Особенности расчетно-кассового обслуживания физических лиц в Республике Беларусь - Курсовая работа

Под расчетами в безналичной форме понимаются расчеты между физическими и юридическими лицами либо с их участием, проводимые через банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию, его (ее) филиал (отделение) в безналичном порядке. Для оприходования всех поступающих в банк наличных денег и выполнения расходных операций каждый банк имеет операционную кассу, для которой должен быть установлен минимально допустимый размер наличных денег (лимит), необходимый для своевременного выполнения обязательств банка по полному удовлетворению потребностей клиентов в денежной наличности. Поскольку контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком, о формах такого сотрудничества, о степени обоснованности установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче. Так, можно сделать вывод, что для успешной работы банковской системы в области развития рынка розничных банковских услуг, повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере банковского рынка необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции) и условий, определяемых состоянием банковской системы (повышение капитализации банков, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП).Проблема исследований, связанных с организацией расчетно-кассового обслуживания населения банками носит актуальный характер в современных условиях. На основании проведенного исследования можно утверждать, что организация расчетно-кассового обслуживания физических лиц в коммерческих банках Беларуси представляет собой сложную систему, требующую постоянной рационализации и совершенствования. Развитие ранка розничных банковских услуг в Республике Беларусь происходит достаточно быстрыми темпами. На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывают воздействие макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Решение проблем развития сферы розничных банковских услуг может быть обеспечено путем проведения соответствующих преобразований в экономике в целом и непосредственно в банковской системе.

Банковская система является важнейшей составной частью рыночной экономики. Банки как специфические финансовые организации предоставляют клиентам разнообразные услуги. Поэтому современное государство с рыночной экономикой, используя различные денежно-кредитные инструменты, может влиять практически на все параметры национальной экономики. Расчетно-кассовое обслуживание населения является одним из наиболее важных направлений в работе коммерческого банка, поскольку платежная система является одной из базовых структур современной экономики. Проходящий через банковские счета поток денежных средств между субъектами хозяйствования, требует к себе особого внимания и строгого порядка. Учитывая темп развития банковских услуг и достаточно большой потенциал их роста в Республике Беларусь, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг, формировать у населения потребность в банковском обслуживании. Важность развития обслуживания населения для банковской системы и государства в целом заключается в том, что операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Поэтому исследование данного процесса имеет большое значение для банковской деятельности.

Актуальность темы курсовой работы состоит в исследовании одного из приоритетных направлений деятельности банка - розничного бизнеса, поскольку он служит устойчивому росту ресурсной базы, выступает стабильным источником доходов, способствует формированию диверсифицированного кредитного портфеля.

Целью данной работы является исследование сферы банковского обслуживания населения, а затем на основе проведенного исследования формирование предложений и определение основных путей совершенствования деятельности банка в организации обслуживания населения.

Для достижения поставленной цели в курсовой работе необходимо решить следующие задачи: 1. Рассмотреть основные теоретические аспекты, связанные с организацией расчетно-кассового обслуживания населения;

2. На основе фактических данных оценить состояние розничного бизнеса в Республике Беларусь;

3. Выработать предложения по совершенствованию деятельности банка с целью привлечения населения и определить основные пути развития сферы банковских услуг, оказываемых населению.

Предметом работы являются процессы осуществления расчетно-кассовых операций и их организация.

Объектом работы являются операции банков по осуществлению расчетно-кассового обслуживания физических лиц.

Для решения поставленных задач в работе был использован системный подход, а также такие общие научные методы, как индукция и дедукция, агрегирование при рассмотрении сущности организации розничного бизнеса банков, анализ и синтез при изучении факторов, влияющих на отношение населения к розничным банковским услугам. Статистический метод был применен при оценке расчетно-кассовых операций банков в Республике Беларусь.

