Краткая характеристика деятельности Сбербанка России. Особенность привлечения дополнительных заемщиков банком. Исследование сущности, значения и роли кредитной деятельности физических лиц. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования.
Такое кредитование относится к крупным долгосрочным операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. Банк предоставил корпоративным клиентам кредиты на сумму более 1,2 трлн руб., всего за год 6,8 трлн руб. По состоянию на 1 декабря 2016 года доля ПАО Сбербанк в активах банковской системы составляет 28.7 % , на рынке вкладов физических лиц 46.1 % , на рынке привлечения средств юридических лиц 21.8 % , на рынке кредитования физических лиц 40 % , на рынке кредитования юридических лиц 32.7 %. Норматив регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца (Акция) Не более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)-15 000 000/8 000 000 рублей (г.Москва и г.Санкт-Петербург/др.регионы) 9,5% (единая базовая); 9,4% (при электронной регистрации сделки); 7,4% (по программе субсидирования ипотеки застройщиками); 7,5% (по программе субсидирования ипотеки застройщиками при электронной регистрации сделки)** До 30 лет Под залог кредитуемого или иного жилого помещения залог земли под индивидуальным домомВыбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя. Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
План
Оглавление
Введение
1. Краткая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России»
2. Виды кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
3. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования на примере ПАО «Сбербанк России»
Заключение
Список литературы
Введение
На протяжении последних нескольких лет российский рынок банковского кредитования населения переживает стадию стремительного развития. Банковское кредитование населения является неотъемлемой частью современного розничного рынка. Целью функционирования сферы банковского кредитования населения является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышения экономического потенциала страны.
В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны. Все факты экономического развития России говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита.
Кредитование физических лиц, несмотря на высокие расходы, является стабильным источником дохода кредитных организаций. В данной сфере наиболее перспективными представляется выдача ссуд под покупку дорогостоящего ликвидного имущества. Такое кредитование относится к крупным долгосрочным операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.
Также в числе отрицательных сторон банковской системы можно отметить локальность кредитного рынка. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса и острее станет проблема невозврата средств.
Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.
Стабильность и устойчивость кредитной системы России и увеличение ее качественных показателей должны быть важными проблемами, поскольку достаточно четкий механизм кредитования позволит эффективно развиваться экономике страны.
Цель работы - изучить проблемы организации и перспективы развития кредитования физических лиц на примере ПАО Сбербанк.
Для реализации поставленной цели, требуется изучение следующих вопросов: - дать краткую характеристику деятельности Сбербанка России;
- изучить сущность, значение и роль кредитования физических лиц;
- рассмотреть классификацию и особенности кредитования физических лиц;
- проанализировать деятельность Сбербанка на рынке банковского кредитования;
Объектом исследования является кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк» .
Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития кредитования в коммерческом банке ПАО «Сбербанк».
В работе использованы методы эмпирического и теоретического исследования, в частности сравнения, измерения, формализации, а также анализа и синтеза.
Теоретической и методологической основой исследования послужили материалы официальных сайтов Российской Федерации, труды и разработки отечественных и зарубежных ученых-экономистов, публикации по избранной проблематике в периодической печати, компьютерные издания и сайты сети Интернет.
1. Краткая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России»
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации. На его долю по общему объему активов приходится примерно треть совокупных банковских активов. Основным акционером и учредителем банка является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. ПАО «Сбербанк» имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций от 08.08.2012, а также лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов от 30.08.2010.
Зарегистрирован ПАО «Сбербанк России» 20 июня 1991 года. Уставный капитал банка сформирован в сумме 67,76 миллиардов рублей. В настоящее время ПАО «Сбербанк России» включает в себя 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации. Также ПАО «Сбербанк России» имеет широкую международную сеть. Помимо стран СНГ, Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы и в Турции.
ПАО «Сбербанк России» имеет огромную клиентскую базу, включающую как физических лиц, так и юридических лиц. Основные банковские операции Сбербанка: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и последующее их размещение в форме кредитов; выпуск карточных продуктов; в отношении физических лиц - переводы по России или за рубеж как с открытием счета, так и без такового; в отношении юридических лиц - расчетно-кассовое и дистанционное обслуживание, обслуживание внешнеэкономической деятельности, эквайринговые, инкассационные и документарные операции, предоставление сейфов в аренду.
