОАО «Московский шинный завод», АМО ЗИЛ.2.1 Порядок приема заявки на кредит, набор и содержание документов, представляемых заемщиком для получения кредита Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы: 1. Сведения о руководителях Заемщика - юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов, по форме, приведенной в Приложении №2. Документы, подтверждающие правоспособность Заемщика: Юридические лица представляют: подлинник или нотариально удостоверенную копию Устава (Положения), изменений и/или дополнений в Устав (если они были), зарегистрированных в установленном законодательством порядке; подлинник или нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом. До 5 лет 16% 17% Материальное обеспечение или Поручительство 2 физических лиц 1 000 000 Погашение кредита производится аннуитетными платежами. Отчет о целевом использовании кредитных средств не предоставляется при кредите до 500 000 рублей Отчет о целевом использовании кредитных средств не предоставляется при кредите до 500 000 рублейСпецифика деятельности банков заключается в том, что они, с одной стороны, привлекают из различных источников временно свободные средства, а с другой, размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в денежных ресурсах. Ресурсы коммерческих банков представляют собой их собственные капиталы и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных и активно-пассивных операций (в части превышения пассива над активом) и используемые для активных операций банка. Собственными источниками банковских ресурсов являются акционерный капитал, образованный при создании банка, и заработанная банком прибыль, которая может находиться в различных формах: в виде созданных за ее счет фондов банков, в виде нераспределенной прибыли прошлых лет и отчетного года и т.п. Собственные средства коммерческого банка состоят из сформированных им фондов и прибыли, полученной банком в результате его деятельности в текущем году и на протяжении прошлых лет. В настоящее время банк Русский Стандарт предлагает своим клиентам следующие виды вкладов: 1.-VIP Инвестиционный валюта макс. ставка сумма срок особенности рубли 10,5% 5 000 000730 дней· капитализация процентов ежемесячно · возможно пополнение доллары США 5,5% 200 000730 дней евро 5,5% 200 000730 днейКаждому предприятию по согласованию с их руководителями банк устанавливает порядок и сроки сдачи наличных денег исходя из необходимости ускорения оборачиваемости денег и своевременного поступления их в кассы в дни работы банка. Лимит остатка наличных денег в кассе устанавливается банком ежегодно всем предприятиям и представляет собой максимально допустимый остаток наличных денег, который может оставаться в кассе на конец рабочего дня. Для установки лимита остатка наличных денег в кассе предприятие представляет в банк по стандартной форме следующий специальный расчет лимита остатка кассы. Банк определяет лимит остатка кассы для предприятия индивидуально, исходя из объемов его налично-денежного оборота, особенностей режима его деятельности, порядка и сроков сдачи наличных денег в банк, а именно: - для предприятий, имеющих постоянную денежную выручку и обязанных сдавать ее в банк ежедневно в конце рабочего дня, - в размерах, необходимых для обеспечения нормальной работы предприятий с утра следующего дня; До начала проверки работник банка выбирает данные о произведенных предприятием в контролируемом периоде опера

В настоящее время в России функционирует огромное количество банков, при этом важной особенностью современного банка является его универсальность, т.е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции - это доходообразующие факторы в его деятельности. Для более подробного изучения деятельности банка я проходила преддипломную практику в ДО 48/1 Филиала РРУ ОАО «МИНБ».

Целью прохождения практики является закрепление и углубление теоретических знаний, полученных в период обучения, и приобретение навыков самостоятельной работы специалиста банка, исследование в области организации и осуществления деятельности ОАО «МИНБ». В связи с этим были поставлены следующие задачи: - ознакомиться с организационной структурой банка и его подразделений;

- ознакомиться с правовыми нормативными и законодательными актами, регулирующими деятельность банка;

-изучить главные направления деятельности банка, его основные продукты и операции, клиентскую базу;

-ознакомиться с порядком документального оформления банковских операций и услуг;

- оценить организационно-экономический уровень деятельности банка;

- ознакомиться с деятельностью отделения;

- ознакомиться с характеристикой труда, предмета труда и средств труда;

- изучить характеристику внешней среды отделения банка;

- ознакомиться с организацией и регулированием денежного обращения;

-собрать практический материал для выполнения дипломной работы;

- приобрести опыт работы в банке.

1.

Организационная структура ОАО «МИНБ»

1.1 История развития ОАО «МИНБ»

ОАО «МИНБ» - крупный банк федерального уровня с широкой региональной сетью обслуживания и продаж, контролируемый семьей чеченского банкира Абубакара Арсамакова. Банк ориентирован преимущественно на кредитование корпоративных клиентов и привлечение средств физических лиц во вклады. Активно работает на рынке долговых ценных бумаг, в том числе в формате сделок «репо». Кроме того, МИНБ стабильно финансирует региональные проекты в сфере недвижимости.