1. Теоретические аспекты организации расчетно-кассового обслуживания населения

1.1 Сущность расчетно-кассовых операций и их место в деятельности банка

Количество разнообразных услуг, оказываемых банками, постоянно возрастает. Все специалисты в области банковского дела осуществление расчетно-кассовое обслуживания клиентов традиционно и вполне обоснованно относят к основным и даже важнейшим базовым банковским операциям, т.е. таким, которые констатируют само понятие банка. Это одна из постоянно развивающихся областей деятельности банков, которую можно назвать одной из наиболее востребованных видов банковских розничных услуг.

Можно дать следующее определение: расчетно-кассовые операции - ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их поручению. Денежные расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Под расчетами в безналичной форме понимаются расчеты между физическими и юридическими лицами либо с их участием, проводимые через банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию, его (ее) филиал (отделение) в безналичном порядке. Порядок проведения расчетов наличными денежными средствами регулируется законодательством Республики Беларусь.

Обслуживая клиентов, расчетно-кассовые центры банков непосредственно участвуют в наличном денежном обороте. По своему экономическому содержанию наличный денежный оборот - процесс непрерывного движения наличных денег, часть денежного оборота. Наличное денежное обращение характеризуется использованием наличных денег в функции средства обращения и платежа, опосредствующей оплату товаров, оказываемых услуг и другие платежи. Налично-денежное обращение как часть денежного оборота связано только с движением наличных денег. Оно включает в себя всю совокупность организационно-экономической работы по обслуживанию экономики наличными деньгами. Посредством последних производятся расчеты предприятий и организаций с населением, а также расчеты между группами населения. Наличный денежный оборот по своему объему значительно меньше безналичного денежного оборота, однако его четкая организация особенно важна в социально-экономическом плане, так как этот оборот обслуживает преимущественно отношения, связанные со сферой личного потребления. Основной оборот наличных денег проходит через кассы банков, которые осуществляют кассовое обслуживание экономики. Обращение наличных денег происходит непрерывно. Вследствие разграничения единого денежного оборота на безналичный оборот и налично-денежное обращение в сфере последнего постоянно находится определенный остаток наличных денег. Он складывается из остатков наличных денег на руках у населения, остатков наличных денег в кассах предприятий и организаций и в оборотной кассе банков.

Для обеспечения кассового обслуживания своих клиентов в структуре банков создаются самостоятельные подразделения (приходные, расходные, приходно-расходные, валютные, вечерние кассы, кассы по пересчету денежной наличности, кассы банка при субъектах хозяйствования, а также обменные пункты и расчетно-кассовые центры, которые могут работать в режиме обычного операционного дня либо в режиме продленного дня). Для оприходования всех поступающих в банк наличных денег и выполнения расходных операций каждый банк имеет операционную кассу, для которой должен быть установлен минимально допустимый размер наличных денег (лимит), необходимый для своевременного выполнения обязательств банка по полному удовлетворению потребностей клиентов в денежной наличности.

Коммерческие банки активно осваивают ранок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг по их обслуживанию. В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги.

Рассматривать значение и место обслуживания физических лиц для коммерческого банка нужно с нескольких позиций, во-первых, с точки зрения доходности. Само название «коммерческий банк» говорит за себя - банки, практически, не проводят операции, которые не приносят дохода, и обслуживание физических лиц не является исключением. Коммерческие банки за проведение операций получают доходы: по кредитным операциям - проценты за пользование кредитом, за оказание посреднических и других услуг - комиссионное вознаграждение и прочие доходы. В конечном счете, все эти доходы формируют прибыль коммерческого банка.

Во-вторых, рассматривая значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка необходимо отметить, что на руках у физических лиц сосредоточены большие денежные ресурсы и те банки, которые научаться обслуживать физических лиц, используя разнообразные средства, будут распоряжаться этими средствами.

В условиях рыночных отношений роль операций по привлечению средств физических лиц в коммерческие банки должна возрасти. Правильная эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам услуг и, в конечном счете, перехода к комплексному банковскому обслуживанию.

В-третьих, рассматривать значение обслуживания физических лиц необходимо с точки зрения повышения конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться на предоставление качественных, конкурентоспособных услуг, акцентируя свое внимание на обслуживании клиентов, введение новых форм работы с ними. Коммерческий банк должен прилагать все усилия, чтобы предоставленные им услуги были эффективными, способствуя тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его клиентов.

