Основные причины отказа центрального банка в государственной регистрации кредитной организации. Официальный характер документа, бессрочность, обязательность, персонифицированность и единообразность как одни из ключевых признаков банковской лицензии.
Порядок создания банка включает в себя следующие этапы: 1) учредители направляют в Банк России запрос о предварительном согласовании наименования организации; 8) после оплаты уставного капитала кредитная организация в течение 1 месяца обязана представить в территориальное учреждение ЦБ документы, на основании которых территориальное учреждение может удостовериться в правомерности оплаты уставного капитала; Банковская лицензия выдается банкам и небанковским кредитным организациям в соответствии с Федеральным Законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и позволяет предоставлять банковские услуги на территории РФ на законных основаниях. Перечень необходимых документов для получения банковской лицензии: - заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией; бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации.Порядок создания банка включает в себя следующие этапы: учредители направляют в Банк России запрос о предварительном согласовании наименования организации; подписание учредительного договора; предоставление в территориальное учреждение ЦБ необходимых документов; при отсутствии замечаний территориальное учреждение ЦБ направляет в ЦБ положительное заключение с документами, представленными учредителями банка; ЦБ рассматривает документы и принимает решение о государственной регистрации кредитной организации и т.д.
Введение
Значительную роль в современной банковской системе играют коммерческие банки, предлагающие своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, объемы, качество и скорость которого постоянно совершенствуются и возрастают благодаря внедрению и использованию современных технологий.
Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке финансовых ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. В связи с этим вопросы создания и функционирования коммерческих банков являются столь актуальными сегодня.
Целью данной работы является изучение процесса создания коммерческого банка.
Задачи работы: 1. Рассмотреть этапы создания коммерческого банка;
2. Определить перечень документов, необходимых для получения банковской лицензии.
1. Этапы создания коммерческого банка
Порядок создания банка включает в себя следующие этапы: 1) учредители направляют в Банк России запрос о предварительном согласовании наименования организации;
2) подписание учредительного договора.
Учредителем банка может быть юридическое и физическое лицо.
Юридическое лицо должно: - иметь устойчивое финансовое положение;
- иметь достаточно средств для внесения в уставный капитал банка;
- действовать в течение 3 лет;
- выполнять обязательства перед бюджетами.
3) не позднее чем через 1 месяц после подписания учредительного договора учредители должны представить в территориальное учреждение ЦБ документы: - заявление с ходатайством о госрегистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
- учредительные документы;
- протокол собрания учредителей;
- свидетельство об уплате госпошлины;
- копии свидетельств о госрегистрации учредителей юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, подтверждения органами налоговой службы РФ выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед бюджетами;
- декларации о доходах учредителей - физических лиц, заверенные органами налоговой службы РФ;
- анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;
4) при отсутствии замечаний территориальное учреждение ЦБ направляет в ЦБ положительное заключение с документами, представленными учредителями банка;
5) ЦБ рассматривает документы и принимает решение о государственной регистрации кредитной организации.
ЦБ вправе отказать в государственной регистрации кредитной организации изза: - несоответствия квалификационным требованиям, предъявляемым к кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера;
- неудовлетворительное финансовое положение учредителей или невыполнение ими своих обязательств перед бюджетами за последние 3 года;
- несоответствие документов, поданных для получения лицензии, закону.
6) при принятии положительного решения о государственной регистрации кредитной организации ЦБ: - подписывает свидетельство о госрегистрации;
- открывает счет для оплаты учредителями уставного капитала;
7) территориальное учреждение ЦБ, получив копию свидетельства о регистрации кредитной организации, направляет учредителям уведомление с указанием корреспондентского счета, открываемого для оплаты 100 % уставного капитала;
8) после оплаты уставного капитала кредитная организация в течение 1 месяца обязана представить в территориальное учреждение ЦБ документы, на основании которых территориальное учреждение может удостовериться в правомерности оплаты уставного капитала;
10) после получения заключения о правомерности оплаты уставного капитала ЦБ направляет территориальному учреждению два экземпляра лицензии на осуществление кредитной организацией банковских операций.
С момента получения лицензии кредитная организация получает право заниматься банковской деятельностью и считается созданной.
2. Документы, необходимые для получения банковской лицензии
Банковская лицензия является основанием для осуществления банковских операций и дает право на привлечение денежных средств на депозиты, выдача кредитов, осуществление расчетов через открытые банковские счета, валютные операции.
Банковская лицензия выдается банкам и небанковским кредитным организациям в соответствии с Федеральным Законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и позволяет предоставлять банковские услуги на территории РФ на законных основаниях. Выдаваемая Банком России банковская лицензия, позволяет осуществлять только определенный вид банковских операций, который предусмотрен лицензией.
