Особенности системы кредитования среднего бизнеса - Дипломная работа

2.2 Методика кредитования предприятий среднего бизнеса в Кемеровском филиале ОАО «ГАЗПРОМБАНК»3.1 Положительные и негативные стороны кредитования среднего предпринимательстваЕстественно, что банки и представители среднего бизнеса имеют различные точки зрения на кредитование среднего и среднего бизнеса. В настоящее время кредиты банков, обеспечивая хозяйственную деятельность организации, содействуют их развитию, увеличению объемов производства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления организации, которое использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества (при капитальных инвестициях). Объемы выдаваемых банками кредитов малому бизнесу практически удвоились за последние несколько лет, однако банкам по-прежнему приходится тратить значительные средства на рекламу, чтобы привлечь заемщиков, несмотря на то, что, как уже отмечалось, потребности в кредитовании весьма высоки. Снижение таких параметров до интуитивных уровней может крайне негативно сказаться на качестве портфеля кредитов, поэтому банки выбирают заведомо консервативный подход, который практически гарантирует портфель с низкой просрочкой, но влечет за собой отсечение потенциально перспективных и качественных заемщиков.Малое предпринимательство - неотъемлемый элемент современной рыночной системы хозяйствования, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться. В последние несколько лет, по крайней мере, российское малое предпринимательство остановилось на «точке замерзания» - 875,5 тыс. малых предприятии (МП) и 3,5-4 млн. индивидуальных предпринимателей. Продолжился уход с легального рынка большого числа малых предприятии и индивидуальных предпринимателей, ужесточились административно-бюрократические барьеры, усилился налоговый пресс, был введен весьма противоречивый единый налог на вмененный доход [4, с.24]. Основная масса малых предприятий действует в сфере торговли и общественного питания, т.е. сегодня торговля и общественное питание определяющая сфера интересов среднего бизнеса. По данным на 2011 г. по предприятиям торговли и общественного питания, объем произведенной ими продукции в 1,7 раза, а общая численность занятых в 1,3 раза меньше их доли в общем количестве малых предприятий [3, с.10].Второй подход свойственен западной банковской практике, которая предполагает оценку creditworthy, то есть того, насколько клиент “достоин” кредита. Многообразие подходов определяется различной степенью доверия к количественным и качественным способам оценки факторов кредитоспособности, особенностями индивидуальной культуры кредитования и исторически сложившейся практикой оценки кредитоспособности. Российским коммерческим банкам стоит обратить внимание на вышеуказанные методики и активно применять их на практике, в частности: анализ финансовых коэффициентов по методике банков США позволяет более полно оценить финансовое состояние потенциального заемщика с точки зрения внешнего пользователя информации; оценка кредитоспособности заемщика по методике банков Франции дает представление о показателях, не поддающихся количественному измерению, но имеющих важное значение для кредитного инспектора коммерческого банка. Учитывая заинтересованность банка в продвижении услуг кредитования, а также в своевременности возврата ссуды - целесообразно рекомендовать заемщику как улучшить свое финансовое состояние с целью повышения его кредитоспособности. За счет чего предприятие будет возвращать долги, в том числе кредит, если оно получит этот кредит в банке?Проблема кредитования среднего и среднего бизнеса в нашей стране остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. Несмотря на то, что едва ли не все они рекламируют головокружительные возможности кредитования предпринимателей, на деле выясняется, что бизнесменов, соответствующих требованиям не так уж и много. Чтобы более глубоко разобраться в проблемах кредитования среднего бизнеса, рассмотрим и проанализируем основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса. Именно по этой причине сложно получить кредит на открытие бизнеса или для так называемых «startup» проектов. Существуют беззалоговые программы кредитования для бизнеса, однако данные кредиты имеют ограничения по сумме кредита (300-600 тыс. руб.) и предусматривают обязательное наличие поручителей.Их сохранность гарантируется всем движимым и недвижимым институтом Банка, его денежными фондами и резервами, создаваемыми в соответствии с действующим законодательством и уставом, а также осуществляемыми Банком в порядке, установленном ЦБ РФ, мерами по обеспечению стабильности финансового положения Банка и его ликвидности. При получении заявления специалист кредитной службы предоставляет клиенту список необходимой документации, которую клиент обязан предоставить Банку для рассмотрения заявки на кредит. Филиал Банка при выдаче кредита, пре

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

1.1 Роль среднего бизнеса в экономике Российской Федерации

1.2 Порядок кредитования среднего бизнеса

1.3 Современные проблемы в кредитовании среднего бизнеса

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В КЕМЕРОВСКОМ ФИЛИАЛЕ ОАО «ГАЗПРОМБАНК»