Можно утверждать, что выбор клиентом коммерческого банка для расчетно-кассового обслуживания обязывает коммерческий банк к обеспечению высокого качества оказания расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично, надежно. Поскольку контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком, о формах такого сотрудничества, о степени обоснованности установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги. Именно поэтому организация расчетно-кассового обслуживания является «визитной карточкой» любого банка.

1.2 Классификация услуг, предоставляемых банками Республики Беларусь населению

Население постоянно прибегает к различным банковским услугам, которые банки предоставляют на рынке розничных банковских услуг. Дадим ему определение: рынком розничных банковских услуг называется сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах. Розничная банковская услуга - это существующая (уже оказываемая) услуга, модифицированная с целью улучшения ее потребительских свойств, или вновь созданная услуга, т.е. услуга с новым потребительскими свойствами. Розничный банковский бизнес как элемент комплексного обслуживания населения развивается в самостоятельном направлении.

Анализ данного сегмента банковской деятельности свидетельствует, что банки значительно активизировали работу на рынке банковских услуг для физических лиц, увеличивая объемы их предоставления, расширяя их спектр и улучшая качество. Создана соответствующая инфраструктура для осуществления банковской деятельности с использованием передовых информационных технологий, что позволило расширить географию предоставления банковских услуг. Некоторые банки определили розничный бизнес как наиболее приоритетное направление своей деятельности.

Для физических лиц это будет означать улучшение качества и расширения сектора оказываемых услуг со стороны баков. А для экономики республики в целом результатом развития рынка розничных банковских услуг является создание условий, способствующих вовлечению в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения для обеспечения устойчивого экономического развития страны и реализации социальных программ; сглаживание при помощи потребительских кредитов различий между денежным доходами и накоплениями, уровнем и структурой потребления различных категорий граждан.

Рассмотрение рынка банковских розничных услуг свидетельствует о его многообразии. Условно их можно разделить на депозитные, кредитные, услуги по расчетно-кассовым операциям, включая расчетные операции с использованием различных инструментов, услуги по валютно-обменным операциям, по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями, с ценными бумагами, консультационно-информационные услуги.

Привлечение денежных средств населения, или депозитные операции, - это операции банка по привлечению средств населения во вклады до востребования и на определенный срок. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными.

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.

Депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.

Срочные вклады - это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и на условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения.

Сумма срочного вклада устанавливается и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора, (исключение может составлять разновидность срочного вклада - срочный вклад с дополнительными взносами). Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей.

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (не наступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Кредитование является одним из основных видов деятельности коммерческих банков. Банки предоставляют потребительский кредит, который служит средством удовлетворения различных нужд населения.

Кредитование населения осуществляется при соблюдении тех же принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.

Наиболее реальными формами обеспечения являются: · залог имущества (недвижимость, авто- аудиотехника, ценные бумаги);

· гарантия и поручительство;

· страхование.

Перспективным направлением современного коммерческого банка по обслуживанию населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче.

Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по платежным карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента. За осуществление кассового обслуживания банк также взимает плату.

К валютно-обменным операциям относятся: - операции по обмену иностранной валюты на официальную денежную единицу Республики Беларусь и (или) обмену официальной денежной единицы Республики Беларусь на иностранную валюту по установленным обменным курсам (купля-продажа иностранной валюты);

- операции по обмену одного вида иностранной валюты на другой вид иностранной валюты по установленным обменным курсам (конверсия иностранной валюты);

- иные операции, определенные Национальным банком.

Валютно-обменные операции на территории Республики Беларусь осуществляются через банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющие право на осуществление таких операций.

В целях активизации работы по привлечению денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг.

Так, можно сделать вывод, что для успешной работы банковской системы в области развития рынка розничных банковских услуг, повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере банковского рынка необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции) и условий, определяемых состоянием банковской системы (повышение капитализации банков, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП). Для создания данных условий важна согласованная деятельность органов власти и управления, Национального банка и банков.