ОАО "МИНБ" создан в ноябре 1990 года на базе Московского городского Управления Промстройбанка СССР. Приоритетным направлением бизнеса Банка является ориентация на поддержку реального сектора отечественной экономики, что во многом способствует укреплению позиций Банка как надежной и стабильной финансовой структуры России.

Банк имеет значительный опыт обслуживания бюджетных организаций (счетов администраций и таможенных органов, учреждений и организаций социальной и жилищно-коммунальной сферы).

Клиентская сеть Банка насчитывает более 60 тысяч предприятий и организаций, многие из которых являются гордостью научно-промышленного потенциала России. В настоящее время банк обслуживает клиентов в 250 офисах продаж в 29 субъектах Российской Федерации. Филиальная сеть банка сосредоточена в Центральном федеральном округе: Москве, Белгородской, Брянской, Владимирской, Воронежской, Ивановской, Калужской, Курской, Липецкой, Московской, Нижегородской, Орловской, Тульской и Ярославской областях. В Северо-Западном Федеральном округе банк представлен в Санкт-Петербурге, Республике Карелия, Архангельской области и Ненецком автономном округе. В Приволжском федеральном округе - в Саратовской области. В Южном федеральном округе - в Краснодарском крае, Астраханской, Волгоградской и Ростовской областях, Республике Адыгея. На Северном Кавказе - в Ставропольском крае, Кабардино-Балкарии, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии - Алании и Чеченской Республике. Широкая сеть банков-корреспондентов в России и за рубежом позволяет проводить клиентские платежи в кратчайшие сроки с применением новейших банковских технологий.

Сеть обслуживания Московского Индустриального банка насчитывает 25 филиалов и около 250 отделений и операционных касс в различных регионах России. Численность работников составляет около 5,5 тысячи человек. Банк обслуживает свыше 70 тысяч предприятий и около 900 тысяч физических лиц, в обращении находятся 500 тысяч эмитированных банком пластиковых карт. Клиентами и заемщиками являются предприятия различных отраслей, из которых можно отметить недвижимость и строительство, промышленное производство, финансовые и лизинговые, а также торговые и сельскохозяйственные компании. В качестве основных клиентов МИНБ выделяет следующие организации: «Транспортная компания 956», группу компаний «Мортон», ОАО «ВНИИИНСТРУМЕНТ», ОАО «Всероссийский теплотехнический научно-исследовательский институт», ОАО «Электрокабель» Кольчугинский завод», ОАО «Хлебозавод № 28», Стеклозавод ОАО «Красное Эхо», Научно-технический центр «Спектр-Энерго», ОАО «Московский шинный завод», АМО ЗИЛ.

Кредитный портфель занимает 71% активов-нетто, при этом ссудами физ. лицам представлено около 5% кредитного портфеля. На просроченную задолженность в общем объеме кредитов приходится менее 1%. Портфель ценных бумаг составляет 8% активов-нетто. 52% пассивов формируют средства на счетах и во вкладах физ. лиц, 29% пассивов - депозиты и остатки на расчетных счетах корпоративных клиентов, включая государственные и муниципальные организации. Капитал минимально достаточен. На внутреннем рынке межбанковских кредитов и депозитов МИНБ стабильно выступает нетто-заемщиком. По итогам 2010 года банк получил 901,4 млн чистой прибыли согласно финансовой отчетности по РСБУ (по итогам 2009 года аналогичный показатель составил 967 млн. рублей).

Совет директоров: Евгений Пантелеев (председатель), Татьяна Андреева, Александр Новиков, Александр Никитин, Анжела Раевская, Мухадин Эскиндаров.

Правление: Абубакар Арсамаков (президент), Адам Арсамаков, Татьяна Борисова, Сергей Вадилов, Дмитрий Добрин, Владимир Катунин, Александр Грубальский, Михаил Курбатов, Александр Крутов, Алексей Матрешин, Адам Мацаев, Александр Поляков, Валерий Питенко, Юрий Птицын, Андрей Тихоцкий, Николай Янышев.

1.2 Лицензия банка и органы управления

Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (Инструкция № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 г.) и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.

ОАО «Московский Индустриальный Банк» обладая Генеральной лицензией Центрального Банка Российской Федерации № 912 от 20 октября 1993 года,( переоформлена 14 октября 2002 года) оказывает разнообразные финансовые услуги предприятиям всех отраслей экономики, местным органам власти и населению. Банк осуществляет весь комплекс банковских операций.

