Основы процесса ипотечного кредитования в РФ - Курсовая работа

Ипотечный кредит - один из самых перспективных и быстроразвивающихся в последнее время направлений кредитования. В условиях современной России ипотечный кредит является единственной реальной возможностью для большинства населения приобретать жилье на условиях долгосрочного кредита. На сегодняшний день ипотечный кредит практически не имеет альтернативы в деле решения жилищного вопроса. К тому же ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны, что позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности, так как подъем строительства вызывает оживление в производстве строительных и конструкционных материалов, машиностроении, деревообработке и других отраслях. Банкам приходится разрабатывать новые программы ипотечного кредитования, изменять условия предоставления кредита для того, что привлечь наибольшее число клиентов. Изучением ипотечного кредитования и его проблем занимаются такие специалисты как М.П. Логинов, А.В. Лукьянов, А.В. Крысин, Е.Д. Лунина. Больший вклад в раскрытие сути ипотечного кредита и подробное описание процесса ипотечного кредитования произвели Н.Б. Косарева, И.В. Довдиенко, И.А. Разумова. Цель работы: рассмотреть процесс ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Для достижения поставленной цели были выдвинуты следующие задачи: • установить соотношение между понятиями «ипотека», «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование»; • выявить преимущества и характерные черты ипотечного кредитования; • определить участников процесса ипотечного кредитования; • описать основные этапы процесса ипотечного кредитования; • исследовать формирование и развитие ипотечного кредитования в РФ; • рассмотреть организацию ипотечного кредитования в ЗАО «ЮниКредит Банк»; • выявить проблемы и пути их решения, а также перспективы ипотечного кредитования в Российской Федерации; Объектом исследования является процесс кредитования, предметом исследования выступает ипотечный жилищный кредит. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: СОДЕРЖАНИЕ И ОСОБЕННОСТИ 1.1 Соотношение понятий «ипотека», «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование» Определению понятия ипотечного кредита логически предшествует раскрытие сущности ипотеки. 7] По своей сути понятие «ипотека» близко к понятию «залог». Залог же, в свою очередь, служит средством обеспечения исполнения заемщиком обязательства перед кредитором: при невозврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченный долг средствами, полученными от реализации заложенного имущества. Впрочем, нельзя ограничится таким определением по той причине, что ипотека предполагает не только залог имущества, она представляет собой целую юридически-правовую систему оценки состоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и состояние ее расчетов с кредиторами за указанное имущество.[10, c. О.И. Лаврушин дает следующее определение, которое наиболее полно отражает суть явления: «Ипотека - один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости» [4, c. С другой стороны, это и не обязательственное право или «право на право», потому что оно устанавливает непосредственное отношение к заложенному объекту. С.С. Носова в своем определении раскрывает также значение закладной: «Ипотечный кредит - это денежная ссуда, выдаваемая заемщику кредитным учреждением под залог недвижимости в виде закладной - долгового свидетельства, подтверждающего право залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству» [21, c. Ипотечный кредит нельзя относить к банковскому кредиту, поскольку его не обязательно выдает банк. Не желая брать на себя повышенные риски, коммерческие кредитные организации могут образовывать специальные дочерние финансовые компании, которые в отличие от банковских филиалов не нуждаются в специальной банковской регистрации, принимают на себя повышенные кредитные риски, зачастую связанные с данным кредитованием. В настоящее время ипотека в России регулируется: 1) частью первой Гражданского кодекса Российской Федерации; 2) Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; 3) Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»; 4) Федеральным законом от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»; 5) постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»; 6) постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»; 7) постановлением Правительства РФ от 25 августа 2001 г № 628 «Об утверждении правил предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества Агентство по ипотечном