2. Особенности осуществления расчетно-кассовых операций физических лиц белорусскими банками

Учреждения ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляют прием платежей от населения на основании представленных плательщиками необходимых реквизитов.

Прием платежей производится наличными денежными средствами, а также в порядке списания сумм платежей со счетов физических лиц посредством платежных поручений либо постоянно действующих платежных поручений.

При отсутствии договора с получателем денежных средств, вознаграждение за услуги, оказываемые банком, уплачивает плательщик в соответствии со Сборником вознаграждений за операции, выполняемые ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденным Правлением банка.

С целью обеспечения качественного обслуживания клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк» развивает систему безналичной оплаты платежей через каналы дистанционного банковского обслуживания и оптимизирует перечень совершаемых операций в кассах банка.

В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет поэтапный вывод платежей за мобильную связь, услуги интернет-провайдеров из касс отделений и проведение данных видов платежей через каналы дистанционного банковского обслуживания.

ОАО «Белагропромбанк» является одним из лидеров рынка банковских услуг физическим лицам в Республике Беларусь.

Увеличение объемов и повышение качества услуг для населения является наиболее важным приоритетом развития банка.

Сегодня банк предлагает комплексное расчетно-кассовое обслуживание в белорусских рублях и иностранной валюте, широкий перечень услуг, активно востребованных населением республики.

Среди них такие банковские услуги как: · Система сбережений «Линия роста 2.0», предоставляющая возможность выбора различных форм хранения временно свободных денежных средств: вклады, ценные бумаги;

· Предоставление кредитов населению;

· Полный спектр операций с банковскими карточками платежных систем Белкарт, Visa, Mastercard;

· Пакет «Зарплатный», для лиц, имеющих зарплатные карточки, Пакет «Забота», для лиц, получающих пенсию на карточку;

· Дистанционное обслуживание клиентов - Интернет-банкинг и SMS-банкинг;

· Осуществление срочных (в течение не более 30 минут) денежных переводов в белорусских рублях «Хуткія грошы» через сеть подразделений банка, расположенных на всей территории Республики Беларусь;

· Отправление и получение международных денежных переводов, в т.ч. посредством платежной системы Western Union;

· Продажа мерных слитков из драгоценных металлов, драгоценных камней;

· Финансовое сопровождение операций по страхованию, включая реализацию страховых полисов и выплату страховых возмещений;

· Реализация лотерейных билетов и выплата выигрыша по ним;

· Продажа памятных монет Национального банка Республики Беларусь;

· Валютно-обменные операции;

· Хранение ценностей, документов, памятных вещей в сейфовом депозитарии;

· Брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг;

· Депозитарное обслуживание.

ОАО «БПС-Сбербанк» осуществляет комплексное расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее - клиенты) и оказывает полный спектр услуг в белорусских рублях и иностранной валюте, в том числе: · открытие и ведение счетов клиента;

· исполнение банковских переводов внутри банка, внутри Республики Беларусь, за пределы Республики Беларусь, гарантированных переводов за пределы Республики Беларусь;

· зачисление средств на счета клиента;

· ведение картотеки к текущему (расчетному) счету клиента;

· прием/выдача наличных денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте на (со) счета (ов) клиента;

· прием и обработка расчетных документов, представленных на инкассо (в том числе, прием на инкассо инкассовых поручений и их отправка в банки Российской Федерации);

· дистанционное управление счетами и ведение документооборота с банком посредством СДБО «BS-Client»;

· перевод, зачисление и выплата средств по платежным документам и спискам со счетов физических лиц с использованием банковских платежных карточек по зарплатным договорам;

· валютно-обменные операции на внебиржевом валютном рынке, а также торгах ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа»;

· регистрация сделки;

· операции с документарными аккредитивами.

