Понятие, сущность и правовой статус уполномоченного банка. Основный признак субъекта, относящегося в России к уполномоченным банкам. Понятие и характеристика банковской тайны. Разработка примерного перечня информации, относящейся к банковской тайне.
849 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Согласно статье 856 ГК РФ, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса. 1 ФЗ № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» [3] - уполномоченные банки - это «кредитные организации, созданные в соответствии с законодательством РФ и имеющие право на основании лицензий ЦБ РФ осуществлять банковские операции со средствами в иностранной валюте». Как самостоятельного юридического лица, правовой статус банка закреплен в Уставе Банка, который включает: наименование банка; организационно-правовую форму банка; сведения о месте нахождения органов управления и обособленных подразделений; перечень осуществляемых банковских операций и сделок; величину уставного капитала; количество акций (долей); номинал одной акции (денежный размер доли); сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях; механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важные положения.Затем раскрыт теоретический вопрос, касающийся особенностей правового статуса уполномоченного банка. Уполномоченный банк - кредитная организация, поэтому имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Особенности правового статуса уполномоченного банка заключаются в сочетании публичных и частных начал. Банк в соответствии с законодательством РФ, гарантирует сохранение банковской тайны о данных своих клиентов, их операциях и счетах. К ним принадлежат: привлечение денежных средств клиента во вклады, предоставление займа, открытие и сопровождение наличного счета, производство расчетов, инкассация денежных средств и ценных бумаг, управление финансами, покупка-продажа валюты, операции с драгоценными металлами и камнями, осуществление банковских гарантий, лизинговые процедуры.
Введение
Банковское право - это самостоятельная комплексная отрасль российского права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным банком РФ и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы РФ.
Банковское право раскрывает специфические закономерности и наиболее характерные особенности становления и развития банковской системы РФ, формирует основные понятия и категории, которыми оперирует действующее банковское законодательство, анализирует функции и роль институтов банковского права, вскрывает процессы, характерные для банковских отношений. уполномоченный банк правовой тайна
Актуальность изучения основ банковского права заключаются в том, что оно регулирует общественные отношения, которые затрагивают жизненно важные интересы практически всех людей. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права необходимо любому активно действующему в сфере экономики гражданину.
Основная цель данной работы - овладеть знаниями, позволяющими ориентироваться в основах банковского права, с целью применения их на практике.
Для этого необходимо выполнить следующие задачи: - дать правовую оценку предложенной ситуации;
- раскрыть теоретический вопрос «Особенности правового статуса уполномоченного банка»;
- выполнить практическую ситуацию, а именно: составить примерный перечень информации, относящейся к банковской тайне, дайте ее характеристику.
Работа состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.
1. Правовая ситуация
ООО «Милко» обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к Россельхозбанку о взыскании 50000 рублей в качестве компенсации за несвоевременное перечисление денежный средств, а именно Россельхозбанком были перечислены денежные средства КФХ «Аврора» не в течении срока, установленного Центральным банком России, а с задержкой на 10 дней.
Дайте правовую оценку ситуации. Укажите возможные варианты решения проблемы.
Ответ
В соответствии со ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Как разъяснено в п. 7 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (глава 25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ).
Согласно статье 856 ГК РФ, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
Как установлено ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Таким образом, ООО «Милко» может взыскать с Россельхозбанка только проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.
2. Теоретический вопрос: Особенности правового статуса уполномоченного банка
Согласно п. 8 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» [3] - уполномоченные банки - это «кредитные организации, созданные в соответствии с законодательством РФ и имеющие право на основании лицензий ЦБ РФ осуществлять банковские операции со средствами в иностранной валюте».
Основный признак субъекта, относящегося в России к уполномоченным банкам, как видно из цитируемой нормы, - это наличие лицензии Банка России, дающей право выполнять банковские операции со средствами в иностранной валюте [12].
Уполномоченный банк - кредитная организация, поэтому имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном законом порядке. Порядок выдачи лицензий установлен Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» [5].
