Организация процесса кредитования на примере ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" (ОАО) "Сурский" - Дипломная работа

Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заемщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. В современной литературе о банковской деятельности проблему не возврата кредита некоторые специалисты называют проблемой "плохих" кредитов. Не секрет, что большинство банков выдавали, да и сейчас выдают, кредиты без обеспечения, не проверив тщательно документы заемщика, зачастую не проведя всестороннего анализа кредитоспособности последнего и так далее. Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита.Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. Кредит, представляемый в форме овердрафта - это вид краткосрочного кредита, предоставляемый посредством списания средств со счета сверх остатка в целях оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах. Максимальная сумма лимита кредитования определяется с учетом потребностей клиента на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории, а также иных факторов, установленных банком. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т.е. является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию.Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды. К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся: кредитная заявка, технико-экономическое обоснование, заявление на получение ссуды, финансовый отчет, отчет о движении кассовых поступлений, внутренние финансовые отчеты, внутренние управленческие отчеты, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы, срочные обязательства, договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы), сведения о заложенном имуществе. К документам, составляемым банком, относятся: заключение на кредитную заявку клиента, ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашение ссуды и уплаты процентов, кредитное дело клиента. Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственных средств), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного счета в данном или в другом банке, ссудной задолженности). Заявление - это юридический документ, содержащий просьбу клиента предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок.Залог - способ обеспечения обязательств, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет залога имущества преимущественно перед другими кредиторами. Поручительство - по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором (банком) другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним его обязательств. К дополнительным видам обеспечения относятся: страхование ответственности заемщика за непогашение ссуды - между заемщиком и страховой организацией заключается договор страхования, в котором предусмотрено, что в случае непогашения ссуды страховщик выплачивает банку страховое возмещение; Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, дают основу для выдачи кредита. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем указывается Ф.И.О. клиента, сумма, счет, по которому следует выдать кредит.Столь значительный рост позволил банку переместиться в рейтинге на 6 позиций вверх и занять 114 место среди всех российских банков (РБК, "Top500 банков по чистым активам на 1 января 2011 года"). По итогам работы 2010 года банк "Экспресс-Волга" вошел в ТОП-100 самых прибыльных и эффективных банков России и занял 70 место с показателем балансовой прибыли 509,28 миллионов рублей (РБК, 16.03.11). Баланс и отчет о прибылях и убытках ЗАО "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский" приведен в Приложении 1-2. В 2010 году банк "Экспресс-Волга" (ОАО) "Сурский" сделал большой рывок в региональном развитии и расширении сети своих отделений. В 2010 году объем срочных вкладов населения в бан

Содержание

Введение

1. Теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке

1.1 Сущность, классификация и принципы банковского кредитования

1.2 Организация процесса кредитования юридических лиц в коммерческом банке

1.3 Формы обеспечения кредита, порядок выдачи и погашения кредитов

2. Механизм кредитования на примере взаимодействия предприятия и коммерческого банка

2.1 Характеристика деятельности ЗАО "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"

2.2 Механизм предоставления кредитов предприятиям коммерческим банком

2.3 Проведение оценки кредитоспособности клиента в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"

3. Совершенствование механизма кредитования юридических лиц ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"

3.1 Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика

3.2 Перспективы развития кредитования в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"

Заключение

Список литературы

Приложения