Основы кредитования в РФ - Дипломная работа

Кредитная система является одним из главных составляющих экономики нашей страны. Кредитная система выступает в роли комплекса валютно-финансовых учреждений, используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система служит мощным фактором концентрации и централизации капитала, способствующим быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике. Одной из важнейших задач, стоящих не только перед государством, но и перед различными коммерческими банками считается усовершенствование процесса кредитования. Улучшение процесса кредитования проводится постоянно, стремятся привлечь максимальное число заемщиков.Методом исследования являются: использование системы показателей, характеризующих деятельность банка; изучение факторов и причин их изменения; выявление и измерение взаимосвязи между ними. Теоретико-методологической базой исследования являются: законодательные и нормативные акты, учебники, учебные пособия, отечественных и зарубежных ученых, таких как Лаврушин О.И. Различные статьи в периодических изданиях по изучаемому вопросу, диалектический метод, предопределяющий изучение экономических явлений в их постоянном и взаимосвязанном развитии. В процессе работы широко применялись общенаучные методы и приемы познания, а именно: системно-структурный анализ, экономико-статистические сравнения, наблюдение, анализ и синтез процессов. Практическая значимость: Полученные в диссертационной работе результаты и выводы могут быть использованы банками при разработке собственной кредитной политики, а регулирующими банковскую деятельность органами - при разработке новых или совершенствовании действующих нормативных документов, регламентирующих кредитную деятельность банков.При нарушении срока кредитования, кредитор имеет право применить к заемщику штрафные санкции в форме повышения уплачиваемой процентной ставки по кредиту, а при дальнейшей отсрочке платежей имеет право обратиться в суд. Имеется в виду тот факт, что комиссия банка должны предоставлять кредит только тем заемщикам, которые имеют возможность вернуть предоставленные средства в срок и в полном объеме. Заемщик обязан вносить определенную сумму средств за использование предоставленных ему денежных средств (банковского процента за пользование кредитом). При формировании цены кредита банк учитывает множество факторов, таких как: ставка рефинансирования ЦБ РФ, средняя ставка привлечения депозитов, структура кредитных ресурсов (то есть, чем у организации больше доля заемного капитала, тем выше будет установлена ставка), величина спроса на данный вид кредита у заемщиков (чем выше спрос, тем выше ставка), запрашиваемый срок кредитования (чем больше срок, тем больший риск для банка, тем выше ставка), а также экономическая стабильность в стране. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Второй закон имеет особенное значение, поскольку именно ЦБ является главным регулирующим органом финансового рынка страны, и его позиция и полномочия очень существенно влияют на развитие коммерческой банковской деятельности в целом.Политика кредитования банка представляет собой свод закрепленных правил по вопросам привлечения и предоставления кредитов. Каждый банк определяет свою политику индивидуально: в зависимости от различных факторов: экономических, политических, социальных. -четко прописанные полномочия каждого сотрудника, принимающего решения по разрешению выдачи кредита (кредитный инспектор, участники кредитного комитета, вице-президент банка); -перечень документов, которые должны находиться в кредитном отделе банка наряду с анкетой заемщика (финансовая отчетность, договоры поручительства, залога, кредитный договор)[2]; -конкретные, выверенные на протяжение долгого времени случаи предоставления кредитных средств (заявления заемщика, оценка его финансовых показателей, решение о выдаче кредита);Клиент, желающий получить кредит должен быть готов ответить на любые вопросы, которые так или иначе связаны с деятельностью организации, которую он представляет. На следующем этапе сотрудниками банка выявляется обоснованность возможной операции кредитования с экономической точки зрения и проводится анализ обеспеченности кредита, запрашиваемого клиентом. Кредитная история - информация о заемщике, переданная банком (кредитной организацией), которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В случае признания банком крайне рискованной ситуации, кредитор может потребовать от заемщика досрочно погасить кредит с начисленными процентами в установленный срок, объявив дефолт кредита (к данной мере банки прибегают крайне редко), от заемщика увеличения взятого в залог обеспечения, увеличить штрафы, неустойки, процентную ставку.

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

1.1 Правовые основы кредитования

1.2. Политика кредитования в банках

1.3 Процесс кредитования юридических лиц в Российских банках и пути его улучшения

ГЛАВА 2. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК

2.1 Общая характеристика ПАО Сбербанк

2.2 Кредитование юридических лиц, малый и средний бизнес в ПАО Сбербанк

2.3 Выявленные недостатки и предложения по совершенствованию кредитования юридических лиц

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