Особенности кредитования населения в коммерческих банках - Дипломная работа

Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране, постепенное повышение жизненного уровня населения, расширение его потребностей, обуславливают увеличение спроса населения на такой банковский продукт как кредит, в частности потребительский кредит, на расширение его видов и форм. Современные тенденции развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов. Данный рынок имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития других банковских продуктов. Важным моментом в развитии розничного кредитования для банка является возможность диверсификации кредитных рисков, что повышает привлекательность данной услуги по сравнению с кредитованием юридических лиц. Вместе с тем, тенденции развития кредитования банками населения в последние годы характеризуется не только положительными, но и отрицательными факторами.Согласно статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредит-это сделка, оформленная кредитным договором, по которому кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):-принцип целевого использования кредита; Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать кредит, кредитору необходимо располагать определенными средствами.В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, ФЗ «О Центральном Банке РФ», ФЗ «О Банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности кредитных организаций», Положением ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и другими нормативными актами. 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между кредитором и заемщиком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором. В соответствии со статьей 819 Кредитный договор Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций - кредитных бюро - демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике. В соотвествии с данной целью кредитное бюро осуществляет следующие основные функции: 1) сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах - физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов (как потребительских, так и ипотечных жилищных); В настоящее время кредитное бюро заключило договоры об обмене информацией с 126 банками, которые являются основными операторами на рынке предоставления кредитов физическим лицам. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро. В свою очередь клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем информация и какая конкретно информация передавалась.4) Увеличение по статье «чистая ссудная задолженность» на 27,56% указывает на увеличение объемов кредитования в данном банке как физических, так и юридических лиц. Это указывает на уменьшение объемов кредитования в данном банке, а также значительном снижении активности по операциям с ценными бумагами различных видов.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СОВЕРШЕНСТОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1 Теоретические основы кредитования юридических лиц

1.2 Нормативно-правовая база кредитования юридических лиц

1.3 Зарубежный опыт кредитования юридических лиц

ГЛАВА 2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В «РАЙФФАЙЗЕНБАНКЕ»

2.1 Характеристика банка «Райффайзенбанк»

2.2 Анализ финансового состояния банка

2.3 Организация кредитование физических лиц «Райффайзенбанке» в Санкт-Петербурге

2.4 Информационно-программное обеспечение в «Райффайзенбанке» в Санкт-Петербурге

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ БАНКА «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ

3.1 Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитование физических лиц

3.2 Экономическая безопасность в деятельности банка

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