ПАО Сбербанк занимает первое место на российском банковском рынке по всем основным показателям. Сбербанк занимает лидирующие позиции на банковском рынке по привлечению клиентов. Более трети всех выданных кредитов, а также почти половина всех вкладов физических лиц приходятся на долю Сбербанка.
Конкуренция в банковском секторе - это динамический процесс соперничества между кредитными организациями за прочное положение на рынке ссуд, депозитов и других видов услуг, предоставляемых банками, а также другими финансовыми организациями. Как правило, деятельность в банковской сфере характеризуется высоким уровнем развития конкуренции. С одной стороны, для анализа конкуренции в банковской сфере можно использовать теоретические принципы. С другой стороны - эти принципы имеют здесь особые аспекты, определяемые особым статусом банковского дела.
Для анализа финансового состояния банка используется бухгалтерская отчетность банка за период 2014 - 2016 гг.
Активы увеличились на 1,3 трлн руб. и превысили 23 трлн руб. Значительная часть прироста обусловлена переоценкой валютной составляющей балансовых статей. В целом за 2015 год активы увеличились на 5,6%. Банк предоставил корпоративным клиентам кредиты на сумму более 1,2 трлн руб., всего за год 6,8 трлн руб. Объем портфеля на 1 января 2016 года составляет 12,3 трлн руб.
Частным клиентам выдано за год более 1,2 трлн руб. Кредитный портфель на 1 января 2016 года составил более 4,1 трлн руб. Доля жилищных кредитов в структуре портфеля за год увеличилась с 48% до 54%. Уровень просроченной задолженности в Сбербанке остается существенно ниже, чем в среднем по банковской системе (6,6% на 1 декабря 2015 года). Остаток портфеля на 1 января 2016 года составил 2,3 трлн руб. В результате остаток средств физических лиц к 1 января 2016 года приблизился к 10,9 трлн руб. Всего за год средства физических лиц увеличились на 27,5% (годом ранее - на 5,9%).
В целом за год средства юридических лиц увеличились на 32,9% и составили 6,7 трлн руб. за счет притока рублевых средств в депозиты и за счет переоценки валютных средств.
Рекордный приток рублевых клиентских средств позволил до минимума сократить объем средств, привлеченных от Банка России. Доля данных средств без учета субординированного долга в обязательствах банка сократилась на 1 января 2015 года - 15,2%.
Величины базового и основного капиталов банка совпадают в силу отсутствия источников добавочного капитала и по оперативным данным на 1 января 2016 года составляют 1 753 млрд руб. Величина общего капитала на эту же дату составляет 2 679 млрд. руб.
Основным фактором роста общего капитала стала заработанная прибыль. По анализируемым данным значения нормативов на 1 января 2016 года составляют: - Н1.1 - 8,0% (минимальное значение, установленное Банком России, 5,0%)
- Н1.2 - 8,0% (минимальное значение, установленное Банком России, 6,0%)
- Н1.0 12,1% (минимальное значение с учетом требований Закона «О страховании вкладов» - 10,0%).
Для соблюдения нормативов достаточности капитала банковской группы используются следующие методы оценки: 1. прогнозирование нормативов достаточности капитала, 2. стресс-тестирование достаточности капитала;
3. система индикаторов раннего предупреждения о снижении достаточности капитала
Существенных изменений в части политики, по управлению капиталом и внутренних лимитов в 2015 году не было.
ПАО Сбербанк является крупнейшим универсальным банком России, который оказывает банковские услугу юридическим и физическим лицам.
Номер лицензии 1481 от 11 августа 2015 года. Банк является участником системы страхования вкладов. Уставной капитал 67.7 млрд. р. Является публичным акционерным обществом, 52.3 % акций принадлежат Центральному банку Российской Федерации, остальные 47.6 % акций находящиеся в публичном обращении, собственники которых не установлены (в том числе принадлежащие миноритарным акционерам).
По состоянию на 1 декабря 2016 года доля ПАО Сбербанк в активах банковской системы составляет 28.7 % , на рынке вкладов физических лиц 46.1 % , на рынке привлечения средств юридических лиц 21.8 % , на рынке кредитования физических лиц 40 % , на рынке кредитования юридических лиц 32.7 %. В сравнении с данным на 01.01.2016 наблюдается отрицательная динамика только показателя доли привлечения средств юридических лиц, которая с начала 2016 года с 25 % сократилась до 21.8 %. ПАО Сбербанк занимает доминирующие позиции по доле на рынке банковских услуг в РФ и продолжает успешно удерживать или наращивать долю на российском рынке банковских услуг.