Банк имеет: · Лицензия на деятельность по технической защите конфиденциальной информации от 01 октября 2012 г. регистрационный номер 1852 (бессрочная);

· Лицензия на деятельность по разработке и производству средств защиты конфиденциальной информации от 01 октября 2012 г. регистрационный номер 1049 (бессрочная);

· Лицензия на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств, от 16 января 2009 г. регистрационный номер 6565 Х (на 5 лет);

· Лицензия на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств, от 16 января 2009 г. регистрационный номер 6566 Р (на 5 лет);

· Лицензия на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации, от 16 января 2009 г. регистрационный номер 6567 У (на 5 лет).

· Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской, брокерской и депозитарной деятельности (без ограничения срока действия);

· Лицензия участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами (без ограничения срока действия);

· Лицензия на осуществление работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну;

· Лицензия на осуществление мероприятий и (или) оказания услуг в области защиты государственной тайны;

· Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и иные операции с драгоценными металлами;

· статус Банка-партнера Правительства Москвы;

· Лицензия на Интернет-эквайринг от платежной системы Visa и MASTERCARD;

· сертификат соответствия Стандарту Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010;

· сертификат соответствия требованиям стандарта информационной безопасности PCI DSS 2.0;

· Разрешение Федеральной таможенной службы Российской Федерации на право выступать перед таможенными органами в качестве гаранта;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Владимировской области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Волгоградской области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Воронежской области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Саратовской области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Нижегородской области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Липецкой области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Архангельской области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Тульской области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Белгородской области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Орловской области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Ивановской области;

· Соглашение о сотрудничестве с Администрацией Республики Карелия.

Членство в межбанковских объединениях, биржах и ассоциациях: · член Национальной Фондовой Ассоциации (НФА);

· официальный дилер Банка России на рынке Облигаций Федерального займа;

· член фондовой секции ММВБ;

· член Межбанковского финансового дома (МФД);

· член Ассоциации российских банков (АРБ);

· член Ассоциации региональных банков России (Ассоциации “Россия”);

· член общества международных межбанковских телекоммуникаций SWIFT и дилинговой системы REUTER DEALING-2000;

· принципиальный член международной платежной системы MASTERCARD;

· принципиальный член международной платежной системы VISA Int;

· член Ассоциации Российских банков - членов Европей (АРЧЕ);

· участник Объединенной расчетной системы "ОРС";

· оператор систем международных расчетов WESTERN UNION и валютных денежных переводов "Анелик";

· член Ассоциации Участников вексельного рынка;

· участник Некоммерческого партнерства «Московская фондовая биржа»;

· участник Некоммерческого партнерства «Московская центральная фондовая биржа»;

· член Профессиональной ассоциации регистраторов, трансфер-агентов и депозитариев (ПАРТАД).

Заемщики, не ведущие стандартную бухгалтерскую отчетность, предоставляют: налоговую декларацию за последние 4 отчетных (налоговых - при уплате Заемщиком единого налога на вмененный доход) периода. Заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговые декларации за 2 или 3 отчетных (налоговых - при уплате Заемщиком единого налога на вмененный доход) периода, соответственно;

сельскохозяйственные товаропроизводители, уплачивающие налоги в соответствии с главой 26.1 Налогового кодекса РФ - налоговую декларацию за последние два отчетных периода (заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговую декларацию за 1 отчетный период);

предприниматели, уплачивающие налоги в соответствии с главой 23 Налогового кодекса РФ “Налог на доходы физических лиц” - налоговую декларацию за последний налоговый период (1 год);

книгу учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;

справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним (при наличии указанных счетов);

справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным (текущим валютным счетам) за последние 6 месяцев (при наличии указанных счетов);

документально подтвержденные данные об остатках на ссудных счетах Заемщика в Банке или других кредитных организациях (при наличии ссудных счетов);

подписанное руководителем Заемщика - юридического лица (заемщиком - предпринимателем) заявление о наличии/отсутствии поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц.

Кредитный работник имеет право запросить у Заемщика любую другую информацию, касающуюся его финансового положения и хозяйственной деятельности.

7. Кредитную историю в других коммерческих банках, как минимум, за последний год (при ее наличии).

В целях получения информации о кредитной истории кредитующее подразделение самостоятельно определяет необходимость запроса у Заемщика кредитных отчетов из сторонних бюро кредитных историй.