Как самостоятельного юридического лица, правовой статус банка закреплен в Уставе Банка, который включает: наименование банка; организационно-правовую форму банка; сведения о месте нахождения органов управления и обособленных подразделений; перечень осуществляемых банковских операций и сделок; величину уставного капитала; количество акций (долей); номинал одной акции (денежный размер доли); сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях; механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важные положения.
Правовой статус уполномоченных банков характеризуется сочетанием публичных и частных начал, что обусловлено рядом обстоятельств, а именно: - возложением на уполномоченных банков как субъектов государственного финансового контроля выполнения ряда публично-правовых полномочий;
- участием уполномоченных банков в гражданском обороте путем заключения гражданско-правовых сделок с различными коммерческими и некоммерческими организациями.
Уполномоченные банки одновременно могут выступать и в роли лиц, совершающих валютные операции, и в роли агентов валютного контроля, реализующих публично-правовые контрольные функции. В качестве лиц, совершающих валютные операции, они, как и любые юридические лица, могут подразделяться на резидентов и нерезидентов. Закон о валютном регулировании не препятствует такому толкованию, хотя и выделяет уполномоченные банки в отдельную категорию субъектов наряду с резидентами и нерезидентами. Характеристика банка как резидента или нерезидента относится к его общему правовому статусу, к правам и обязанностям, установленным публичным правом для банка как «частного лица» при совершении валютных операций.
Наименование «уполномоченный банк» указывает на особенности его правового статуса как специального субъекта, связанные с наличием контрольных функций, а именно [11]: - возложение на уполномоченные банки прав и обязанностей агентов валютного контроля;
- установление некоторых специальных правил совершения валютных операций для уполномоченных банков, отличающихся от общего порядка, установленного для резидентов и нерезидентов.
Валютные правоотношения в сфере валютного регулирования охватывают деятельность уполномоченных органов по установлению порядка совершения валютных операций резидентами и нерезидентами. По мнению И.В. Хаменушко, практически все расчеты по валютным операциям должны осуществляться в уполномоченных банков, что является ключевым положением, позволяющим охватить валютным контролем максимальное количество валютных операций [12].
Законодательное ограничение не противоречит дозволительному типу правового регулирования, закрепленному в актах валютного законодательства. Резиденты и нерезиденты имеют право свободно совершать любые валютные операции при посредстве уполномоченного банка. Уполномоченный банк может выступать в качестве стороны сделки либо являться посредником при проведении расчетов по валютным операциям.
Уполномоченные банки имеют двойственную правовую природу.
С одной стороны, они, являясь агентами валютного контроля, выполняют функцию, не свойственную другим коммерческим организациям. Осуществляя контроль за соблюдением резидентами и нерезидентами актов валютного законодательства и актов валютного регулирования, они участвуют в реализации валютной политики Российской Федерации, являются важнейшим элементом механизма обеспечения финансовой безопасности государства [8].
Уполномоченные банки в целях осуществления функций агентов валютного контроля законодательно наделены широким кругом публично-правовых полномочий. Между резидентами-нерезидентами и уполномоченными банками возникают отношения неравенства, поскольку последние являются составной частью системы государственного финансового контроля. В связи с чем финансово-правовой статус уполномоченных банков характеризуется таким признаком, как публичность, которая находит свое отражение в их правах и обязанностях, образующих фактически публичное правомочие. Например, уполномоченные банки, с одной стороны, имеют право запрашивать документы, связанные с проводимой валютной операцией, с другой - обязаны это делать. Более того, в случае непредставления документов либо представления недостоверных документов, они обязаны отказать в осуществлении валютной операции.