Центральный банк предписывает банкам России соблюдать 9 банковских нормативов. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1). Норматив регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Норматив Н1 определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска.
Чем выше значение коэффициента достаточности собственного капитала, тем надежнее работает банк. Из представленных выше данных видно, что банк ведет политику умеренного аппетита к риску. За отчетные годы с 01.01.2015 по 01.01.2017 ПАО Сбербанк наращивал все виды Капитала.
Структура дохода коммерческого банка так же говорит о его устойчивости, низкая доля чистого комиссионного дохода, как безрискового, в структуре дохода может негативно сказаться на надежности банка. Доходы банка должны обеспечить покрытие его расходов и формировании достаточной прибыли.
В целом доля комиссионного дохода банка находится на приемлемом уровне и превышает 20 % в чистом доходе банка. Банк успешно преодолел кризисные явления в 2014 - 2015 годов и существенно нарастил в 2016 году чистый процентный и чистый комиссионные доходы.
В 2017 для ПАО Сбербанк можно выделить следующие источники улучшения финансового состояния: - Переход на продвинутый подход в оценке рисков на основе внутренних рейтингов, что позволит улучшить показатель достаточности собственных средств, что положительно скажется на капитализации ПАО Сбербанк;
- Увеличение темпов роста чистого комиссионный дохода для достижения доли комиссионного дохода на уровне 25 %.
Основная задача, стоящая перед ПАО «Сбербанк» России - удержать свою позицию лидера в сфере инновационной банковской деятельности. С этой целью, Сбербанк уделяет особое внимание качественному развитию филиальной сети банка, развитию удаленных каналов банковского обслуживания, обеспечению доступности финансовых услуг для людей с ограниченными возможностями. Данные усилия направлены на расширение доступа к финансовым услугам различных категорий населения и удобства получения клиентами банковского сервиса.
2. Виды кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
Сбербанк России в настоящее время предлагает вниманию населения большой перечень кредитов и различных кредитных программ, в которые входят потребительские кредиты сбербанка физическим лицам.
Таблица 1 - Общая классификация кредитов по видам
Классификация Подразделяются
По назначению Промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные, потребительские, жилищные.
По срокам пользования - онкольные (до востребования) - срочные
По обеспечению - необеспеченные (бланковые) - обеспеченные
По способу погашения - погашаемые единовременно - погашаемые в рассрочку
По видам процентный ставок - с фиксированной процентной ставкой - с плавающей процентной ставкой
Потребительские кредиты Сбербанка, включают в себя не только базовые виды кредитов, но еще и различные виды специальных кредитных программ.
На 2017 года Сбербанк предлагает населению следующую линейку кредитов: Таблица 2 - Кредиты Сбербанка России и их основные условия
№№ Программа кредитования физических лиц Максимальная сумма кредита Базовая процентная ставка в рублях (%) * Срок кредита Обеспечение
1. Потребительский кредит без обеспечения(Акция с 01.08.17 по 15.10.17 года) До 3 000 000 рублей От 13,9% до 20,9%; по акции -13,9% и15,9% От 3 месяцев до 5 лет без залога и поручительства
2. Потребительский кредит под поручительство физических лиц (Акция с 01.08.17 по 15.10.17 года) До 5 000 000 рублей От 12,9% до 19,9%; по акции -12,9% и14,9% От 3 месяцев до 5 лет Поручительства физических лиц - граждан РФ (не более 2-х)
3. Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС 500 000 руб. и 1 000 000 руб. 13,5% (с обеспечением); 14,5% (без обеспечения) - ставки c 01.05.2017 от 3 месяцев до 5 лет без обеспечения (до 500 000 руб.); с оформлением поручительства физ. лиц (а) (свыше 500 000 руб.)
4. Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство Общая сумма - не более 1,5 млн.рублей на одно хозяйство 17,0% от 3 месяцев до 5 лет Поручительства физических лиц
5. Нецелевой кредит под залог недвижимости до 10,0 млн. рублей или 60% оценочной стоимости(берется меньшая) от 12,00%** до 20 лет жилое помещение, жилое помещение с земельным участком, земельный участок, гараж, гараж с земельным участком
6. Потребительский кредит на рефинансирование кредитов до 3 000 000 руб. 13,9% и 14,9% от 3 месяцев до 5 лет Не требуется
7. Приобретение готового жилья Не более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая) -15 000 000/8 000 000 рублей (Москва/г. Санкт- Петербург и др.регионы) 9,5% (базовая ставка) и 9,4% (при электронной регистрации сделки)**; по 2-м документам - 10,5% (базовая) и 10,4% (при электронной регистрации сделки) До 30 лет Под залог кредитуемого или иного жилого помещения
8. Кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца (Акция) Не более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая) -15 000 000/8 000 000 рублей (г.Москва и г.Санкт- Петербург/др.регионы) 9,5% (единая базовая); 9,4% (при электронной регистрации сделки); 7,4% (по программе субсидирования ипотеки застройщиками); 7,5% (по программе субсидирования ипотеки застройщиками при электронной регистрации сделки)** До 30 лет Под залог кредитуемого или иного жилого помещения залог земли под индивидуальным домом
9. Ипотека плюс материнский капитал по программам «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья» Ставка по выбранной программе до 30 лет Материнский капитал - на первоначальный взнос/ часть взноса. Под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
10. Строительство жилого дома Не более 75 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая) 10%** до 30 лет Залог кредитуемого или иного жилого помещения
11. Загородная недвижимость Не более 75 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая) 9,50%** До 30 лет (От 1 года) - Залог кредитуемого или иного жилого помещения. - Поручительства физических лиц.
12. Военная ипотека до 2 220 000 рублей - не более 80 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая) 10,9%; До 20 лет Кредитуемое жилое помещение, поручительство супруга / супруги военнослужащего
13. Рефинансирование под залог недвижимости Не более 80% оценочной стоимости объекта. Максимальные суммы на различные цели получения кредита: 1. На погашение ипотеки в другом банке - до 5 000 000 рублей 2. На погашение других кредитов - 1 500 000 рублей 3. На цели личного потребления - 1 000 000 рублей 9.5%;10,0%; До 30 лет Залог объекта недвижимости
14. Кредитные карты (10 видов кредитных карт) до 200 т.р.; до 600 т.р.; до 3000т.р. от 21,9% - 27,9% 3 года Не требуется
Для привлечения дополнительных заемщиков Сбербанк России периодически меняет условия кредитования в рамках проводимых акций. Так, с 1 августа по 15 октября 2017 года Сбербанк запустил акцию по потребительским кредитам: заемщик банковский кредитование
1. Без обеспечения - с фиксированными ставками 13,9% и 15,9%;
2. Под поручительство физических лиц - с фиксированными ставками 12,9% и 14,9%;
Основные условия оформления кредита по акции: 1. Минимальная сумма кредита - 300 000 рублей;
2. Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет;
3. Ставки устанавливаются индивидуально в зависимости от надежности, платежеспособности и категории клиента;
4. Комиссия за выдачу кредита - отсутствует;
Сбербанк России запустил и Акцию на новостройки с процентной ставкой 7,4%. Основные условия по акции на приобретение жилья в новостройках: 1. Расчеты через аккредитивы;
2. Возможность выдачи кредита частями;
3. Мин. сумма кредита - 300 000 рублей;
4. Первоначальный взнос - от 15% и от 50% для клиентов, не предоставивших подтверждение дохода и занятости в случае, когда приобретаемый объект недвижимости построен с участием кредитных средств Банка;
5. Срок кредита - до 30 лет/до 7 лет в рамках программы субсидирования ставки застройщиками;
Военная ипотека в 2017 году предоставляется военнослужащим, участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под льготную процентную ставку со следующими упрощенными условиями кредитования: 1. Процентная ставка - 10,9% в рублях;
2. Срок кредитования - до 20 лет (включительно);
3. Срок возврата кредита - не должен превышать предельный срок, на который предоставляется целевой жилищный заем;
4. Первоначальный взнос от 15% стоимости приобретаемого жилья;
5. Сумма кредита - до 2 220 000 рублей, но не более 80% договорной или оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения;
6. Заемщик должен быть участником накопительной-ипотечной системы обеспечения жильем военнослужащих;
7. Обеспечение кредита - залог кредитуемого жилого помещении;
8. Обязательное страхование передаваемого в залог имущества;
3. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования на примере ПАО «Сбербанк России»
Несмотря на экономический кризис 2014-2015 гг., кредит остается одним из самых востребованных у населения, так как имеет большое практическое значение: изза недостатка собственных денежных средств физические лица вынуждены прибегать к потребительским кредитам, чтобы удовлетворить свои потребности. Так же рост потребительского кредитования ускоряет развитие потребительского рынка и банковского сектора, что, в конечном счете, способствует развитию экономики страны в целом, а, следовательно, улучшению уровня жизни российских граждан.
