Особенности оценки кредитоспособности субъектов малого бизнеса - Курсовая работа

Кредитоспособность клиента банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и размер собственного капитала достаточен, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения некредитоспособности клиента.В России в современный период перехода от плановой экономики к рыночному хозяйству особое значение приобретает развитие среднего и мелкого предпринимательства, малого бизнеса. Именно малые предприятия, не требующие крупных стартовых инвестиций и гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проблемы реструктуризации экономики, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях дестабилизации российской экономики и ограниченности ресурсов. Малое предпринимательство способствует созданию новых рабочих мест, смягчая проблему нарастающей безработицы. Малое предпринимательство - это совокупность независимых мелких и средних предприятий, выступающих как экономические субъекты рынка. По данным Министерства экономического развития и торговли РФ за 2003 г., доля занятых на малых предприятиях в общей численности занятых в экономике составила около 14%, «а доля участия малых предприятий в ВПП - около 10%.Решив взять кредит в банке, предприниматель неизбежно сталкивается с выбором: срока, процентов, суммы и, главное, цели кредитования. Говоря простым языком, овердрафт - это кредит, которым может воспользоваться бизнесмен, у которого появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах. Рекламируя этот кредит, специалисты обычно приводят следующие его преимущества: возможность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами; отсутствие требования о предоставлении бизнес-плана или технико-экономического обоснования кредита, а также об обязательном предоставлении обеспечения; привлекательные процентные ставки; оперативное рассмотрение заявки; возможность пересмотра лимита овердрафта при изменении оборотов по счету в банке. Необходимость коммерческого кредита обусловливается тем, что в различных сферах бизнеса время производства и время обращения капитала не совпадают: у одних предпринимателей товар произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают наличными деньгами. В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и увеличение прибыли.В связи с этими причинами оценка кредитоспособности клиента основывается не на его финансовой отчетности, а на личном знании работником банка данного клиента. Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: личное интервью с клиентом, регулярное посещение его предприятия. С целью уменьшения риска невозврата, при работе с новыми клиентами изначально банк предоставляет незначительные суммы на короткий срок, так называемые испытательные кредиты, чтобы в случае своевременного возврата предоставить заемщику больший кредит, отвечающий его возможностям. В исключительных случаях банк может отойти от общих правил и осуществить: освобождение от уплаты неустойки (в случае одобрения этой меры кредитным комитетом, если задержка к выплате произошла не по вине клиента; требование уплатить неустойку ставят под угрозу возвращение основной суммы долга и процентов по ней, отнимая у клиента всякую надежду на возможность возвращения долга банку); Для выбора того или иного варианта действий в отношении финансовой поддержки малых предприятий следует, во-первых, выработать способы объективной оценки их деятельности по соответствующим критериям; во-вторых, для определения эффективности их работы целесообразно использовать рейтинг.Так, ни один перечень не обходится без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за два последних квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов. Предприниматели же это отрицают, жалуясь на то, что им проще занять на «черном» рынке, нежели получить кредит в банке. Как считает Чаба Зентаи, директор по работе с корпоративными клиентами малого и среднего бизнеса «Альфа-Банка»: «Одним из основных препятствий развития сегмента является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем». Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка; средний бизнес обслуживать и развивать сложно, так как в силу исторических причин компании часто хотят очень специализированных услуг, которые сложно вписываются в продуктовые схемы больших банков.

Содержание

Введение

1. Роль и значение субъектов малого бизнеса

2. Виды и формы кредитования субъектов малого бизнеса

3. Методика оценки кредитоспособности субъектов малого бизнеса

4. Проблемы и перспективы кредитования субъектов малого бизнеса

5. Развитие рынка кредитования субъектов малого бизнеса в России

Заключение

Список используемой литературы

Кредитоспособность клиента банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Целью курсовой работы является определение основных способов и особенностей оценки кредитоспособности субъектов малого бизнеса

Основными задачами курсовой работы является рассмотрение следующих вопросов: роль и значение субъектов малого бизнеса, виды кредитования малого бизнеса, методика оценки кредитоспособности малого бизнеса и другие.

Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекающий период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формализованных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и размер собственного капитала достаточен, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения некредитоспособности клиента.

Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.