Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях - Дипломная работа

…………………………………………………………………………..4 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…………………………………….7 1.1 Коммерческий банк: основные понятия, функции, банковские ресурсы………………………………………………………………………….7 1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков……………...16 1.3 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами………………………………………...28 2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ……………………………………………...39 2.1 Сравнительный анализ динамики и структуры рынка депозитных услуг на федеральном уровне………………………………………………...39 2.2 Состояние депозитного рынка Орловской области…………………………57 2.3 Оценка деятельности ОАО «Импэксбанк» в сфере привлечения депозитов………………………………………………..……………….……..64 3 РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…………….…..76 3.1 Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО «Импэксбанк»……………………………………………………………76 3.2 Формирование системы гарантирования вкладов в коммерческих банках.…………………………………………………………………………..83 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….….……93 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………………96 Приложение А - Типовая форма депозитного договора……………………….102 Приложение Б - Порядок принятия вкладов наличными деньгами.…………..105 Приложение В - Порядок документооборота на закрытие вклада.…………...106 Приложение Г - Схема подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики…………107 Приложение Д - Банки-лидеры по величине вкладов граждан за 2000 - 2002 года……………………………………………108 Приложение Е - Структура активов ОАО «Импэксбанк»……….…………….111 Приложение Ж - Организационная структура управления Орловским филиалом ОАО «Импэксбанк»………………………………113 Приложение И - Тарифы по вкладам ОАО «Импэксбанк» филиал «Орловский»…………………………………………………..114 Приложение К - Структура привлеченных средств ОАО «Импэксбанк»…….116 ВВЕДЕНИЕ Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты). Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко­торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит­ной организации. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов - все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо­дов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повыше­ния роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее со­вершенствования. Целью дипломного исследования является разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в системе укрепления его экономической устойчивости Исходя из данной целевой установки, в работе решены следующие задачи: – дано понятие коммерческого банка, рассмотрены его основные функции и операции; – изучена классификация банковских ресурсов; – дана классификация депозитных операций коммерческого банка, рассмотрены их особенности; – исследованы теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, цели и задачи; – проведено исследование депозитного рынка на федеральном и региональном уровнях; – осуществлен анализ деятельности субъекта банковской системы в сфере привлечения средств от физических и юридических лиц; – сформулированы перспективные направления оптимизации депозитной политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчи­вост