Особенности кредитования в Сбербанке - Дипломная работа

1. Экономическая сущность кредита. Управление процессом кредитования 1.1 Понятие, характеристика и формы потребительского кредита 1.2 Виды потребительского кредита 1.3 Нормативное регулирование потребительского кредитования 2. Организация кредитования населения в Сбербанке РФ 2.1 Виды кредитования физических лиц, предлагаемых Сбербанком РФ 2.2 Анализ показателей эффективности кредитования населения 3. Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в современных условиях 3.1 Проблемы осуществления потребительского кредитования 3.2 Совершенствование механизма потребительского кредитования Заключение Список литературы Приложения Введение В последние годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль услуг, как кредитование. Причем одной из важных областей данной отрасли является кредитование физических лиц или потребительское кредитование. Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. В последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков. Во многих случаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Таким образом, потребительский кредит важен как для банков, так и для заемщиков, позволяя им повысить свой жизненный уровень, приобретая необходимые товары и услуги. Управление процессом кредитования 1.1 Понятие, характеристика и формы потребительского кредита Кредит - это движение ссудного капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. К. Хагенмюллер и Г. Дипен, например, подразделяют кредиты по следующим признакам: срок - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные; обеспечение - необеспеченные (бланковые), недостаточно обеспеченные, обеспеченные; кредитор - банковские, государственные, коммерческие, страховые компании, частные лица; заемщик - сельскохозяйственные, промышленные, коммунальные, персональные; назначение - потребительские, промышленные, для формирования средств компании, инвестиционные, сезонные, для устранения временных финансовых трудностей, промежуточные, на операции с ценными бумагами, импортные, экспортные; размеры - мелкие, средние, крупные. Таблица 1.2 - Виды кредитных операций Активные операции Пассивные операции Кредиты, предоставленные клиентам Депозиты клиентов Кредиты другим банкам Депозиты банков Средства, предоставленные МФ и финансовым органам субъектов РФ Кредиты банков, в т.ч. ЦБ РФ Средства на резервном счете в Центральном банке Выпущенные банком ценные бумаги и долговые обязательства Депозиты в других банка Средства на корсчетах в других банках Вложения в долговые обязательства РФ и местных органов власти. Ссуды частным лицам (потребительский кредит) в рыночной экономике России выступают неотъемлемым элементом воспроизводственного цикла, облегчающим реализацию товаров длительного пользования (автомобилей, мебели, теле- и радиоаппаратуры). Объектом здесь выступает потребность заемщика в дополнительных средствах, которые предназначаются для приобретения какого-либо «блага», будь то недвижимость, автомобильная или бытовая техника, оплата обучения или медицинского обслуживания. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. 154] Лаврушин О.И. под потребительскими ссудами понимает ссуды, предоставляемые населению. 283] По Белоглазовой потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки и могут достигать 60%. Например, в США они составляют 18 % в год, во Франции - 30 % годовых. Большая часть потребительских кредитов является краткосрочными - на несколько недель или месяцев. Долгосрочные потребительские кредиты сроком до 2 -4 или даже до 5 лет встречаются реже, за исключением кредитования покупок автомобилей или недвижимости, когда повышение цен на них побудило банки удлинить сроки погашения кредита с тем, чтобы клиенты смогли ежемесячно выплачивать взносы в погашение долга. Потребительские ссуды