В связи с этим, изучение тенденций в области потребительского кредитования, является актуальной темой исследования.
В 2014-2015 гг. в связи с падением курса рубля, введением санкций, против российской банковской системы, увеличением безработицы и снижением реальных доходов населения, возникли новые тенденции в развитии потребительского кредитования.
Наиболее значимыми участниками рынка потребительского кредитования на протяжении 2011-2014 гг. являются ОАО «Сбербанк» и ВТБ 24.
В 2014 году в связи с экономической ситуацией в стране платежная дисциплина заемщиков по потребительским кредитам резко снизилась, так как граждане предпочитали вкладывать свободные деньги в валюту или недвижимость, пытаясь сохранить сбережения, что привело к снижению доли потребительского кредитования в Сбербанке на 13 %.
Таблица 3 - Динамика объема потребительского кредитования Сбербанка за 2010-2014 гг., млрд руб.
По состоянию на: Сбербанк
Объем, млрд, руб. Темп прироста, %
01.01.2011 635,7 -
01.01.2012 944,0 48,50
01.01.2013 1 371,5 45,29
01.01.2014 1 672,8 21,97
01.01.2015 1 868,3 11,69
С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения: 1. Сложности получения полного доступа к кредитным историям заемщиков.
Банк должен отслеживать и оперативно отсекать заемщиков, которые брали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть, другими словами - клиентов с плохой кредитной историей.
Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита.
При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в Бюро кредитных историй, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие лично банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике.
Еще одна сложность, связанная с кредитными историями заключается в том, что заводить кредитную историю - дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по кредитам, взятым ранее.
Также обмен данными о клиентах между банками затрудняется законом о защите персональных данных.
В итоге, банк не всегда имеет возможность получить полную информацию о заемщике, что приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках. Это может вызвать кризис «перекредитования»
2. Нецелевое использование кредита заемщиком.
Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет денежные средства у банка и как он им распорядится.
Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, при этом банк предполагает, что это поможет заемщику повысить свой доход, а следовательно, своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники.
В такой ситуации банк не имеет возможности прогнозировать доходы заемщика и адекватно на него воздействовать.
3. Невозврат кредитов банку.
Рисунок 1 - Динамика среднего объема просроченной задолженности на одного клиента ПАО «Сбербанк» за 2013 - 2015 гг.
Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем: - низкий уровень как правовой, так и экономической грамотности основной массы населения;
- недостаточная оценка собственных финансовых возможностей заемщика;
- наличие существенных пробелов в области кредитования в законодательстве Российской Федерации.
В настоящее время для возврата кредитов с должников - физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы помимо сумм задолженностей основных должников.
В большинстве случаев, банки решают проблему недобросовестности своих клиентов, используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным.
Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системой, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране.
4. Наличие определенных сложностей механизма реализации залога.
В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог. Механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс для банка. Банк сталкивается с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах. Реализация предмета залога на комиссионных началах не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.
На основании представленных проблем, можно определить основные задачи, которые необходимо решить в настоящее время в области кредитования населения: - повышение финансовой грамотности населения;
- обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
- предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
- совершенствование системы работы с плохой задолженностью - коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.
В целом, в настоящее время коммерческим банкам необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере банковского кредитования физических лиц на потребительские нужды.
Вывод
Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами.
В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.
Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться.
Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
Такому стремительному росту способствует ряд факторов.
Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.
Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.
В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.
Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд.
Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования. Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.
Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.
Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.
В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.
Поэтому, одной из первостепенных задач - донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всем мире и его основная задача - укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.
Список литературы
1. Федеральный закон N 395-1 от 02 декабря 1990г «О защите прав потребителей».
2. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
3. Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004г «О кредитных историях».
4. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: учебник для вузов / Н.Г.Антонов. - М.: ЮНИТИ, 2013 - 423 с.