ОАО «Паритетбанк» представляет широкий спектр услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию (РКО). Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) в ОАО «Паритетбанк» соответствует всем современным требованиям простоты и удобства при проведения банковских операций. Расчетно-кассовое обслуживание в «Паритетбанк» включает все актуальные виды банковских операций: - открытие текущих (расчетных) счетов, субсчетов, временных и других счетов физическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность и юридическим лицам, включая также клиентов, имеющих счета в сторонних банках;

- учет просроченных платежных документов и проведение их оплаты по мере пополнения текущего (расчетного) счета;

- зачисление на расчетные счета наличных денежных средств, принятых от юридических и физических (индивидуальных предпринимателей) лиц, нотариусов, осуществляющих нотариальную деятельность в нотариальных бюро, адвокатов, осуществляющих адвокатскую деятельность индивидуально;

- дистанционное банковское обслуживание по системе «Банк - Клиент», «Интернет - Клиент»;

- предоставление справок и выписок по расчетным и другим счетам клиентов;

- прием денежных средств от юридических и физических лиц, в том числе тех, которые не входят в число клиентов ОАО "Паритетбанк", и зачисление их на текущие (расчетные) счета получателей;

- оформление чековых книжек;

- выдача наличных средств с текущего (расчетного) счета;

- перевод безналичных средств;

- операции с платежными картами.

3. Направления совершенствования расчетно-кассовых операций в Республике Беларусь

В настоящее время банковская деятельность по расчетно-кассовому обслуживанию населения динамично развивается. Положительные черты в развитии денежно-кредитной политики и банковской системы в последние годы свидетельствуют о том, что их становление идет в соответствии с общемировыми тенденциями.

Развитие расчетно-кассового обслуживания населения в Республике Беларусь стремится к мировым стандартам. Поэтому следует рассмотреть мировые тенденции в развитии розничных платежей. Так, экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании глобальной компьютерной сети Интернет, мобильных телефонов и т.д.

Анализ мировых тенденций развития розничных платежей позволяет сделать следующие выводы: · национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли (сервиса);

· наблюдается переход от платежей с использованием наличных денег к безналичным платежам;

· возрастает количество платежей, совершаемых с использованием карточек;

· расширяется применение дебетовых переводов;

· изменяются рыночные соглашения, регулирующие розничные платежные инструменты и услуги, в особенности, касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Достижение указанных целей будет осуществляться посредством увеличения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек ”БЕЛКАРТ“, расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения конкурентоспособных отечественных разработок, обеспечения функционирования ЕРИП.

В условиях развития во всем мире инновационных технологий расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать правовую базу и определить требования, предъявляемые к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг. Следует разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для пользователей форме.

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза ”О платежных услугах на внутреннем рынке“.

Будет совершенствоваться нормативная правовая база, регулирующая вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проводиться комплекс мероприятий, направленных на: · дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);

· установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;

· качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса)), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

· доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60 ? 65 процентов и 20 ? 25 процентов соответственно;

· проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы ”БЕЛКАРТ“ с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе ”БЕЛКАРТ“, международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы ”БЕЛКАРТ“ на внутреннем и международном рынке банковских пластиковых карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

· проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV;

· развитие систем дистанционного банковского обслуживания, совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

· развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

· обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

· организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Будут проводиться мероприятия по повышению надежности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры проведения расчетов с использованием банковских карточек, расширению перечня услуг, предоставляемых держателям банковских пластиковых карточек.

Продолжатся работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли (сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания гражданам с ослабленным зрением.

Следует также отметить, что в 2010 году банковская система Республики Беларусь, несмотря на определенные трудности в начале 2009 года, вызванные мировым финансово-экономическим кризисом, продемонстрировала высокую устойчивость к внешним негативным воздействиям. Обеспечена финансовая и макроэкономическая стабильность, сохранены условия для быстрого возврата экономики к высоким устойчивым темпам роста. Особенно важным является сохранение доверия населения к банкам.