Основными признаками банковской лицензии являются: официальный характер данного документа, бессрочность, обязательность, персонифицированность, единообразность и запрет на передачу во вторые руки. Нарушение этих требований несет за собой уголовную ответственность и взыскание полученной в результате проведения банковской операции суммы в бюджет Российской Федерации, а также штрафа в двукратном размере от изъятой суммы.
Для получения банковской лицензии необходимо выполнить ряд требований, указанных в Федеральном Законе от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Вид банковской лицензии зависит от рода деятельности банка и страны его регистрации. Большой список требований к лицензиату, а также сложность с юридической точки зрения процедуры согласования процесса получения лицензии на банковскую деятельность практически исключает возможность самостоятельного оформления банковской лицензии без юридического сопровождения, делая его очень длительным и материально затратным.
Перечень необходимых документов для получения банковской лицензии: - заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;
- протокол или решение о создании организации (подлинник или нотариально удостоверенная копия);
- устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);
- бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;
- документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации;
- аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей - юридических лиц;
- документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;
- анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения: о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; о наличии (отсутствии) судимости;
- анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения: о наличии у этих лиц высшего профессионального образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа); о наличии (об отсутствии) судимости.
Помимо вышеуказанных документов, Центральный банк Российской Федерации самостоятельно запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств, сведения о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями кредитной организации, а в налоговом органе запрашивает сведения о выполнении учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Кредитная организация вправе представить документы, содержащие указанные сведения, по собственной инициативе.
Таковы основные требования, предъявляемые к банкам в стране и в республике, рассмотрим пример из практики.
Акционерный коммерческий ипотечный банк "АКИБАНК" был образован в 1993 году. Банк был создан в целях развития ипотечного кредитования в городе. Первоначально банк являлся акционерным обществом закрытого типа. В 1996 году банк был преобразован в открытое акционерное общество.
Полное наименование: Акционерный коммерческий ипотечный банк "АКИБАНК" (открытое акционерное общество).
Сокращенное наименование: ОАО "АКИБАНК".
Место нахождения: 423818, Республика Татарстан, г. Набережные Челны, пр. Мира д. 88а.
Регион регистрации: Республика Татарстан.
Банковский идентификационный код (БИК): 049240803.
Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН): 1650002455.
Адрес страницы (страниц) в сети "Интернет", на которой (на которых) доступна информация: www.akibank.ru.
Данный банк имеет лицензии Центрального банка РФ на осуществление банковских операций со средствами юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте.
Клиентам филиалов доступен весь комплекс услуг, оказываемых головным банком, включая расчетно-кассовое обслуживание, предоставление кредитов юридическим и физическим лицам, привлечение денежных ресурсов, проведение операций с ценными бумагами, операций с наличной и безналичной иностранной валютой, осуществление функций валютного контроля, эмиссии пластиковых карт и обеспечение расчетов с их использованием, лизинговые операции.
С целью расширения зоны обслуживания банком открыты филиалы в городах Казань, Альметьевск, Нижнекамск, Москва, Воронеж, Уфа, Оренбург. С момента образования ОАО «АКИБАНК» превратился в универсальное кредитное учреждение, стабильно входящее в число лидеров по основным показателям среди кредитных учреждений Республики Татарстан. Взвешенная политика, основанная на точном анализе рыночной ситуации и долгосрочном прогнозе, знание текущих тенденций позволяют банку сохранять стабильность и динамично развиваться.
Миссия ОАО «АКИБАНК» заключается в содействии экономическому развитию и росту благосостояния сообществ, обслуживаемых банком, путем предоставления гражданам и предприятиям качественных банковских услуг, таким образом, и в таком объеме, которые соответствуют высоким профессиональным и этическим стандартам, и обеспечивают соответствующую прибыль акционерам банка.
Основную деятельность банк осуществляет на рынке банковских услуг Республики Татарстан. Банковская система республики, несмотря на кризисные явления в экономике, сохраняет достигнутые ранее позиции на рынке банковских услуг и остается наиболее крупной и стабильной не только в Приволжском федеральном округе, но и в Российской Федерации. Тенденции развития банковской системы РФ в 2014 году характерны и для ОАО «АКИБАНК».
ОАО «АКИБАНК» позиционирует себя как универсальный банк, развивающий корпоративный, розничный и инвестиционный бизнес в рамках решения стратегических задач, поставленных акционерами. Результаты деятельности банка соответствуют динамике показателей банковской системы и основных конкурентов.