В то же время, с другой стороны, уполномоченные банки могут выступать в валютных правоотношениях и как хозяйствующие субъекты, совершающие, например, гражданско-правовые сделки с иностранной валютой от своего имени или от имени своих клиентов. В таких отношениях преобладает диспозитивность, равенство сторон, нацеленность на реализацию, как частных, так и публичных интересов. Например, удовлетворяя потребности клиентов в иностранной валюте, уполномоченные банки содействуют развитию предпринимательской деятельности и одновременно способствуют достижению целей государственной валютной политики путем установления справедливого рыночного курса иностранной валюты, стабильности внутреннего валютного рынка.
Каждый уполномоченный банк осуществляет валютный контроль только в отношении своих клиентов, проводящих валютные операции. А сведения об этом направляются в установленном законом порядке в Банк России, что позволяет сформировать достаточно полную статистическую базу валютных операций, подпадающих под юрисдикцию России.
Уполномоченные банки как агенты валютного контроля обладают рядом юрисдикционных полномочий в отношении своих клиентов, а именно, уполномоченный банк обязан [10]: - вернуть клиентам - резидентам и нерезидентам неправильно оформленные документы валютного контроля для устранения ошибок;
- отказать клиентам - резидентам и нерезидентам в совершении валютной операции в случае непредставления документов валютного контроля или представления документов с недостоверными данными.
Учитывая, что уполномоченные банки являются наиболее многочисленной группой агентов валютного контроля среди других агентов валютного контроля, именно на них возлагается основная нагрузка в работе всей системы валютного контроля государства, и, следовательно, роль уполномоченных банков во всей системе представляется решающей.
3. Практическое задание
Составьте примерный перечень информации, относящейся к банковской тайне, дайте ее характеристику.
Ответ
Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных ФЗ от 2.12.1990 № 395-I (в ред. от 01.01.2017) «О банках и банковской деятельности» [2]. Согласно ст. 26 указанного закона к банковской тайне относится информация об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов. По российскому законодательству кредитная организация гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Кроме закона «О банках и банковской деятельности», банковская тайна обозначена в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ) [1]. Но перечни объектов (категорий информации), относящихся к банковской тайне, в них несколько отличаются. Не возникает разногласий об отнесении к банковской тайне информации о банковском счете и банковском вкладе. Диссонанс возникает в части сведений о клиенте, которые относятся к банковской тайне на основании ст. 857 ГК РФ, но в Законе «О банках и банковской деятельности» такой нормы нет. Но есть указание на то, что к банковской тайне могут быть отнесены иные сведения, если это не запрещено федеральным законом (ст. 26 ФЗ). Таким образом, в целом под понятием «банковская тайна» подразумеваются сведения, касающиеся состояния банковского счета и банковского вклада клиента кредитной организации, операций по счету, а также информация о владельце счета.
Если проанализировать вышеназванные нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация: 1. Сведения о произведенных финансовых операциях. К ним принадлежат: привлечение денежных средств клиента во вклады, предоставление займа, открытие и сопровождение наличного счета, производство расчетов, инкассация денежных средств и ценных бумаг, управление финансами, покупка-продажа валюты, операции с драгоценными металлами и камнями, осуществление банковских гарантий, лизинговые процедуры.
2. Данные о личных счетах вкладчиков и клиентов банка или иной кредитной организации: факт открытия счета (счетов), тип и номер счета, дата его открытия, данные о суммах на счете, количество счетов клиента, сведения о владельце счета, валюта счета.
3. Информация о вкладах физических и юридических лиц: факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), вид и срок вложения, процедура начисления и величина процентов по вкладу, срок договора.
4. Персональные данные вкладчиков: паспортные данные клиентов банка (для физических лиц); банковские реквизиты организации (для юридических лиц); сведения о местонахождении, сведения о его руководстве информация, из выписки ЕГРЮЛ для организации.
5. Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов.
6. Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту.
7. Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц, валюта счета, суммы, зачисляемые и списываемые со счета, документы на основании которых проводятся операции по счету, выписки со счетов.
