Особенности правового регулирования потребительского кредитования в РФ - Дипломная работа

Об этом свидетельствует и опыт развитых стран, где подавляющее число граждан живет в кредит. Потребительское кредитование способствует повышению доступности товаров и услуг для населения, расширяет возможности приобретения населением товаров длительного пользования. Важное значение кредитования состоит и в том, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащие ему правомочия - самостоятельно ими распоряжаться и использовать их по своему усмотрению. Потребительское кредитование стало самой динамичной сферой банковского бизнеса, а также одним из значительнейших источников доходов в реализации банковских продуктов. Вместе с тем развитие потребительского кредитования выявило ряд как правовых, так и практических проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и иных кредитных организаций, предоставляющих кредиты населению, и которые очень скоро могут стать существенным препятствием для дальнейшего развития рыночных отношений в нашей стране. Прежде всего, отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы должным образом с правовой точки зрения. Действовавшие до принятия Закона о потребительском кредите (займе) нормы не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию. В частности, законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования до принятияФедерального закона О потребительском кредите (займе) не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита. Таким образом, была очевидна необходимость в принятии специального закона, который регулировал бы потребительское кредитование в Российской Федерации. 21 декабря 2013 г. был принят Федеральный закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе), который вступил в силу 1 июля 2014 г. Применяться он будет только к договорам, заключенным после указанной даты. Это обусловлено тем, что в указанном Законе говорится не о потребительском кредитовании вообще, а о выдаче потребительских кредитов физическим лицам. Однако принятый Закон не свободен от недостатков и поэтому не может решить всех имеющихся проблем потребительского кредитования. Объектом исследования являются общественные отношения в кредитно-денежной системе Российской Федерации, а его предметом выступают нормы права, регулирующие потребительское кредитование, и практика их применения. Главными источниками, регламентирующими деятельность кредитных организаций и банков, которые позволяют производить оформление договора потребительского кредитования, являются: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ3, ст. ст. 422, 428, 819, 820, 821; статья 28, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 О банках и банковской деятельности; Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 35 О потребительском кредите (займе); Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218 О кредитных историях; Закон от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 О защите прав потребителей. В Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. N 353 О потребительском кредите (займе) и в ст. 819 Гражданского кодекса РФ обозначено, что кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В данном договоре право предоставления денежных средств закреплено за кредитором, им может быть банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление данной деятельности, выданной Центральным Банком РФ, а второй стороной может являться только физическое лицо. Видится рациональным закрепить указанные понятия в действующем законодательстве, например в Федеральном законе О потребительском кредите (займе). Так, в качестве видов потребительского кредитования на практике принято выделять: а) кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения; б) строго целевые и без определения конкретных целей; в) так называемые бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и карточные (выдаваемые с использованием кредитной карты); г) кредиты (займы) с поручительством и без поручительства; д) экспресс- кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке. При этом в практике правового применения достаточно часто встречается проблема заключения некорректного договора потребительского кредита с так называемыми индивидуальными условиями, которые не всегда соответствуют нормам действующего законодательства. Например, в ПАО Сбербанк России существует типовая форма договора, в которой все индивидуальные условия оговариваются и прописываются. В Законе прописаны также и обязанности заемщика. Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму начисляют проценты в размере ставки рефинансирования Банка России,