Можно предположить, что вследствие проводимой политики на рынке розничных банковских услуг в 2016 году населением по-прежнему будут востребованы срочные депозиты во всех видах валют. Дальнейшее совершенствование законодательства по вопросам жилищного строительства позволит расширить использование таких инструментов строительства или приобретения жилья, как ипотечные кредиты и кредиты в рамках системы строительных сбережений. Банками будет активизирована работа по расширению сервисных услуг дистанционного управления денежными средствами, находящимися на карт-счетах клиентов, что должно способствовать росту доли безналичных операций с использованием банковских карточек. Основной тенденцией развития белорусских банков должна быть направленность на инновации и предложение новых услуг, более полно отвечающих возрастающим запросам клиентов. В 2016 году тенденция к росту потребителей высокотехнологичных услуг будет только укрепляться.

Работу банка трудно сегодня представить без использования новейших информационных технологий. Банки первыми подхватывают все новое, поскольку от внедрения технологий зависит престиж, сокращение издержек, возможность расширения клиентской базы и предоставления клиентам широчайшего спектра услуг. Это отличная возможность не только сохранить, но и упрочить свои рыночные позиции.

Поэтому, используя передовые банковские информационные технологии, банки за прошедшие годы совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов, в том числе посредством SMS-банкинга, интернет-банкинга и т.д.

На начало 2015 г. многие банки республики предоставляли своим клиентам возможность использования систем Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для проведения безналичных расчетов за различные услуги и товары, погашения кредитов, перевода средств с карт-счета на карт-счет, перевода (отзыва) депозитов, покупки электронных денег. Для проведения банковских операций с участием физических лиц банками реализованы следующие системы: · системы интернет-банкинга;

· системы SMS-банкинга (проведено 10,1 млн. операций на сумму 69,5 млрд. рублей, реализованы в 7 банках, наиболее активные участники - ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк»);

· системы мобильного банкинга (проведено 241 тыс. операций на сумму 4 млрд. рублей, реализованы в 6 банках, наиболее активные участники - ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БЕЛВЭБ», ОАО «Банк Москва - Минск»);

· система USSD-банкинга («Приорбанк» ОАО провел 2 тыс. операций на сумму 96 млн. рублей). USSD (Unstructured Supplementary Services Data) - это уникальная для сетей мобильной связи услуга передачи данных дополнительных услуг. Эта услуга обеспечивает высокоскоростной обмен информацией между абонентом и сервисным приложением в режиме реального времени.

Наряду с совершением банковских операций (безналичных расчетов) банки предоставляют клиентам возможность просмотра остатка по счету, получения информации о совершенных операциях, блокировки (разблокировки) карточки, получения различной справочной информации.

Для защиты информации в системах ДБО преобладает двухфакторная идентификация, хотя также используется и многофакторная, в частности, в системе «Интернет-банкинг». Инструкции по безопасной работе клиент получает пред началом работы. Кроме того, инструкции доступны на сайтах банков.

Банки реализуют различные подходы при использовании систем ДБО, особенно в части безопасности и защиты информации. В этой связи некоторые банки считают целесообразным разработку Национальным банком комплексного нормативного правового акта, регулирующего операции с использованием систем ДБО. К вопросам, которые требуют урегулирования можно отнести следующие: · конкретизация общего определения, назначения и классификации систем ДБО;

· определение общих правил работы в каждой системе ДБО;

· установление требований к обеспечению безопасности, надежности и непрерывности предоставления услуг, к защите информации в системах ДБО;

· возможность учитывать заявки, поданные с использованием систем ДБО, как поданные клиентом лично.

В Беларуси наблюдается увеличение спроса на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны, хотя эти операции по масштабам и разнообразию все еще значительно уступают западным аналогам.

Стратегия дальнейшего развития банко

банковский депозит кассовый расчетный

Проблема исследований, связанных с организацией расчетно-кассового обслуживания населения банками носит актуальный характер в современных условиях. Об этом свидетельствует частое изучение поднятых вопросов.

На основании проведенного исследования можно утверждать, что организация расчетно-кассового обслуживания физических лиц в коммерческих банках Беларуси представляет собой сложную систему, требующую постоянной рационализации и совершенствования.

Развитие ранка розничных банковских услуг в Республике Беларусь происходит достаточно быстрыми темпами. Розничный бизнес включает работу с клиентами - физическими лицами, направленную на привлечение временно свободных денежных средств одних граждан во вклады и предоставление их во временное пользование другим.