2.2 Порядок рассмотрения кредитной заявки

1. Заявление клиента на получение кредита рассматривается кредитующим подразделением совместно с юридическим подразделением и подразделением безопасности (при необходимости другими подразделениями) не более восьми рабочих дней после получения полного пакета документов.

2. Копия заявления Заемщика и документы, подтверждающие его правоспособность и правоспособность Поручителя, Гаранта, Залогодателя передаются на рассмотрение юридическому подразделению. Юридическое подразделение должно в течение трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия руководителей Заемщика, имеющих право подписи финансовых документов, Поручителя, Гаранта, Залогодателя и в соответствии с ними дать кредитующему подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости - рекомендации по оформлению кредитных документов.

3. Подразделению безопасности передается на рассмотрение копия заявления Заемщика и копии анкет Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя. При необходимости направляются документы, подтверждающие правоспособность Заемщика, контракты по сделке, копии паспортов руководителей, имеющих право подписи финансовых документов, и, по возможности, учредителей Заемщика. Подразделение безопасности в течение трех рабочих дней должно представить кредитующему подразделению письменное заключение о наличии либо отсутствии негативной информации относительно деятельности и деловой репутации Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя и их руководителей.

4. Кредитный работник обобщает и анализирует представленные материалы и готовит предварительное заключение к заседанию кредитного комитета Банка о возможности предоставления кредита для чего: 1) при рассмотрении кредитной заявки Заемщика, не ведущего стандартную бухгалтерскую отчетность: оценивает полноту и достоверность представленных первичных и других финансовых и бухгалтерских документов с обязательным выездом к месту ведения хозяйственной деятельности Заемщика;

составляет на основе финансовых и бухгалтерских документов упрощенные формы баланса и отчета о прибылях и убытках, а также прогноз движения денежных средств (для заявок в сумме свыше 500 тыс. руб.);

на основе упрощенных форм баланса и отчета о прибылях и убытках делает оценку финансового состояния Заемщика и его кредитоспособности. оценивает достаточность и ликвидность имущественного обеспечения.

2) При рассмотрении кредитной заявки Заемщика, ведущего стандартную бухгалтерскую отчетность: делает оценку финансового состояния Заемщика и его кредитоспособности. оценивает достаточность и ликвидность имущественного обеспечения.

5. Кредитующее подразделение вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если: подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;

при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

Заемщик имеет отрицательную кредитную историю;

финансовое состояние Заемщика признано неудовлетворительным.

2.3 Анализ кредитоспособности потенциального заемщика - юридического лица происходит следующим образом

1. Выезд кредитного подразделения на место ведения бизнеса.

- ознакомление с Бизнесом клиента, осуществляется с непосредственным выездом представителя Кредитного подразделения совместно с представителем Подразделения безопасности к Клиенту (на место ведения бизнеса)

2. Анализ финансовых документов по Сделке.

- уполномоченный сотрудник кредитного подразделения по мере поступления документов, проводит следующие виды анализа (1- Оценку финансового состояния заемщика; 2- Контроль стоп-факторов, являющихся основанием для отказа в предоставлении кредита и соответствия структуры Сделки Кредитной политике Банка, с учетом сведений о заемщике и сделке, полученных изначально уполномоченным сотрудником кредитного подразделения.

2.4 Порядок принятия решения о выдаче кредита банк кредитование заявка потребительский

По итогам анализа сделки, экспертизы заключений подразделений и согласования с Заемщиком предварительных условий кредитования Сотрудник кредитного подразделения готовит Заключение для рассмотрения Уполномоченным органом Банка.

Сотрудник кредитного подразделения готовит материалы для рассмотрения УО: 1. Заключение для рассмотрения УО Банка;

2. Проект решения УО, включающий согласованные с Заемщиком и, при необходимости, с Юридическим подразделением услович кредитования.

Повестка УО формируется с учетом установленных сроков предоставления и комплектности документов.

В рассмотрении сделки УО принимают участие Уполномоченный сотрудник кредитного подразделения (является докладчиком).

Уполномоченный сотрудник кредитного подразделения представляет Заемщика, дает информацию об использовании Заемщиком продуктов Банка, о достигнутой с Заемщиком договоренности, об увеличении доли продуктов и услуг Банка в общем портфеле финансовых услуг, привлекаемых Заемщиком, а также об условиях кредитования, согласованных с Заемщиком.

Уполномоченный сотрудник кредитного подразделения докладывает о планируемой структуре Сделки, финансовой положении Заемщика, кредитных рисках и других финансовых аспектах участия Банка в Сделке.