ОАО «АКИБАНК» проводит целенаправленную работу по развитию своей филиальной сети. С целью расширения зоны обслуживания банк имеет филиалы в городах Казань, Альметьевск, Нижнекамск, Москва, Воронеж, Уфа, Оренбург. Региональная экспансия банка - это надежный механизм увеличения прибыли, диверсификации региональных рисков, расширения деятельности и увеличения ресурсной базы. Широкая филиальная сеть дает возможность комплексного обслуживания в едином стандарте расположенных в разных регионах подразделений крупных предприятий.
Единая сеть позволяет быстро распространять в подразделения банка позитивный опыт, внедрять продукты, технологии, управленческие решения. Открытию каждого нового территориального подразделения предшествует кропотливый анализ экономического состояния региона, исследование конкурентной среды и потребности в банковских продуктах и услугах. Каждый новый филиал банка приносит в регионы сервис высокого уровня, инновационные технологии и самые современные и наиболее востребованные банковские продукты.
Финансовая политика ОАО «АКИБАНК» закреплена в официальном документе, где изложена философия кредитной деятельности банка, ее цели, задачи, принципы, полномочия руководителей в сфере кредитования, критерии одобрения кредитов.
Распределение функций и полномочий между подразделениями, сотрудниками и руководством Банка, а также процедуры принятия решений регламентируются Уставом Банка, внутрибанковскими положениями о структурных подразделениях, должностными инструкциями и приказами по Банку.
Управление Банком осуществляют следующие органы: - Общее Собрание акционеров;
- Совет директоров Банка;
- Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган);
- Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган).
В ОАО «АКИБАНК» обслуживается 315 счетов предприятий и организаций, 85 счетов предпринимателей без образования юридического лица и 19 счетов бюджетных организаций.
Кредиторами (вкладчиками) ОАО «АКИБАНК» являются юридические и физические лица, зарегистрированные на территории Республики Татарстан.
Далее приведено распределение средств клиентов по отраслям экономики (табл. 2.1.).
Таблица 2.1. Распределение средств клиентов на расчетных счетах ОАО «АКИБАНК» по отраслям экономики
Отрасль 2013 г. 2014 г.
Сумма, тыс. руб. % Сумма, тыс. руб. %
Строительство 78 927 3,8 97 534 2,9
Торговля 193 100 9,4 205 438 6,1
Обрабатывающее производство 22 500 1,1 11 143 0,3
Физические лица 1 211 347 59,0 2 357 470 70,4
Производство 93 608 4,6 117 767 3,5
Транспортные услуги 327 959 16,0 503 694 15,1
Прочие 126 322 6,1 55 420 1,7
Всего 2 053763 100 3 348 466 100
Наибольшая доля средств на расчетных счетах принадлежат физическим лицам (в 2013 году их доля составляет 59%, в 2014 году - 70,4%). Это связано с тем, что в банке достаточно развиты зарплатные проекты, заключены договора со многими предприятиями города по перечислению заработной платы сотрудников на пластиковые карты.
Что касается средств на расчетных счетах клиентов - юридических лиц, наибольшая доля принадлежит отрасли «Транспортные услуги», 16% и 15,1% соответственно.
Таким образом, первоочередными задачами ОАО «АКИБАНК» на сегодняшний день являются повышение общей эффективности деятельности, что в свою очередь связано с оптимизацией расходов, наращиванием клиентской базы. Банк преодолевает неблагоприятную ситуацию в финансовой системе с минимальными издержками и в 2015 году сумеет достичь поставленных целей. Основания для этого достаточно: это и опыт, приобретенный за годы деятельности, и механизмы работы в сложных экономических условиях, и высококвалифицированный коллектив, понимающий курс, которым следует банк, предпринимающий все возможные действия для достижения стратегических целей и реализации проектов, и имеющийся потенциал для дальнейшего движения вперед.
Вывод
лицензия банковский кредитный
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Порядок создания банка включает в себя следующие этапы: учредители направляют в Банк России запрос о предварительном согласовании наименования организации; подписание учредительного договора; предоставление в территориальное учреждение ЦБ необходимых документов; при отсутствии замечаний территориальное учреждение ЦБ направляет в ЦБ положительное заключение с документами, представленными учредителями банка; ЦБ рассматривает документы и принимает решение о государственной регистрации кредитной организации и т.д.
Основанием для осуществления банковских операций и права на привлечение денежных средств на депозиты, выдача кредитов, осуществление расчетов через открытые банковские счета, валютные операции является банковская лицензия, для получения которой банку следует подготовить целый набор документов.
Большой список требований к лицензиату, а также сложность с юридической точки зрения процедуры согласования процесса получения лицензии на банковскую деятельность практически исключает возможность самостоятельного оформления банковской лицензии без юридического сопровождения, делая его очень длительным и материально затратным.