8. Иная информация, связанная с управлением финансами, внутренними технологическими процессами, имеющие ценность для банка в силу неизвестности их третьим лицам
Банковская тайна должна строго соблюдаться банком и не подлежит разглашению, а также опубликованию в средствах массовой информации и передаче третьим лицам. При разглашении банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, может потребовать от того возмещения причиненных убытков.
Вывод
В данной работе были рассмотрены теоретические и практические вопросы банковского права. Вначале была решена правовая ситуация. Затем раскрыт теоретический вопрос, касающийся особенностей правового статуса уполномоченного банка. Уполномоченный банк - кредитная организация, поэтому имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Особенности правового статуса уполномоченного банка заключаются в сочетании публичных и частных начал. Уполномоченные банки одновременно могут выступать и в роли лиц, совершающих валютные операции, и в роли агентов валютного контроля, реализующих публично-правовые контрольные функции. Следующее задание практическое, содержащая перечень информации, относящейся к банковской тайне. Банковская тайна - это некие данные о клиенте, хранящиеся в архивах и действующем делопроизводстве финансовой организации. Они представляют собой информацию о вкладчиках, произведенных ими операциях, личных номерных счетах и кредитной истории. Банк в соответствии с законодательством РФ, гарантирует сохранение банковской тайны о данных своих клиентов, их операциях и счетах. К такой информации относятся: - Сведения о произведенных финансовых операциях. К ним принадлежат: привлечение денежных средств клиента во вклады, предоставление займа, открытие и сопровождение наличного счета, производство расчетов, инкассация денежных средств и ценных бумаг, управление финансами, покупка-продажа валюты, операции с драгоценными металлами и камнями, осуществление банковских гарантий, лизинговые процедуры.
- Данные о личных счетах вкладчиков и клиентов банка или иной кредитной организации. Вид и номер счета, день его открытия и денежная величина.
- Информация о вкладах физических и юридических лиц. Вид и срок вложения, процедура начисления и величина процентов.
- Персональные данные вкладчиков. Сведения из паспорта, о местонахождении, информация из выписки ЕГРЮЛ для организации.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 13.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 07.02.2017) // CP РФ от 05.12.1994. - № 32. - Ст. 3301.
2. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.01.2017) // CP РФ от 05.02.1996. - № 6. - Ст. 492.
3. О валютном регулировании и валютном контроле: ФЗ от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ от 15.12.2003. - № 50. - Ст. 4859.
4. О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета: Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 № 5 // Вестник ВАС РФ. - 1999. - № 7.
5. О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И // Вестник Банка России от 30.04.2010. - № 23.
6. О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением валютных операций, порядке оформления паспортов сделок, а также порядке учета уполномоченными банками валютных операций и контроля за их проведением: Инструкция Банка России от 04.06.2012 № 138-И (ред. от 27.02.2016) // Вестник Банка России от 17.08.2012. - № 48-49.
7. Валютное право: учебник [Текст] /под ред. П.Н. Бирюкова, В.Е. Понаморенко. - М.: ЮСТИЦИЯ, 2016. - 286 с.
8. Мирошник, С.В. Финансовая система России и мегарегулятор: осмысление новой финансово-правовой реальности [Текст] / С.В. Мирошник // Банковское право. - 2015. - № 3. - С. 33-38.
10. Степанченко, А.В. Роль уполномоченных банков в обороте иностранной валюты на территории Российской Федерации [Текст] / А.В. Степанченко // Бизнес, Менеджмент и Право. - 2012. - № 2. - С. 25-29.
11. Хаматханов, И.Б. Уполномоченные банки как агенты валютного контроля [Текст] / И.Б. Хаматханов // Молодой ученый. - 2016. - №5. - С. 531-533.
12. Хаменушко. И.В. Валютное регулирование в Российской Федерации: правила, контроль, ответственность: учеб.- практ. пособие [Текст] / И.В. Хаменушко. - М.: Норма, 2015. - 352 с.
13. Эриашвили, Н.Д. Банковское право: учебник [Текст] / Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 519 с.
Размещено на .ru
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