В характеристике спектра услуг, предоставляемых банками республики, присутствует широта в рамках традиционных направлений банковской деятельности: привлечение и размещение средств, оказание посреднических операций. Кроме того, рынок розничного кредитования также характеризуется не только увеличением объемов, но и расширением спектра потребительского кредитования населения.

На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывают воздействие макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Последние, определяя развитие отечественного рынка, в свою очередь, находятся под воздействием макроэкономических факторов.

Развитие рынка розничных банковских услуг возможно только при создании благоприятных экономических условий. Решение проблем развития сферы розничных банковских услуг может быть обеспечено путем проведения соответствующих преобразований в экономике в целом и непосредственно в банковской системе. Для развития отечественного розничного банковского рынка необходимо изучение, а также адаптация к национальным особенностям и использование опыта развитых стран.

Основными тенденциями развития розничных банковских услуг являются: стратегии многоканального обслуживания частных лиц, комплексность банковского обслуживания, организация продаж розничных банковских услуг на основе самообслуживания, сегментирование клиентов, расширение спектра розничных банковских услуг, повышение качества розничных банковских услуг.

Одной из важнейших предпосылок развития рынка розничных банковских услуг должен стать, прежде всего, высокий уровень массового доверия граждан к государственной экономической политике, банковской системе. Помимо этого, движущей силой развития данного сегмента рынка выступает конкуренция, которая заставляет банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением новых видов банковских услуг для населения.

Рассмотрев ситуацию по привлечению средств физических лиц можно сделать вывод, что население предпочитает хранить свои сбережения на срочных вкладах в банках, и это предпочтение достаточно постоянно. Рассмотренная ситуация говорит о доверии физических лиц банковской системе страны, а также о готовности населения хранить свои сбережения в национальной валюте. Это является следствием достаточно привлекательных условий банка в части проведения депозитной политики в целом и установления процентных ставок в частности.

При анализе кредитования физических лиц можно сделать вывод об интенсивности наращивания клиентской базы в части оформления кредитов физическим лицам. В сочетании с увеличением сумм привлекаемых вкладов от населения, это свидетельствует о всестороннем развитии розничных услуг банком и уделении огромного внимания розничному клиенту со стороны банка.

Для экономики в целом главным результатом развития розничного банковского рынка будет создание условий для превращения сбережений населения в основной источник инвестиционных ресурсов для экономического развития страны и реализации социальных программ.

Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг для населения. Это будет происходить как на основе усиления ориентации банков на развитие розничного бизнеса, так и с учетом обеспечения со стороны государства общих условий для развития сектора розничных банковских услуг.

Можно сделать главный вывод из проделанного исследования - необходимо работать на перспективу, прогнозировать, какая услуга может потребоваться клиенту завтра, и быть готовым к внедрению новых банковских операций.

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.; одобр. Советом Республики 12 октября 2000 г. - Мн.: Амалфея, 2011. - 216с.

2. Бойко Т.С., Лещенко С.К. Финансовое право: Учеб. пособие / Т.С. Бойко, С.К. Лещенко. Мн.: Книжный Дом, 2006. 320с.

3. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - 448с.

4. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2008. - 620с.

5. Полегошко Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие. / Т. Полегошко // Банковский вестник. - 2008. - № 1. - С. 5 - 13.

6. Кудасов И. Состояние и направления развития платежной системы Беларуси. / И. Кудасов // Банковский вестник. - 2011. - №1. - С. 57 - 62.

7. Лузгин Н.В. Реализация Концепции развития розничных банковских услуг до 2010 г. // Н.В. Лузгин // Банковский вестник. - 2008. - №8. - С. 10 - 15.

8. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2008. - 256с.

9. Банковское дело: Учебник / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592с.

10. Кишкурно Е. Развитие рынка розничных платежей Беларуси и европейских стран. / Е. Кишкурно // Банковский вестник. - 2011. - №1. - С. 50 - 55.

Размещено на .ru